宏利「宏挚传承」被吹成港险"卷王"，但有2个雷区99%的人不知道

你好，我是大贺。

给孩子存钱这事儿，我见过太多家长踩坑——要么买了"长期才划算"的产品，结果孩子上大学时钱还没回本；要么被"高收益"忽悠，忽略了提领时的隐藏损失。

今天聊的宏利「宏挚传承」，最近在港险圈被吹成"卷王"，但作为帮300+家庭规划过孩子教育金的顾问，我必须先泼盆冷水：这款产品有两个致命短板，踩中任何一个，你可能会后悔10年。

这款"卷王"产品，我先泼盆冷水

先说结论：宏利「宏挚传承」不是万能的。

它的分红结构比较单一——只有终期红利，没有复归红利做"缓冲垫"。这意味着什么？早期大额提领，你的收益会被"打骨折"。

另外，这款产品的增值优势主要集中在前20年。如果你的规划是30年以上的超长期持有，它的后劲明显不如其他同类产品。

所以，在你被各种"收益第一""回本最快"的宣传打动之前，先搞清楚自己到底要什么。

短板详解：两个"雷区"千万别踩

雷区一：早期大额提领=自毁长城

算一笔账你就懂了：宏利「宏挚传承」的收益主要靠终期红利驱动，而终期红利是"越滚越大"的复利模式。

问题来了——如果你在前10年就开始大额提领，终期红利会被大幅折损，复利基数直接缩水。就像滚雪球，雪球还没滚大你就挖走一半，后面想滚大就难了。

市面上很火的"566""567"提领方案，看起来前20年表现亮眼。但从长期考虑，我更建议在15年以后再做大额提领。

还有那个听起来很诱人的"无忧选"——缴费完第二年就能提取红利，不影响现价增长。听着很美对吧？但同样的道理，建议后期再用，别被"早领钱"的诱惑冲昏头脑。

雷区二：20年后收益"掉速"

教育金最怕的就是：钱存进去了，用的时候发现收益不如预期。

宏利「宏挚传承」的优势窗口期是前20年，20年后与友邦、永明等同类产品相比，收益增长速度会放缓。如果你的规划是30年后才用钱，比如给刚出生的孩子存一笔钱等他结婚用，这款产品就不是最佳选择。

话锋一转：但如果你是这类人，它真的很香

说完缺点，该说说它的"甜蜜点"了。

作为两个娃的爸，我太清楚教育金规划的核心诉求：10-20年后要用钱，收益要高，回本要快。

而宏利「宏挚传承」恰恰在这个区间"杀疯了"：

• 美元保单：10年IRR 4.29%，20年IRR直接干到6%
• 人民币保单：10年IRR 3.42%，15年IRR 5.29%，20年IRR 5.52%

这是什么概念？前20年的收益表现，远超友邦、保诚、永明等一众大牌保司产品。

再看人民币保单，前15年收益排名TOP1，第20年也能位列前三。

这个收益曲线，完美匹配教育金、养老储备等中期需求。10年后你会感谢现在的自己。

硬核数据：收益+回本速度双杀同行

光说收益高还不够，回本速度也是硬指标。

教育金最怕的场景：孩子要出国了，钱还没回本，提出来就是亏。

宏利「宏挚传承」的回本速度在市场上是第一梯队：

5年缴的产品，预期6年回本，18年保证回本。缴费期越短，回本越快，资金灵活性直接拉满。

保证收益方面也不拉胯，属于市场第一梯队，仅次于永明。而且到第47年，IRR能达到**6.5%的峰值，终身按6.5%**复利增值。

人民币保单前15年收益排名TOP1，第20年收益位列前三——对于担心汇率风险、想用人民币配置的家长来说，这个数据相当能打。

灵活性加分项：提领方案任你选

除了收益和回本速度，灵活性也是我看重的点。

宏利「宏挚传承」支持多种提领方式：

• "566"方案：第5年开始提，每年提6%，提6年
• "567"方案：第5年开始提，提领比例递增
• "56789"方案：更长周期的阶梯式提领

无论你想"早用钱、多提领、先回本再领钱"，都能找到适合的方案。

还有独创的"无忧选"功能：缴费完成后第二年就能提取红利，而且不影响现价增长。相当于把不确定的终期红利，按一定比例转换成确定的收益。

当然，前面说过了，这个功能建议后期再用，别被"早领钱"冲昏头脑。

背后的大厂：宏利凭什么让人放心？

买保险，产品再好，也得看保司靠不靠谱。

宏利金融是什么来头？

• 四地上市：香港、多伦多、纽约、菲律宾四大证券交易所同时上市
• 全球十大：全球十大人寿保险公司之一，37,000多名员工，服务超过3,600万客户
• 资管巨头：截至2025年3月31日，管理及托管资产高达1.6兆加元
• 评级顶级：标准普尔AA-、惠誉AA-、穆迪A1
• 香港最大强积金服务商：截至2025年第一季末，强积金市场占有率27.6%

2025年第一季，宏利的年度化保费等值销售额增长172%，新造业务价值增长113%，势头相当猛。

再看分红实现情况：宏利公布了旗下35款产品的总现金价值比率，最高102%，平均分红实现率94.6%。

**99%的终期红利保险达到95%**以上总现金价值比率，**95%的终期红利保险达到超过95%**分红实现率。

宏利的信誉与实力，确实值得信赖。

结论：优缺点都摊开了，你自己选

最后帮你总结一下：

适合买的人：

• 认可宏利的品牌和实力
• 有中短期资金需求（10-20年）
• 希望快速回本，对灵活性要求高
• 为孩子规划教育金，或准备10-20年后的退休储备

不适合买的人：

• 追求30年以上的长期高收益
• 对分红结构稳定性要求极高
• 计划早期就大额提领

2025年美国TOP50大学总费用已经普遍突破9万美元/年，斯坦福涨幅5.5%，耶鲁首次超过9万美元。教育成本年年涨，越早锁定高收益储蓄产品越有利。

没有完美的产品，只有最适合的选择。宏利「宏挚传承」优缺点都很明显，关键是看它的"甜蜜点"是否刚好匹配你的需求。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。同样的保障，有人多花了10万，有人省下了10万——这中间的信息差，才是真正值钱的东西。