个人养老金年交1.2万不够养老？安盛盛利II等4款港险帮你补缺口

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2024年12月15日，个人养老金制度全国实施，开户人数突破7279万户，但有个尴尬的现实——"开户热、缴费冷"。

每年1.2万的缴存上限，就算交满30年也才36万，真的能撑住二三十年的养老吗？

今天我们看数据，聊聊四款港险产品——安盛「盛利II」、永明「星河尊享II」、宏利「宏挚传承」、万通「富饶千秋」，如何作为养老补充方案，帮你把未来的钱安排好。

你的养老金够花吗？

我国65岁以上老人已经突破2.2亿，银行定存利率跌到1.5%，钱放着越来越不值钱。

养老保险替代率目标是58.5%，什么概念？退休前月薪两万，养老金能达到11700元。

听起来还行？但一线城市一个高端养老院的单人间就要1.2万元/月，养老金连房租都不够覆盖。

更关键的是，目前咱们还没达到58.5%的养老替代率。

个人养老金保险产品虽然从7款扩到了279款，但每年1.2万的上限，30年才36万，面对几十年的养老需求，这个缺口谁来补？

养老需要多少钱？算一笔账

现在是每5个劳动力养1个老人，僧多粥少。

我国养老由三大支柱支撑：基本养老保险（社保）、补充养老保险（企业年金）、个人养老金。

但现实是，第一支柱只能保基本，第二支柱大多数人没有，第三支柱额度太低。

不吹不黑，单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

养老是二三十年的长期事，需要提前规划，而不是等退休了再发愁。

港险养老：为什么是长期最优解？

很多朋友选港险补养老，总盯着前5年收益怎么样、会不会踩雷，这其实是犯了用短期思维做长期规划的错误。

港险的设计逻辑是长期持有、复利增值，它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

选这4款的关键：要么提领强，要么功能适配养老场景。帮你省时间，我直接说结论：

• 盛利II、星河尊享II：主打强提领
• 宏挚传承：主打保本吃息
• 富饶千秋：主打全场景适配

适合的才是最好的，下面逐个拆解。

想要高现金流？选盛利II或星河尊享II

这个对比很有意思。以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例，我们看不同提领方式下的表现：

566提领（第6年起每年提取总保费的6%）：前15年宏挚传承表现最好；15-30年盛利II最亮眼；30年后星河尊享II追赶上盛利II，二者收益相当。

567提领（第6年起每年提取总保费的7%）：盛利II的优势更明显了，15-70年之间基本都是最高的。

盛利II、星河尊享II是现在养老现金流的最优解。一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差，选哪个都不会出大差错。

怕本金有风险？选宏挚传承

如果你是保守型，怕本金有风险，宏挚传承的"无忧选"功能值得关注。

它能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。简单说就是缴费结束后，从终期红利里提取利息，完全不动保单的保证现金价值。

无忧选的设计逻辑是给予保守型朋友最大程度上的安全感。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年、第6年开启无忧选为例：每年提取本金的4.6%即13800美元。

即使开始每年派息，开启无忧选后保证金额仍能在第18年达到本金。

第27年时领取的派息已超过本金。

需要注意的是，过早开启无忧选会影响后期保单的剩余价值。

但养老不是比谁赚得多，而是比谁稳得住。用高收益来换取低风险的安全感还是很值得的。

情况复杂？选富饶千秋

富饶千秋拥有全港唯一的年金转换功能，开启后可随时把全部或部分现金价值转成年金，而且拥有12种转年金方案，一张保单覆盖所有养老场景。

举几个例子：

• 害怕领取时间过短，选「定额终身年金」，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱
• 丁克家庭选「联合年金」，夫妻共享100%年金，一方去世伴侣持续受益
• 担心疾病风险，选「危疾双倍年金」或「严重认知障碍症双倍年金」，确诊后60个月内能领双倍年金

富饶千秋的核心优势是灵活，年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

静态收益对比：基本面都过关

说完动态提领，补充一下静态收益。以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例：

宏挚传承预期回本时间最早（第6年），其他三款都在第7年。

盛利II的非保证复利爆发力强，后期增值快，第30年就达到6.5%复利限高，在整个港险市场上是数一数二的速度；星河尊享II要到第50年才达到限高。

养老规划要放长线，别只盯着前期的收益。这四款产品静态收益都过关，不出错，各有侧重。

大贺说点心里话

养老规划不是短期头脑一热的决定，而是每一次理性选择的积累。这四款产品怎么选、怎么搭配更省钱，其实还有些"信息差"没法在文章里细说。