立桥智选储蓄保保底4.57%，太平洋世代鑫享揭秘：港险保底真的比内地高

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，帮中产家庭做退休规划。

今天这篇文章，可能会颠覆你对港险的认知。

99%的人都错了：港险保底收益真相

养老这事，越早规划越轻松。

但我发现，很多人在规划养老时，直接把港险排除在外了。理由几乎一模一样：港险保底太低了，6.5%的复利全靠分红，万一分红不达预期，不就亏了？

这个误解，我听了不下一千遍。

但事实是——港险有的产品光保底复利就能达到2%，比内地还高。加上分红，预期复利能做到5%以上。更夸张的是，有的产品光保证部分，复利就有近5%。

今天我就来聊3款香港市场上值得买的高保底产品，短期、长期、人民币保单，各有各的适用场景。

短期高保底：5年锁定4.5%保证复利

第一款，立桥智选储蓄保。

这是一款短期高保底产品，适合有一笔闲钱、5年内不用、又想要确定性收益的人。

我以40岁女性、一次性交100万美金为例。目前产品有7%限时保费折扣，直接优惠7万，实际只需要交93万进去。

第5年退保，保证可以拿回116.3万，5年净赚23.3万。

算下来保证复利4.57%，单利超过5%。

这个收益，是白纸黑字写在合同里的保证收益，不是预期、不是演示。

短期产品的两个注意事项

不过这个产品有两个小问题，我必须提前告诉你。

**第一，期限短，最佳使用方式就是第5年退保。**你想多拿一段时间，保证复利收益反而会下降。

**第二，5年期限内汇率波动风险较大。**假如你在汇率7的时候买了，5年后人民币升值到6，那实际收益算下来单利也就1.4%左右，跟内地存银行没区别。

所以这款产品，适合对美元有需求、或者对汇率有判断的人。

长期高保底：保证2%+预期5%的增额寿

如果你追求的是长期稳定的养老储备，那接下来这款产品更适合你。

代表产品：太平洋人寿世代鑫享，分红型增额寿。

还是以40岁女性为例，每年交20万美元，交5年，总保费100万。

第20年，保单保证能拿回138万，保证复利1.8%。加上分红，总收益221万，预期复利4.5%。

如果长期持有，保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

你有没有算过，2%的保证复利意味着什么？

意味着不管市场怎么波动，你的钱每年都在确定性地增长。

内地分红增额寿为何被吊打

可能有人会问：内地也有分红增额寿啊，为什么要去香港买？

我给你算一笔账。内地分红增额寿保底部分的预定利率是1.75%，但这是预定利率，不是实际到手利率。扣除各种费用后，实际到手永远达不到1.75%。

加上分红，内地产品总复利也就**3%**左右。

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被太平洋世代鑫享吊打。这不是危言耸听，这是精算数据的对比。

想要现金流？这款快返年金了解一下

如果你不想等到退休才开始领钱，而是希望买完就能每年有一笔稳定的现金流入账，那太平洋人寿鑫相伴更适合你。

太平洋人寿鑫相伴，分红型快返年金。40岁女性一次性交100万美金，保单第一年结束就开始发钱。

每年保证派发25000美元，活多久发多久。这是写在合同里的保证，不是预期。除此之外，每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000利息。

领到保单第20年，累计领了63万，保单里还剩120万。

如果长期持有，保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

我见过太多后悔的案例——等到退休才发现养老金不够用，社保替代率只有43%，离国际标准的**60%**差距明显。

2025年安联全球养老金报告显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。中国延迟退休政策已经启动，男性退休年龄将延至63岁。

这意味着你需要更长的养老储备期，也意味着提前锁定一份"活多久领多久"的现金流，比什么都重要。

担心汇率？人民币保单来了

我知道，还有一部分人会担心汇率风险。

毕竟养老是几十年的事，谁也说不准几十年后人民币和美元的汇率会变成什么样。

针对这个顾虑，第三款产品来了——太平洋人寿世代鑫享人民币保单。

这是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

40岁女性，每年交20万人民币，分5年交。保单第20年，保证能拿回134万，保证复利1.64%。加上分红，预期复利4.18%。

长期持有，保证复利能做到2%，预期复利能做到5%，只比美元保单低了一点点。

更重要的是，太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是100%达成。

如果你既担心汇率，又想要高保底，这款产品是不二之选。

3款高保底港险，一张表总结

以上就是3款香港市场最好的高保底产品：

• 短期高保底：立桥智选储蓄保，5年保证复利4.57%
• 长期高保底：太平洋世代鑫享，保证2%+预期5%
• 人民币高保底：太平洋世代鑫享人民币保单，保证2%+预期5%

等到退休再想就晚了。养老规划这件事，越早开始，越从容。

大贺说点心里话

这3款产品怎么选、怎么买最划算，其实还有一些门道没说完。

扫码加我，发送「信息差」三个字，我把剩下的干货一次性给你讲清楚。