友邦盈御3：被捧上天的"新手首选"，有3个真相没人告诉你

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

很多客户问我："大贺，第一次买港险，到底选哪款？"

我见过太多新手踩的坑——只盯着收益表看数字、完全不管公司实力、更别提分红实现率了。

今天就拿友邦**「盈御多元货币计划3」**开刀，把这款被称为"新手最稳答案"的产品扒个底朝天。

港险储蓄险这么多，怎么选？

说句实在话，现在港险市场上储蓄险少说也有二三十款，保诚、宏利、万通、富卫……每家都说自己收益高、分红稳。

新手一进来就懵了，根本不知道该信谁。

买保险不是买最贵的，是买最对的。 所以今天我用数据说话，把盈御3和市面上的主流产品逐一PK，让你看清楚它到底值不值得买。

静态收益PK：前10年前三，后期略逊

先看静态收益，也就是一直不提取的情况下，保单能涨到多少。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例：

前10年静态收益，盈御3稳稳站在前三。

但后期收益增长要慢于万通、保诚和宏利。到第100年时，保诚信守明天比它高300万美元，万通富饶千秋plus比它高141万美元。

不过话说回来，友邦盈御3长期复利IRR可达7.19%，这个数字放在整个市场也算相当不错了。

动态收益PK：长线持有型，不适合频繁提取

静态收益好看，但谁能保证几十年不动这笔钱？所以动态收益更关键。

以566提取模式测算：5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%。

前10年友邦盈御3与其它同类型产品差异不大。

但10年之后，远远落后于富卫盈聚天下这样适合早期提取的第一梯队产品。第100年时与富卫盈聚天下相比差了4770万美元。

这个产品适合什么人？很明显，它是长线持有型选手，不适合追求短期快速提取现金流的朋友。

分红实现率PK：100%兑现，友邦说到做到

收益表上的数字再好看，能不能兑现才是关键。

这也是很多新手最容易忽略的地方。

盈御多元货币计划复归红利分红实现率达到100%，终期红利也是100%。

友邦另一款产品充裕未来·盈尚的复归红利分红实现率最高达162%，超额兑现。

友邦分红实现率稳且真实的认知不是子虚乌有的。这背后是它的**"平滑机制"**在起作用——用好年份的盈余来弥补不好年份的亏损，确保每个年份都能平稳渡过。

公司实力PK：恒指第六大成分股

我一般这样建议：买港险，先看公司，再看产品。

友邦是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，总资产值达2890亿美元，友邦保险控股有限公司为恒生指数第六大成份股。

恒指成分股代表的是香港经济的晴雨表，能入选的都是行业顶尖。

再看投资策略，2024年债券类投资占比达97%，政府债券和政府机构债券占比51%。

友邦真的是尽自己最大的努力去规避风险，减少投资带来的不稳定性。

业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"这话虽然有点绝对，但确实反映了友邦在行业里的江湖地位。

功能PK：9种货币+红利锁定解锁

很多客户问我，港险产品功能都差不多，盈御3有什么特别的？

货币灵活度高：支持9种货币选择，保单第2年就可以行使货币转换权益。

是市场上少有的货币种类较多且较早能转换货币的产品。对于有海外定居、旅行、留学需求的家庭来说，这个功能相当实用。

红利锁定+解锁：红利锁定范围在**10%~70%**之间，可以在市场波动时锁定收益。

更关键的是红利解锁是盈御2时在市场首创的功能——锁定1年后，每年可以把锁定的红利重新释放出来，让资金继续增值。

说句实在话，2025年延迟退休正式实施，男职工法定退休年龄将逐步延迟至63周岁。退休延迟意味着更长的财务规划周期，这种多币种、可锁定的产品正好匹配长周期需求。

另外还有无限次更换被保险人、第二被保人、保单拆分、保单贷款等常规功能，该有的都有。

总结：不是冠军，但是最稳的选手

站在你的角度帮你梳理一下：

• 公司品牌大、投资稳健、服务周到
• 分红实现率100%，说到做到
• 前10年静态收益行业前三
• 9种货币灵活切换，功能无明显短板

这款产品既不是最好，也不是最差，但确实是最稳的选择。

还有一点要提醒：7月1日起港险收益率将下调，港元保单上限定为6%，非港元保单下调至6.5%。

现在**7.19%**的IRR，以后可能真成历史了。

当然，如果你有更明确的需求——想要每年提取现金流、用多元货币对冲汇率风险、或者作为养老金补充——港险中还有更适合的选择。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。