忠意启航创富（卓越版）：前30年收益第一的"黑马"，为什么我劝你冷静？

你好，我是大贺。

最近有不少朋友问我忠意的启航创富（卓越版），说这款产品前期收益很猛，是不是可以闷声发大财？

说实话，我当年也没怎么注意过忠意。毕竟那会儿市场上7%+收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在太不起眼了。

但现在情况变了，收益率限高后，各家产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

这个时候就要换个思路了——学会往前看。看前期的收益表现，看什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

就在我做产品对比的时候，忠意的启航创富（卓越版）一下子跳进了我的视野。

但别光看表面数据就激动，这款产品有几个"坑"是很多人忽略的。

今天我就把它扒个底朝天，好的坏的都给你说清楚。

回本速度对比：启航创富确实"冲"得猛

先说好消息。

我以0岁男孩、年交5万美元做了收益演示：

• 2年交（共10万美元）：保证14年回本，预期4年回本
• 5年交（共25万美元）：保证14年回本，预期7年回本

2年交4年预期回本，在市场上是什么水平？速度最快。

这个坑我替你踩过了——很多产品宣传的回本时间都是"保证回本"，动辄十几年，但预期回本才是你真正要关注的。

启航创富（卓越版）在这点上确实很亮眼。

不过要提醒一句：5年交7年预期回本，在5年交产品里就没什么优势了，只能算中规中矩。

前30年收益对比：稳居第一梯队

这是启航创富（卓越版）最能打的地方。

先看2年交的预期IRR：

• 10年：4.74%
• 20年：6.09%
• 30年：6.17%
• 长线：6.22%

再看具体收益金额，同样是0岁男孩、年交5万美元、交2年：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元

虽然单看差距不算大，但关键要看——前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交的情况类似，预期IRR在10年3.75%，20年6.15%，30年6.16%。

在前30年收益表现突出的产品里，启航创富（卓越版）和宏利的宏挚传承、友邦的环宇盈活并列第一梯队。

启航创富（卓越版）在保单的第15年到第22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

提领能力对比：这个坑必须说清楚

好了，接下来要说"坑"了。

很多人忽略了一个关键问题：这款产品没有复归红利。

什么意思呢？看一下保单价值明细就明白了：

提取的话，只能从保证金额和终期红利里面提，会影响到长期的复利增值效果。

我拿常见的255提领（2年交，第5年起每年提取总保费的5%）做了对比：

账户余额表现比较好的产品是永明的万年青星河尊享II、富卫的盈聚天下和万通的富饶千秋。

就拿万年青星河尊享II来比：

• 第30年：启航创富24万美元 vs 万年青星河尊享II 32万美元
• 第60年：启航创富109万美元 vs 万年青星河尊享II 170万美元

566提领（5年交，第6年起每年提取6%）差距更大：

• 第30年：启航创富33万美元 vs 万年青星河尊享II 57万美元
• 第60年：启航创富78万美元 vs 万年青星河尊享II 254万美元

时间越长，差距越大。

我当年就是没注意这点——买储蓄险不能只看静态收益，如果有提领需求，一定要单独做提领测算。

长线收益对比：30年后趋于平庸

还有一点不藏着掖着：2年交的启航创富（卓越版）长线收益率只有6.21%，连6.5%都没跑到。

30年以后就没什么优势了，后期收益很普通，不适合长期持有。

如果你的规划是买了传给下一代、甚至下下代，那这款产品可能不是最优选择。

公司实力对比：百年老店、评级优秀

说完产品本身，再来聊聊忠意这家公司。

很多人对忠意不太熟悉，我之前也没怎么介绍过。

但了解之后发现，这家公司的背景相当硬。

母公司忠意集团成立于1831年，快200年历史了，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

几个关键数据：

• A.M.Best财务实力评级：A+
• Fitch财务实力评级：A+
• 管理资产规模：8,630亿欧元
• 全球50多个国家约87,000名员工
• 《财富》世界500强排名第245位

这个评级水平在香港保险公司里属于第一梯队，和友邦、保诚、宏利等老牌公司不相上下。

再看分红实现率，这是很多人买港险最关心的问题。

2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

具体到储蓄险：

丰盛税悦保延期年金2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%，还主动调高了终期红利。

不过要客观说一句：参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品，历史验证还不够充分。

但公司还是靠谱的，百年老店、评级优秀、分红达成100%，未来分红表现也能期待一下。

说到这里，想起最近看到的一个数据：安联发布的《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口高达51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

这个数字挺震撼的，也提醒我们：养老规划需要长期视角，选产品不能只看短期收益，还要考虑长期提领能力和公司的稳定性。

对比总结：各有千秋，按需选择

最后帮你捋一捋这款产品的定位。

产品特点：

• ✅ 前30年收益表现亮眼，2年交回本速度最快
• ✅ 功能齐全：更换受保人、保单分拆、终期红利锁定、保费假期都有
• ✅ 公司靠谱：百年老店、A+评级、分红100%达成
• ❌ 只支持美元保单，没有多元货币选项
• ❌ 没有复归红利，提领能力明显落后
• ❌ 长线收益普通，30年后没优势

适合谁：如果你没有提领需求，就想短期持有个30年左右退保拿钱，那这款产品确实不错。

不适合谁：如果你想边领钱边增值，或者打算长期持有传给下一代，那市场上有更好的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等。

每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。别光看收益排名就下单，关键要看这款产品是不是真的匹配你的规划。

大贺说点心里话

写了这么多对比分析，核心就一句话：买港险不能只看表面数据，要结合自己的需求做选择。

不过说实话，选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的信息差可能比产品差异还大。