2025存款利率跌破1%，盛利II等4款港险养老险真相：99%的人不知道怎么选

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我必须写。

因为最近找我咨询养老规划的朋友，问的问题出奇一致：钱放银行越来越不值钱，港险养老到底靠不靠谱？

醒醒吧朋友，2025年5月六大行第七次下调存款利率，1年期定存只剩0.95%，活期更是低到0.05%。

10万块存一年，利息才950块，还不够吃顿像样的饭。

这个背景下，我把市面上主流的港险储蓄分红险筛了一遍，最后锁定4款产品：安盛「盛利II」、永明「星河尊享II」、宏利「宏挚传承」、万通「富饶千秋」。

为什么是它们？因为养老不是比谁短期赚得多，而是比谁能稳稳领钱二三十年。

这4款，要么提领能力炸裂，要么功能专门为养老场景设计，各有各的杀手锏。

接下来我会从痛点出发，一步步拆解：你的养老缺口有多大？港险怎么补？这4款产品分别适合谁？

看完这篇，你就知道该怎么选了。

你的养老金够花吗？

这个坑我见太多了——很多人觉得交了社保就万事大吉，退休后躺着领钱就行。

真相是什么？我给你算一笔账。

我国65岁以上老人已经突破2.2亿，养老金池子的压力越来越大。

按照官方目标，养老保险替代率应该达到58.5%，意思是你退休前月薪2万，退休后养老金能拿到11700元。

听起来不少？

银行不会告诉你的是，现在一线城市高端养老院的单人间，一个月就要1.2万。你的养老金连房租都覆盖不了，更别说吃饭、看病、请护工了。

更扎心的是，目前咱们实际的养老替代率，连58.5%都没达到。

再看看利率环境。2025年5月六大行第七次降息后，1年期定存利率只剩0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

银行净息差已经跌到1.43%，创历史新低，远低于1.8%的警戒线。

这说明什么？降息是大趋势，存款收益只会越来越低。

你辛辛苦苦攒的养老钱，放银行里只会越来越不值钱。

养老需要多少钱？算一笔账

很多人对养老缺口没概念，觉得「到时候再说」。我当年也踩过这个坑，总觉得离退休还早，不着急规划。

但你知道现在的抚养比是多少吗？每5个劳动力就要养1个老人。

等我们这代人退休，这个比例只会更夸张。

我国养老主要靠三大支柱：

• 基本养老保险（社保）：覆盖面广，但只能保基本
• 补充养老保险（企业年金）：大部分人压根没有
• 个人养老金：刚起步，额度有限

单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

养老是一场横跨几十年的持久战，你现在不规划，等退休了再着急，黄花菜都凉了。

所以问题来了：除了社保，你还需要一份能稳定提供现金流、能跑赢通胀的补充工具。

这就是为什么我要聊港险。

港险养老：为什么是长期最优解？

很多朋友选港险补养老，总盯着前5年收益怎么样、会不会踩雷。

这是犯了用短期思维做长期规划的错误。

港险的设计逻辑，本来就是长期持有、复利增值。它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

银行存款利率跌破1%，港险的预期复利能做到6%以上，这个差距放到30年、50年的时间维度，是天壤之别。

这也是我最终选这4款的关键：要么提领强，要么功能适配养老场景。

• 盛利II、星河尊享II：提领能力炸裂，适合想要高现金流的朋友
• 宏挚传承：有独特的「无忧选」功能，保本吃息，适合保守型
• 富饶千秋：全港唯一的年金转换功能，12种方案覆盖所有养老场景

接下来我一个个拆解，你根据自己的情况对号入座。

想要高现金流？选盛利II或星河尊享II

如果你的核心诉求是：退休后每年能稳定领一笔钱，越多越好，那盛利II和星河尊享II就是你的菜。

我用实际数据说话。

566提领模式（5年交，第6年起每年提取总保费的6%）：

前15年，宏挚传承表现最好；15-30年之间，盛利II开始发力，表现最亮眼；30年之后，星河尊享II追赶上来，和盛利II并驾齐驱。

567提领模式（5年交，第6年起每年提取总保费的7%）：

这个模式下，盛利II的优势更明显了——15-70年之间，基本都是最高的。

所以结论很清晰：盛利II、星河尊享II是现在养老现金流的最优解。

一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。选哪个都不会出大差错。

如果你追求极致的提领效率，选盛利II；如果你想要更均衡的表现，星河尊享II也是好选择。

怕本金有风险？选宏挚传承

这个坑我见太多了——很多保守型朋友，最怕的不是收益低，而是本金有闪失。

宏挚传承就是专门为这类人设计的。

它有一个独特的功能叫「无忧选」，能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。

简单说就是：缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不动保单的保证现金价值，并且本金还能继续增长。

我拿一个案例演示：0岁男孩、年交6万美元、交5年，第6年开启无忧选。

从第6年开始，每年提取本金的4.6%，即13800美元。即使开始每年派息，保证金额也在正常增长，第18年就能达到本金。

更厉害的是，第27年时领取的派息已经超过本金，第49年领取总额达到本金的2倍。

但我要提醒一点：过早开启无忧选会影响后期保单的剩余价值。

比如第50年，宏挚传承账户余额大概41.9万美元，而以567提领的盛利II此时还有101.6万美元。差距确实不小。

不过养老不是比谁赚得多，而是比谁稳得住。

如果你怕本金有风险、想稳稳领钱，用高收益换取低风险的安全感，宏挚传承还是很值得的。

无忧选的设计逻辑，就是给保守型朋友最大程度的安全感。

情况复杂？选富饶千秋

如果你的养老需求比较多元，比如：

• 不确定什么时候需要用钱
• 想给配偶留一份保障
• 担心老了得大病怎么办

那富饶千秋可能是最适合你的。

它的核心优势是全港唯一的年金转换功能——开启之后，随时可以把全部或部分现金价值转成年金。

更牛的是，它有12种转年金方案，一张保单覆盖所有养老场景：

• 基础型：定额终身年金，活到老领到老
• 家庭型：第9/10项联合年金，夫妻共享100%年金，一方去世伴侣持续受益，特别适合丁克家庭
• 保障型：第11/12项危疾双倍年金、严重认知障碍症双倍年金，确诊后60个月内能领双倍年金，覆盖疾病风险

简单说就是：年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。

富饶千秋打造了唯一的「储蓄分红险+养老年金险」复合产品，灵活度拉满。

如果你现在还不确定未来具体怎么领钱，富饶千秋给你留足了调整空间。

静态收益对比：基本面都过关

聊完动态提领和功能特色，我再补充一下静态收益的对比，让你心里有个底。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例：

预期回本时间：宏挚传承最早，第6年；其他三款都在第7年，差别不大。

保证回本时间：星河尊享II最早，第10年；富饶千秋第13年；盛利II最慢，要到第25年。

为什么盛利II保证回本这么慢？因为它的保证复利IRR只有0.233%，前期积累慢。

不过反过来，盛利II的非保证复利爆发力极强——第30年就达到6.5%复利限高，在整个港险市场上是数一数二的速度。

而保证复利IRR更高的星河尊享II，反而要到第50年才能达到限高。

这再次印证一个道理：养老规划要放长线，别只盯着前期的收益。

我再放一张5/10/8提领模式的对比（5年交，第10年起每年提取总保费的8%）：

前15年宏挚传承表现最佳；15-30年盛利II最突出，其次是星河尊享II；30年之后基本没区别。

总体来看，这四款产品除了宏挚传承在前20年表现较好之外，其他产品的静态收益表现都比较均衡——不出错，但也不太突出。

真正拉开差距的，是动态提领能力和功能适配度。

所以我的建议是：

• 追求高现金流 → 盛利II、星河尊享II
• 追求保本安全 → 宏挚传承
• 追求灵活适配 → 富饶千秋

每个产品各有侧重，根据你的核心需求选就对了。

别再被割韭菜了，养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

大贺说点心里话

产品怎么选，我已经讲清楚了。但怎么买、能省多少钱，这里面还有信息差。