香港保险公司真的会倒闭吗？持有3张港险保单的我，说点没人敢说的真话

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我想换个角度来聊。不是以从业者身份，而是以一个2018年就开始配置港险的投保人身份，说说我对「香港保险安全性」这个问题的真实感受。

结论先行：香港保险安全吗？

先说结论：安全性这事，真不用太担心。

当时我也担心过。毕竟是跨境投保，钱交给境外保险公司，万一出问题怎么办？

买之前我做了很多功课。后来我发现：香港保险业发展至今已有184年历史，这么长的时间里，没有任何一家经营长期业务的保险公司真正倒闭过。

从进场到退出，整个过程都有保监局的严格管控。事实证明，对于普通人来讲，选择香港保险时，安全性其实并不需要额外关注。

论据一：准入筛选有多严格

目前香港一共有157家保险公司，每一家都必须获得香港保监局的牌照才能营业。

想拿牌照？门槛极高：

• 经营长期业务（比如分红储蓄险），最低实收资本必须超过2000万港元
• 持股超过15%的股东，要从财务状况、行业经验、信誉多个方面接受评估
• 高管团队必须具备5年以上相关资历

2024年香港保监局只批出了2张新牌照，通过率不超过10%。说句实在话，能在香港开保险公司的，都不是一般角色。

论据二：经营过程如何监管

拿到牌照只是开始。

香港保司每年要递交精算调查报告和业务报表。而且每家保险公司内部都有保监局指派的精算师，全程监督运作。

发现不合规？直接限制新业务。

偿付能力充足率不得低于150%。低于这条线，股东分红、高管薪酬统统限制；严重的话，直接冻结资产，强制引入其他机构接手。

此外还有标准普尔、穆迪、惠誉国际等外部评级机构盯着。说白了，在保险公司的经营过程中，监管无处不在。

论据三：退出机制怎么保障

这是我当初最关心的问题：万一保险公司真的撑不下去了，我的保单怎么办？

后来我发现，香港保险公司是可以破产的。但必须经过保监局同意，不能随意撂挑子。

根据《香港保险业条例》41章46条规定：

对于经营长期业务的保险公司，监管会派出清盘人接替公司董事职位，全面控制公司，继续经营业务。然后在监管监督下，把手里所有保单转给其他保险公司。

清盘期间，不能再签新保单。就是说，保司不能一边摆烂一边继续圈钱。

简单讲：监管会安排其他保险公司接管，做好清算工作，确保我们不会吃亏。这套机制让我踏实了很多。

案例验证：泰禾事件说明了什么

说到这儿，必须提一下泰禾人寿。

2024年7月底，泰禾人寿被香港保监局接管，这是184年来唯一一例。但请注意：目前并未走到倒闭程序。

泰禾手里大概9万张保单，在监管监督下依然继续生效。

更值得关注的是：监管早在2019年就提前发现了泰禾的问题，从插手到接管，中间经过了4年多。这么长的周期，足以让保监局协调好所有保单权益。

事实证明，香港监管不是出了事才救火，而是提前预警、全程介入。

延伸思考：选保险该关注什么

说说我的真实感受：研究了这么多年，安全性真的不是选港险的核心考量。

看看主流保司的实力：友邦总资产3千多亿美元，保诚8千多亿美元，宏利7千多亿美元。这些公司倒闭的概率，可能比你担心的任何事都低。

更需要关注的是什么？保险公司的投资风格，以及哪款产品更能贴合你的实际需求。

2025年人民币汇率波动加剧，年初一度跌破7.3关口。越来越多人开始考虑多币种资产配置，香港保险的美元资产属性和监管安全性，反而成了双重保障。

与其纠结“会不会倒闭”，不如想清楚：你要解决的是什么问题，哪款产品最适合你。

大贺说点心里话

安全性的问题聊透了，但怎么买、怎么省钱，这里面还有不少门道。