友邦盈御3：被吹成"港险之王"的它，为什么我说新手闭眼选也不会错？

你好，我是大贺。

最近很多家庭问我：有50万闲钱，想配点港险，该怎么选？

今天就从家庭整体来看，聊聊中产家庭的港险配置逻辑——以及为什么我会推荐**友邦「盈御多元货币计划3」**作为新手的第一份保单。

结论先说：新手第一份港险，选盈御3

先给结论：这款产品既不是最好，也不是最差，但确实是最稳的选择。

你可能会问，既然不是最好，为什么还推荐？

因为对于新手来说，这是最不操心、最不容易出错的选择。

买港险不是炒股，不是追涨杀跌，钱要放对地方。

第一份保单，稳比什么都重要。

先解决核心问题——别踩坑、别选错公司、别被高收益忽悠，后面才有机会做更精细的配置。

接下来，我用三个理由解释为什么这么说。

理由一：友邦=港险圈的「国家队」

从家庭整体来看，买保险本质是把钱托付给一家公司几十年。公司靠不靠谱，比产品收益高不高更重要。

友邦这个公司真的太靠谱了。

1919年在上海成立，到今天已经超过100年历史。

它是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，覆盖亚太区18个市场，总部就在香港。

几个硬指标：

• 总资产值达2890亿美元
• 恒生指数第六大成份股（恒指是香港股市的"晴雨表"，能入选的都是行业龙头）

业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"

这话虽然有点绝对，但足以说明友邦在香港保险市场的江湖地位。

选它，至少不用担心公司层面出问题。

理由二：分红100%兑现，债券占比97%

很多人买港险最怕什么？怕分红实现率打折。

计划书上写得天花乱坠，20年后一看，只兑现了60%，那不是白忙活了吗？

友邦在这方面的表现，可以说是行业标杆。

看数据：

• 盈御多元货币计划的复归红利分红实现率：100%
• 终期红利分红实现率：100%

为什么能做到？友邦对投资组合是非常慎重的。

2024年，它的债券类投资占比达到97%，其中政府债券及政府机构债券占51%。

这意味着什么？意味着它宁愿少赚一点，也要确保收益稳定。

友邦能达到这个成绩，有赖于它的分红"平滑机制"——用好年份的盈余来弥补不好年份的亏损，确保每个年份都能平稳渡过。

向来高风险的港险产品，有友邦通过"平滑机制"帮我们抹平波动、规避风险，好像也没什么可担心的了。

理由三：长期IRR 7.19%，7月后或成绝版

说完公司和分红，再看收益。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例，友邦盈御3的长期复利IRR可达7.19%。

前10年的静态收益位列市场前三，优势还是很亮眼的。

7.19%的复利IRR还是很不错的。

但这里要提醒一个时间节点：

7月1日起，港险收益率将下调。

港元保单上限定为6%，非港元保单也下调至6.5%。

也就是说，7.19%或许将成为历史。

如果你本来就有配置港险的计划，这笔钱是用来做长期储蓄的，那现在确实是一个窗口期。

补充说明：收益不是最高，但够用

实话实说，盈御3的收益不是市场最高的。

第100年时，保诚信守明天比它高300万美元。

如果用566提取模式（第6年起每年提取总保费的6%），第100年时与富卫盈聚天下相比差了4770万美元。

后期收益增长确实要慢于万通、保诚和宏利。

盈御3并不适合追求短期快速收益的朋友。

但换个角度看，友邦充裕未来·盈尚的复归红利分红实现率最高达到了162%——这说明友邦的分红不是"画饼"，是真金白银能兑现的。

友邦盈御3的收益方面不够拔尖，但整体还是很不错的。

不是买得越多越好，关键是买对、买稳。

附加价值：9种货币+成绩奖+红利锁定

功能层面，盈御3也没有明显短板。

• 9种货币选择，保单第2年就可以行使货币转换权益，是市场上少有的货币种类多、且能早期转换的产品
• 卓越成绩奖，鼓励受保人在学业上追求卓越（2024-2025学年斯坦福学费已涨到87,225美元，耶鲁更是突破9万美元，教育金规划真的要提前）
• 红利锁定及解锁权益，红利解锁是盈御2时在市场首创的功能
• 支持无限次更换被保险人、保单拆分等常规功能

盈御3很适合有海外定居、旅行、留学需求的家庭。

不仅可以进行全球货币资源配置，还可以进一步激励孩子学习。

最后提醒：有特殊需求可以看看其他

公司品牌大、投资稳健、服务周到，功能也都有，没有明显的短板——这就是我推荐盈御3作为新手第一份保单的原因。

但如果你有更明确的需求：

• 想要每年提取现金，有源源不断的现金流
• 用多元储蓄产品对冲汇率风险
• 想用来作为养老金的补充

那港险中还有更好的选择。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、在哪买，差别可能比产品本身还大。