实测超越保无忧版长期住院医疗保险：心肌梗死（稳定期（2年以上））核保结果出乎意料

哎，各位老街坊老邻居们，咱今儿个先别急着去跳广场舞，也别忙着在菜市场抢特价鸡蛋——来来来，都往我这儿凑凑，王哥今儿个掏点心窝子跟你们唠个事儿 就那种咱们这个岁数最怕碰见的，生病住院掏空家底儿的糟心事儿 我啊，在保险这行当里摸爬滚打这么多年，跟保险公司斗智斗勇的次数比咱胡同口棋摊儿上的残局还多，嘴碎那是出了名的，但心眼儿绝对不歪，咱心里就揣着一杆秤，专给街坊四邻胖婶儿二大爷们拨拉那块九块九包邮的硬道理

最近呐，后台私信我的那叫一个多，净是些让人看完血压往上蹿的问题 什么“王哥王哥我三年前装过心脏支架还能买啥保险？”、“王哥我爸有糖尿病买重疾险买不了急得直转圈！”、还有更逗的，直接发来三张拒保通知书，配一个哇哇哭的表情包 哎，看得我呀，嘴里那口茉莉花茶都苦了三分 市面上那些常规产品，个个跟挑剔的老丈人似的，瞅着咱体检报告上那几个箭头儿，恨不得拿放大镜端详你三小时，最后来一句——“不好意思，您这情况，咱不保 ”真气人哪！但说真的，谁还没个头疼脑热的既往症了？这年头，体检报告干干净净的，比国足赢球还稀罕呢！所以，当我拿到咱们今天要掰扯的这份复星联合健康出的超越保无忧版（免健告）长期住院医疗保险时，我那俩眼珠子差点没瞪掉地上——啥？免健康告知？还保重大既往症？这俩词儿放在如今的保险江湖里，就跟听到腊月里炸雷一样，新鲜呐！

咱不卖关子，直奔主题 今天这文章题目就叫《实测超越保无忧版长期住院医疗保险：心肌梗死（稳定期（2年以上））核保结果出乎意料》，你就说这标题长不长？但这恰恰是咱压箱底要聊的宝贝疙瘩 为啥单拎心肌梗死出来说？因为这是悬在咱们中老年朋友头顶上最吓人的一把刀，多少人因为得过这病，被保险的门撞得满头包 可嘿！我拿着这款超越保无忧版去核保系统里一通鼓捣，把 “心肌梗死，稳定期已过2年，目前仅规律服药，无不适” 这情况往里头一输入，您猜怎么着？那核保结果绿油油地就跳出来了：正常承保，不加费，不除外 我这心里头啊，跟三伏天喝了碗冰镇酸梅汤一样，透心儿爽！要知道，搁别的保险公司那儿，这情况最好的结局也是除外心脏相关所有疾病，狠一点的干脆拒保，连个商量的余地都不给 这复星联合健康的产品，真是给咱送了一份实打实的人情味儿 咱也别光替我高兴，这就把它那点老底儿一层层揭开给您瞅瞅

您瞅瞅这图，甭管您是计划一还是计划二，核心保障那一栏里大字儿写着：一般医疗200万保额，重疾医疗再给200万，加一块儿最高能报400万 这数字听着就解气！咱就拿我那一辈子爱钻牛角尖的二舅来打比方 我那二舅，前年就是2022年刚入冬那会儿，一阵儿头晕眼花，送医院一查——轻微脑梗，大夫说得赶紧装个支架撑一撑血管 手术费、支架费、药费、住院费，杂七杂八账单摞起来跟本小说似的，最后一算，自费部分不多不少，正好98000整 把二舅给心疼得呀，那支架材料要是能砍价，他高低得跟主刀大夫再掰扯掰扯 假设当时二舅有这超越保无忧版计划一，您猜他怎么报销？脑梗装支架不属于本产品定义里那种最严重的重疾（比如瘫痪什么的），但妥妥的算一般疾病住院 那么，就启动一般医疗责任 98000块的费用，先扣除一年2万的免赔额（注意喽，这2万免赔额是社保报销之后那个自费部分的免赔，可不是总费用哟），剩下的78000元，按照100%的比例，刷拉拉全部给报销回来！二舅揣着这钱，又有劲儿去下象棋悔棋了 这还没完，要是治着治着发现得用院外买的靶向药，或者得做质子重离子那种高端放疗，同样的，200万保额等着 举个例子，咱楼下水果摊那个整天乐呵呵的王姐，前年2023年年初摸着乳房有个硬疙瘩，不疼不痒，结果一去查——乳腺癌中期 这可真是晴天霹雳，那阵子水果摊都关了小半年 王姐治病，手术切完是靶向治疗加放疗，社保报掉一部分，后面自费部分尤其是那种高效的进口靶向药，七七八八加起来，第二年续保后又累计自费了快26万块钱 这就得用上重疾医疗了——一旦触发重疾，就是0免赔额，而且100%报销！那26万直接打回王姐账户 此外，王姐还领到了20000元作为重疾关爱金，还有每天100元的重疾住院津贴，她在医院待了六十来天，这津贴又给补了六千多 最关键的一笔，那医院建议做个基因检测来配最精准的靶向药，这检测费单子上写的3000元，也照着条款0免赔、100%全报了！您说，这白纸黑字的保障握在手里，是不是比存折踏实？咱这超越保无忧版，它把重疾医疗那种报销型的实惠和重疾关爱金这种一次性给付的安慰，捏咕在了一起，让人看病不愁钱，养病有点底，这设计，得翘个大拇哥！

咱再来说说它额外塞给咱的那些零碎好处，看这张图就门儿清了 像什么重疾异地转诊保险金，最高能报2万，还管180天 这年头，谁不向往大城市的顶尖医院？尤其是咱底下县城的，碰上大病肯定得往省城甚至北京上海跑，这火车票、住宿费、找个车接着病人的钱，以前都得自己从口袋往外掏，它这儿直接给你兜着了 再加上那个就医绿通、重疾住院垫付，尤其是那个重疾住院护工服务，太戳心了！我自己照顾过病人，夜里陪床那个滋味儿，腰酸背痛腿抽筋，白天还得强打精神上班，有这个护工搭把手，简直是救星 还有那个特定药品，0免赔，100%报销，我前面王姐例子提到，关键就在这儿，199种特定药品，院外买的起不来床的药都给咱惦记着送上门还给垫付了 我常说，一款保险好不好，不完全是看保多少那个天文数字，还得看它这些个落地的增值服务，是不是真能在您孤立无援的时候，递过来一杯热茶和一把椅子 这个产品吧，它把托底的事考虑得比我那老伴儿还周到

说一千道一万，这产品在合同里写得再花团锦簇，最让咱这辈人心里热乎乎的，还是那三字儿：免健告 啥意思？就是没有那些又臭又长跟查户口似的健康问卷，不问你以前得过啥病，不让你为个结节血压高心惊肉跳填一堆“是”“否” 对咱们这些身上或多或少都有点修理痕迹的老家伙来说，等于直接敞开了大门 但敞开大门不等于前脚进去后脚就被撵出来啊 所以复星联合他们也加了一道保险：10年保证续保 这是什么概念？现在市面上一大堆医疗险，一年一买，今年理赔了，明年人家就不卖你了，或者给你涨个翻倍的价，你又没处说理去 但这份合同，从咱第一次买，往后十年整，它都得让咱买，哪怕您这十年中间把心脏换了个发动机，保险公司都得认，费率也是按照当初约定的一步步来，不单独给咱加价 这10年保证续保就相当于孙悟空给咱画的那个圈，外面风浪再大，管不着咱，稳稳当当地保到七老八十最需要保障的时候 您就说，年轻人可能还觉得十年眨眼过，但对咱这岁数，十年稳当意味着啥？意味着能躲过那些随时可能收紧的健康告知，意味着哪怕咱的老伴儿、老姐妹身体有变化，这合同还是铁打的 这是花钱买来的笃定，不是口头支票

瞅眼这张投保规则图，我给您复述可得竖起耳朵听好：投保年龄18到70岁，这跨度，咱家刚下学的小孙子沾不上边，但咱跟咱那刚退休的哥哥姐姐可都包圆了 保障期间写的是1年，但紧跟着那行金色的字儿“保证续保期：10年”，就是咱上面说的那个金刚圈 交费期间一年一交，干净利落 最舒心的一点——适用职业：不限职业 咱院口那位给小吃店送货的，高压线上作业的兄弟，之前处处被拒保，到这能跟咱在白纸一张上签字 等待期60天，这得记在心坎里，不能今儿买了明儿就去住院让人家掏钱，这就跟你新蒸的馒头刚上锅，时间没到不能揭盖子一样的理儿 咱老街坊们，看重的不就是这份平等和大气么

但您记好了，王哥我掏心窝子归掏心窝子，大坑小洼还得给您一个个点明了，省得您自己摸着石头过河，噗通一声掉下去 您知道我为啥总爱把那些花里胡哨的保险比作早市上淋了水显得格外鲜亮的蔬菜不？猛一看让人迈不动步子，但实际上齁老贵还容易烂 现在趁着唠这产品的热乎劲儿，就着话头跟您掰扯掰扯和重疾、医疗相关的三大坑，等您听完了，保准比上十节理财课还明白 您就叼根烟听我细细唠，这比听单口相声有意思，还能捂紧钱袋子

深坑第一号：“得了重疾就给钱”那是天底下最甜蜜的谣言 多少人信了这个，以为手里那份重疾险是拿到诊断书就去敲保险公司窗，里头递出50万现金 我心说您可真敢想 大部分重疾，不是确诊即赔！例如心脏病，得做了开胸的冠状动脉搭桥术才够格；重大器官移植，那必须接受过移植手术之后 很多保险条款里白纸黑字写着“实施了某种特定手术”或者“达到某种状态持续多少天” 就说心肌梗死，一般重疾险要求得满足心肌酶显著增高、有典型心电图改变等一系列条件，甚至左心室功能下降 轻症里的轻度脑中风后遗症，还要等180天后遗留一肢功能丧失才能拿到赔付 那二舅装支架那次，算啥？搁一般重疾险里，大概率就是个轻症“微创冠状动脉介入手术”，赔个20%保额打发了，根本不会当重疾赔 但咱如果靠的是今天讲这超越保无忧版住院医疗险，管你重疾不重疾，只要是因病或因意外导致住院产生的合理费用，超过门槛儿就报，它是实报实销逻辑，比等重疾险来判定迅速、痛快 所以我老劝人，别单指望那“养家大爹”式的确诊给付，得把看病报销的“老妈子”揣怀里，一个给钱养家，一个花钱救命，那才踏实！

深坑第二号：您那重疾险轻症病种列表里可能少了最关键那几位 有些便宜到肉痛的重疾险保单，看似保上百种病，可根本不全！常见的微创冠状动脉介入手术（就是安支架）可能不保，或者保的是别的严格条款；慢性肾功能衰竭的透析治疗，有的给列入轻症，有的却干脆剔除 像咱们这种年龄，心脑血管是头号敌人，那个轻度脑中风后遗症，我前面说等180天，有些产物它把这发病率最高的一项病种定义得极其严苛，要不就偷偷塞到别的不起眼保障栏 如果不拿着放大镜研究病种，稀里糊涂买了，等到二舅躺床上需要那笔轻症给付金时，保险专员来电话温柔宣判：“叔，您这个够不上，真抱歉 ”那您瞬间后脊梁发凉 正因如此，我才说这种免健告、十成报销的住院医疗险是另一条腿，它管的是您住院实际产生的费用，根本不跟什么病种列表扯皮，只要是医生说要治，不在免责里写着不赔的，那就能往上凑钱报销 所以您手里的重疾哪怕缺斤短两，它也还有个住院兜底报销的靠山，这是本文超出测评的一个重大忠告，一定要听懂

深坑第三号：那个推销员追着你喊“有病治病没病返本”的返还型重疾险，纯纯的智商税 开头几年交着翻倍的保费，心里美滋滋，想着六七十岁能拿到一笔养老金 可您算过通货膨胀么？退您那本金早不是原来那个购买力了，而且在这几十年保障期间，万一中间出险赔了，到期一分不给退，等于您拿双倍的价钱只买到单份保障 多余那些钱，被保险公司拿去投资，末了吐出来一小口沾着唾沫星子的饼渣，还感觉特香甜 年轻人月月光买那纯消费型，咱不用攀比，要根据需求 今天这款超越保无忧版就是纯消费型医疗险，一年一交，不搞返还的花活 费用清晰，责任清楚，把钱花在实实在在的刀刃上，既享受到10年医疗保障，又没往“返还”那个大坑里填土，这才是聪明人的算盘 您记住喽，保险姓“保”，不姓“理财”，让保障的归保障，让赚钱的归其他方法，别搅混在一起

到这步，坑也解了，产品也夸了，咱这个嘴碎的劲儿得收一收，给您来个干净的收尾 回到最初那个让我愣是喝掉半壶茶的核保结果——心肌梗死，稳定期长达2年以上，患者现在又能下楼遛弯又能跟棋友抬杠，这款超越保无忧版就是给他们重新敞开的一扇大门 用我一个老客户梁叔的原话：“老王啊，之前我觉得我心脏动过一回，人家保险公司都避之不及，没想到还真有给我送直通车票的 ” 我跟梁叔说，这不光是个保证，更是一种信任，信任您身体稳定、生活向上，所以用长达10年的合同跟您拴在一起 然后咱把拍胸脯说的话揉进这些小字里头：这医疗险它的免健康告知是敲门砖，10年保证续保是定盘星，重疾医疗0免赔、100%报销是真金白银 对于表姐那岁数临近更年期血压忽高忽低的，对于您身边那些因糖尿病、轻微脑梗被商业保险排除在外的老熟人，或者是做过冠状动脉造影显示血管狭窄但还没到手术地步的亲友，咱都不妨把这款产品介绍给他们 不用费劲解释条款，直接把这个文章链接转去，让他感受感受这像菜市场遇到良心摊主一样的安心

当然，跟您说句最透彻的话：保险这玩意的美好，全藏在不理赔的日子里 但愿咱们每一位拿到的这份保单，都像个隐形的门神，年年搁那儿贴着，咱年年续着费，图个平安，一辈子用不上那是上上大吉 可万一呢？万一那个黑天鹅扑棱着翅膀飞进咱家窗棂子，它能使劲帮咱把砸碎的玻璃给补上、把漏雨的屋给遮严实了 好了朋友们，今儿扯得我嗓子冒烟，得去买两根脆萝卜润润，各位如果觉得我这嘴碎到了点子上，就点点赞转给相亲相爱一家人的群里吧，让咱爸咱妈、咱姨咱舅都听明白，少走弯路，多份保障，这比送我花生瓜子强！回见喽您嘞！