富卫「盈聚天下2」：58%首年优惠很亮，但更要看10年现价

你好，我是大贺。

今天聊 富卫「盈聚天下2」。

这款产品最近讨论度很高。原因不难理解。优惠给得猛。三年缴版本重新焕新。回报演示也很冲。

不过我看这类储蓄险，不会只看海报上的大字。

我更关心三个问题。

钱什么时候能用。提取会不会伤筋动骨。保司有没有兑现能力。

尤其是已成家的家庭。上有老人。下有孩子。中间还有自己的退休。

一笔钱放进去，不是为了好看。是为了在关键年份能拿得出来。

截至 2026年05月10日，港险市场还在热。2025年前三季度，香港长期业务新单保费约 2180亿港元。内地访客占比也回升到 28%。市场热了，产品也卷了。

这个时候看产品，不能只听谁声音大。

数据不会骗人，咱们上表。

一家人买港险，最怕钱放进去用不上

我先用一个家庭场景讲。

比如 James 一家。夫妻俩有孩子。父母也在考虑传承。家里真正的需求，其实不是单一的。

孩子以后要教育金。夫妻俩要退休现金流。老人想给第三代留点东西。中间还要兼顾币种和提取。

这种家庭买储蓄险，最容易犯一个错。

只盯着一个演示收益。然后忽略用钱节奏。

富卫「盈聚天下2」这次焕新，主要是三个方向。

保费优惠大幅提升。保单预期回报加速。产品功能大大优化。

这三个方向，正好对应家庭的钱该怎么摆。

我对它的第一判断很明确。

如果你是家庭型客户，钱至少能放10年以上，这款值得认真看。

它不是给短期周转钱准备的。也不是给两三年就想拿回本金的人准备的。

它更像一张家庭现金流底盘。

孩子、养老、传承。都能往上挂。

不过话说回来。

功能多，不代表一定适合你。

我会先看教育金场景。因为这个场景最现实。时间点也最硬。

孩子该上学的时候，钱不能只躺在计划书里。

给孩子存教育金，20万×3年到底换来什么

富卫「盈聚天下2」的一个核心玩法，是 3-10-10。

这几个数字很好理解。

3年缴费。第10年开始提取。每年提取总保费10%。

演示里，用的是年缴 20万美元。总保费 60万美元。

第10个保单年度起，每年提取 6万美元。提领预算可以持续运作，直到第 137年。

这个设计，对教育金很友好。

孩子还小的时候，先放进去。等孩子十几岁、二十岁，钱开始出来。每年固定一笔。节奏比较清楚。

按演示数据看。

预期 6年回本。预期 15年翻倍。预期 30年4倍。预期 100年47倍。预期 137年390倍。

这个数字什么概念？

它不是一个短跑产品。它靠的是时间拉长之后的复利。

不提取的演示下，假设 100%分红实现，预期 13年翻倍，18年3倍，22年4倍。

第6年预期单利总回报 4.1%，为已缴总保费的 125%。第10年预期单利总回报 7.5%，达到已缴总保费的 175%。

我会怎么判断？

教育金场景，我认可这个结构。

原因很简单。

教育金不是第3年就要花的钱。通常有一个10年左右的准备期。富卫这套提取节奏，刚好踩在这个区间。

但我也要泼一点冷水。

这些都是预期。核心前提是分红实现。不是保证收益。

你不能拿 137年390倍 当确定结果看。

我自己会重点看第10年、第15年、第30年。太远的年份，参考意义会下降。

尤其是137年。那是传承想象空间。不是日常决策依据。

这里我给一个直接建议。

孩子已经很大，5年内就要大额用钱，这款不合适。

别硬配。也别为了优惠去凑。

教育金的钱，时间窗口最重要。

如果孩子还小。家里有美元资产配置需求。能接受10年以上周期。那富卫「盈聚天下2」这套 3-10-10，确实有吸引力。

准退休夫妻看这款，关键不是优惠大，是第10年现价够不够厚

再看退休场景。

准退休夫妻买储蓄险，心态和年轻父母不一样。

他们不想太折腾。不想期限太长才见到现金价值。也不想一边养老，一边担心保单前期太薄。

富卫「盈聚天下2」这次最醒目的地方，是优惠。

首年保费折扣 45%。预缴保证利率 4.5%。约占首年保费 13%。一次性预缴保费计算下，总优惠达 58%首年保费。

这个力度，在三年缴储蓄计划里确实很猛。

不过我不会因为 58% 就下判断。

优惠是入口。不是结果。

真正要看的是，优惠之后，第10年的总现金价值有没有打出来。

案例里，富卫「盈聚天下2」年缴 20万美元，三年缴预缴，实缴总保费 484,534美元。

第10年预期总现金价值达到 845,664美元。

这个数就比较有意义了。

我把同业三年缴和五年缴放一起看。

同样接近 48.5万美元 的实缴保费。

三年缴同业里，富卫第10年预期总现价，相比最低同业领先 20多万美元。五年缴同业里，富卫第10年预期总现价，相比最低同业领先 10多万美元。

实话实说，这次富卫确实打出差距了。

不是差一点点。是第10年现金价值直接拉开。

这也是我觉得它适合准退休家庭的原因。

退休规划不怕收益慢慢来。怕的是前10年太空。

第10年如果现金价值够厚，后面安排提取才有空间。

不过我要提醒一句。

这类对比，是建立在假设 100%分红实现 的基础上。

预期总现价，不等于保证总现价。

我不会把它当存款。也不会把它当债券。

它还是分红储蓄险。

能接受分红浮动，再看它。不能接受浮动，就别碰。

这是我的态度。

爷爷奶奶想做传承，新生婴儿奖赏是个加分项

第三个场景，是三代传承。

很多家庭买港险，不只是给自己。也想给孩子和孙辈留一个长期账户。

富卫「盈聚天下2」这次在家庭奖赏上，做得比较细。

新增享悦人生奖赏。

被保人达成指定人生大事，可获每件 3,000港币。总额上限 12,000港币。

这个金额不算大。

但它有仪式感。也有一定产品辨识度。

新增长寿奖赏。

被保人满 80岁，或第 10个保单周年日后。以较后者为准。可获 10,000港币。

这个也不是决定性收益。

但对高龄被保人来说，是一个小型现金奖励。

更值得看的，是初生婴儿奖赏。

亲生子女或亲生孙子女出生，可获 20,000港币。最多 3次。总额上限 60,000港币。

在演示情况下，6位保单持有人最多可获360,000港币奖赏。

这个设计，我觉得挺适合三代同堂家庭。

尤其是爷爷奶奶、外公外婆都愿意参与规划的家庭。

它不是简单发个红包。

它把家庭成员之间的关系，嵌进了保单功能里。

还有杰出表现奖。

被保人、被保人亲生子女、亲生孙子女，都有机会申请。金额最高 31,000港币。

比如学业表现、大学录取这类节点。

我的判断是：

这些奖赏不是买这款的核心理由。

真正的核心，还是现金价值和长期提取。

但这些功能，确实让它更适合家庭型客户。

尤其是已经有明确三代规划的人。

要是你只是单身个人配置。对这些家庭奖赏没感觉。那就不用被它打动。

看回报。看现金价值。看自己用不用得上。

一张保单覆盖三代人，弹性比以前更好

除了奖赏，富卫「盈聚天下2」这次还有一些底层功能升级。

缴费期扩展了。

原来是 2年、5年。现在有 1年、2年、3年、5年、10年。

这个变化挺重要。

不同家庭的现金流不一样。

有的人手上一次性资金多。可以选短缴。有的人希望压力平滑。可以拉长缴费。三年缴则更像一个折中点。

保单货币也扩展了。

原来仅美元。现在支持 美元、港元、人民币、澳元、加拿大元、英镑、新加坡元、欧元。

这对有海外教育、移民、跨境资产安排的家庭更友好。

不过币种多，不代表随便选。

我会建议你按未来支出币种来定。

孩子去美国。美元更自然。未来在香港用钱。港元更顺。家庭资产本来主要是人民币。也要考虑汇率波动。

不要为了看起来多元，就乱选币种。

新增附加指定附约，也值得提一下。

可以附加定期寿险、意外及伤残、医疗及保费豁免等。

这让一张储蓄保单，有机会兼顾一部分保障功能。

但我不建议把它当完整保障方案。

储蓄归储蓄。保障归保障。

家庭保障缺口大的，先补保障，再谈储蓄。

这个顺序不能反。

这章我给一个更直接的结论。

富卫「盈聚天下2」这次的弹性，确实比旧版本更完整。

5种缴费期。8种保单货币。加上家庭奖赏和附约。

它不只是把收益数字做高。也在往家庭账户方向走。

这点我认可。

家庭的钱交给谁，保司底子要看清

产品再好，也要看背后的公司。

港险不是买一年两年。很多单子会放几十年。

保司的资产配置、市场地位、分红历史，都要看。

富卫保险在经纪渠道新单总保费 118亿港元。市场份额占全港 12.6%。业绩同比增长 171.1%。

数据来源是保险业监管局 2023年1至9月香港长期保险业务的临时同业统计数字。

这个排名说明一件事。

富卫在经纪渠道的存在感，已经很强。

富卫植根香港 48年。业务发展到亚洲 十个市场。业务规模也在全港五大泛亚洲保险公司之列。

再看投资端。

富卫与柏瑞投资、阿波罗全球管理公司 Apollo 有深度战略合作。

投资资产地域分布也比较分散。

北美 35%。亚太 27%。西欧 16%。其他国家和地区 16%。中东和非洲 4%。拉丁美洲 2%。

资产类别里，固定收益证券占 77%。另类投资 15%。股权投资 5%。现金 3%。

固收资产规模超 160亿美元。其中投资级私募债务达 11亿美元。

更关键的是，富卫集团 99%固定收益资产为投资级。

这点我会看得很重。

储蓄分红险的底层，不是靠讲故事。

它要靠长期投资能力和风险控制。

当然，富卫不是香港历史最久的保险公司。

市场上有成立更早的老牌保司。

但成立时间不是唯一标准。

我要看的是现在的资产质量、业务规模、产品兑现记录。

我的态度很清楚。

富卫已经不是“小众保司”这个定位。

至少在香港储蓄险市场，它已经站到一线竞争里了。

写在最后：盈聚天下2能不能买，关键看你是不是长期家庭资金

最后回到一个最实在的问题。

富卫「盈聚天下2」能不能买？

我不会说所有人都适合。

但我会把话讲明白。

适合的人，可以重点看。

比如已成家。孩子还小。想做教育金。比如准退休。想要第10年后有现金流安排。比如三代家庭。想把财富传承和家庭奖赏结合起来。比如手上是长期资金。10年内不急用。

这几类人，富卫「盈聚天下2」确实有优势。

优惠够猛。第10年现价够高。提取设计够清楚。家庭功能也够丰富。

但有三类人，我不建议冲。

短期资金别碰。不能接受分红浮动的人别碰。只看137年390倍的人也别碰。

因为你看错了重点。

分红实现率这件事，也要单独看。

富卫盈聚未来（优越版）在 2020-2024年 连续5年分红实现率达 100%或以上。

2024年主力储蓄产品分红实现率对比里，富卫盈聚未来优越版为 101%。宏记 79%。友记 100%。保记 37%。周记 100%。

这个数据给我的感受是：

富卫过去几年的兑现表现不错。

但我依然不会把未来分红当保证。

这款产品，我会推荐给长期家庭资金。

尤其是能接受三年缴、愿意看10年以上的人。

如果你只想短期赚一波。或者钱随时可能要用。那就不要选它。

港险最怕买错周期。

周期错了，再好的产品也会难受。

大贺说点心里话

如果你已经看懂这款产品的优点，也看懂了它的周期，再决定怎么买会更稳。港险真正的差距，很多时候不只在产品本身，也在渠道、方案和缴费方式这些细节里。