友邦环宇盈活/安盛盛利2等4款港险拆解：选错场景白交10年保费

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，帮300多个家庭做过教育金规划。今天这篇文章，我想站在你的角度，把友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」、保诚「信守明天」、**宏利「宏挚传承」**这四款王牌产品掰开揉碎了讲清楚。

买储蓄险之前，先问自己一个问题

很多人上来就问："大贺，哪款产品收益最高？"这个问题本身就问错了。

规划比产品更重要。你得先想清楚：这笔钱，你打算怎么用？是长期放着不动让它滚雪球？还是每年取一点当被动收入？或者5-10年后就要拿出来用？

场景不同，最优解完全不一样。选错场景，收益可能差出一大截。

场景一：长期持有不提取，追求最大复利

如果你明确这笔钱就是给孩子存的，至少20年不动，那你要看的是长期复利表现。

直接上数据。5年缴费，不提取的情况下：

• 宏利「宏挚传承」：第10年复利4.29%，第20年6%，前期最猛
• 安盛「盛利2」：第10年3.52%，第20年5.82%，第30年达到6.5%
• 友邦「环宇盈活」：第10年3.51%，第20年5.69%，第30年6.5%

看起来宏利前期领先。不过先别急，30年维度看，安盛和友邦都能做到**6.5%**封顶复利，而且安盛一直稳在第二名，和第一差别不大，但胜在最均衡。

如果你是给刚出生的孩子存教育金，20年后用，安盛盛利2的综合收益能排第一。

场景二：定期提取当被动收入

2025年育儿补贴政策落地了，每孩每年能领3600元。但说实话，这点钱对教育支出来说杯水车薪——全国家庭教育支出占比仍高达14.9%。

所以很多家长的想法是：存一笔钱，每年提取一部分当教育金补充。这就涉及到566提取（5年缴费，第6年起每年取总保费的6%）。

这个场景下，差距就拉开了：

• 安盛「盛利2」：提取到第26年，预期收益就能做到**6.5%**复利
• 友邦「环宇盈活」：最高只能做到6.22%，是四款里最低的
• 宏利「宏挚传承」：要到第78年才能做到6.5%

更夸张的是，安盛还支持557提取（取得更早、取得更多），第23年就能触顶6.5%。取得更早，取得更多，收益反而还更快触顶，简直无敌。

如果你想每年取钱给孩子交学费、上兴趣班，安盛盛利2是唯一选择。

场景三：短期理财，5-10年就要用钱

如果孩子已经上初中，你想存一笔钱5-10年后用于高中、大学，那情况又不一样了。

宏利「宏挚传承」第10年复利4.29%，第20年6%，短期确实最强。

但要提醒你：它后劲不足。第47年才能达到6.5%封顶，比其他产品晚了近20年。如果明确只是短期理财，可以考虑；其它情况不推荐。

隐藏场景：你还需要考虑分红稳定性

很多人只看预期收益，忽略了一个关键问题：预期收益能不能兑现？

这就要看分红实现率了。2025年最新数据：

• 友邦：63款产品平均分红实现率93%，超过9成产品高于70%
• 安盛：35款产品平均分红实现率95%，近8成产品高于70%
• 保诚：最高1044%，最低只有3%

保诚这个数据太极端了。买保险不是赌运气，万一你买的产品不是1044%那类，而是3%那档，就太惨了。

给孩子最好的礼物是确定性。钱要用在刀刃上，分红实现率不稳定的产品，我不推荐。

功能细节：别忽略这些隐藏价值

除了收益，还有些功能细节值得关注。

**友邦「环宇盈活」**支持红利解锁、保单暂托人、灵活指定收款人，功能是四款里最全的。其他三款或多或少有短板。

安盛盛利2的唯一缺点是保证收益较低，最高只有**0.23%**左右，比其他产品低了一半。但说实话，买储蓄险看的是预期收益，保证收益只是托底，影响不大。

对号入座：你属于哪种场景？

说了这么多，帮你总结一下：

• 长期持有不提取 → 安盛盛利2、友邦环宇盈活都不错
• 定期提取当被动收入 → 安盛盛利2，无敌
• 短期理财5-10年 → 宏利宏挚传承可选
• 保诚信守明天 → 不推荐

如果非要选一款综合能力最强的，就是安盛盛利2。看重分红稳定性，闭眼选友邦。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更深。同样的产品，渠道不同，到手成本可能差出好几万。