真实评测香港的保诚保险，结果出人意料

今天咱不整虚的，就来扒一扒香港保诚保险。

我在这个行业混了十几年，见过太多人买保险跟买菜似的，看哪个便宜买哪个，或者听亲戚推荐就闭眼入。结果呢？真到了理赔或者取钱的时候，才发现自己踩了个大坑。

保诚，这家公司在内地名声很大，几乎等同于“香港保险”的代名词。但今天我要讲的真话，可能会让一些人不太舒服，也会让一些人恍然大悟。

文章比较长，但保证每句话都值钱。不想被忽悠的，请认真看完。

这张图是10款香港主流储蓄险的收益对比。先别急着看数字，后面我会详细拆解。

保诚这公司，到底什么来头？

保诚保险，1848年在英国成立，至今170多年。说它是保险界的老古董一点不过分。但老不代表好，下面我直接用数据说话。

看这张表：

评级还不错，但注意，这只是评级机构给的“参考”，不代表你的保单收益一定能兑现。后面我会说为什么。

保诚在香港的招牌产品就是「隽富」系列。这个系列主打的是多元货币和长期储蓄。说白了就是：你存一笔钱进去，保诚拿去投资，赚了钱分你一部分。

听起来很简单对吧？但里面的门道，深着呢。

收益测评：保诚的「隽富」到底能赚多少？

我先直接告诉大家结论：保诚「隽富」的长期预期收益，在同类产品中属于中上水平，但不是最高。

具体数字是多少？我以40岁男性，年缴5万美元，缴5年为例：

看清楚，我说的是预期。这些数字是保诚自己做的精算演示，不是保证的。实际分红可能高于也可能低于这个数。

那保诚的历史分红实现率怎么样？我查了香港保监局官网的公开数据，保诚的分红实现率这几年大概在85%-100%之间浮动。什么意思呢？就是它承诺给你的分红，实际能兑现85%到100%。

这个成绩，说实话，在行业内算中等。有些公司能做到100%以上，有些连80%都不到。保诚属于“还行，但别指望惊喜”那一类。

避坑提醒：不要被计划书上“6%、7%”的数字冲昏头。那些都是非保证的。你一定要看这家公司过去5-10年的分红实现率，这才是真本事。

三个真实案例，看透保诚的底裤

光讲理论没意思，咱们上案例。三个故事，三种命运，你品，你细品。

案例一：王先生的“美元养老梦”

王先生，42岁，深圳一家外贸公司老板。2020年通过朋友介绍买了保诚「隽富」，年缴5万美元，缴5年。

他买的时候想得很美：等60岁退休，每年取5万美元出来，带着老婆环游世界。计划书上也确实这么写的：第20年预期收益68万，之后每年提取，能提到100岁还有剩。

但到了2023年，王先生发现不对劲了。他给我看了保诚寄来的“周年红利通知书”，上面写的实际分红金额，只有计划书演示的88%。也就是说，他预期的收益少了12%。

王先生很郁闷，问我是不是被坑了。

我说：不算坑，但这就是非保证分红的常态。投资市场有波动，保诚的全球投资组合虽然分散，但2022年全球股市大跌，它的投资收益肯定受影响。

王先生还算理性，他说：“只要别跌得太离谱，我能接受。但如果连续几年都拿不到100%，我肯定要骂娘。”

我给他的建议是：分红实现率只要不低于85%，保诚的产品就还值得持有。但如果连续三年低于80%，建议果断止损。

案例二：陈阿姨的“灵活取款”教训

陈阿姨，58岁，广州退休职工。2018年她把毕生积蓄30万美元一次性投入保诚「隽富」，想着每年取点钱补贴生活。

她听代理人说“这款产品很灵活，想取就取”。但真到了取钱的时候，她傻眼了。

保诚的规定是：前5年取款，要收高额手续费（退保费用），最高可达本金的5%。而且，如果提前取款，还会影响未来的分红收益。

陈阿姨算了算，如果她第3年取10万美元出来，实际到手只有9.2万，白白损失了8000美元。她气得直跺脚，来找我吐槽。

我告诉她：香港储蓄险前5年流动性极差，这是行业的普遍规则，不是保诚一家这样。你买的本质是一个长期锁定资金的产品，把它当成短期存款来用，肯定要吃亏。

陈阿姨最后选择了继续持有，现在每年取3万美元，虽然手续费心疼，但总算是能正常生活。

她的教训是：买香港储蓄险，一定要用5年以上不用的闲钱。急用的钱，老老实实放银行。

案例三：李小姐的“多元货币”陷阱

李小姐，30岁，上海金融从业者。她看好美元资产，2022年买了保诚「隽富」的美元计划，年缴2万美元。

她以为“多元货币”功能很高级，可以随时换成英镑、欧元、澳元等。但实际操作时才发现，保诚的货币转换不是免费的，而且转换比例由保诚单方面决定。

2023年她想把一部分美元换成英镑，结果一算，保诚给出的兑换率比市场即期汇率差了整整2%。也就是说，她10万美元要损失2000美元的汇差。

李小姐气得直接打电话骂客服。客服冷冷地回答： “这是公司的定价规则，您可以不接受，继续持有美元。”

她后来跟我说：“所谓的‘多元货币’，听起来很美，但真的用起来，处处是成本。”

我笑了：金融世界里，哪有免费的午餐？任何灵活性都是有代价的。保诚的产品设计确实给了你货币选择权，但代价就是兑换成本。

李小姐后来学聪明了，她选择直接在银行开多币种账户，自己换汇，成本低得多。然后继续持有保诚的美元保单，不做转换。

这三个案例说明什么？保诚的产品本身没问题，但你的预期管理、使用方式，决定了最终体验。

香港保险 vs 内地保险：核心差异到底在哪？

很多人纠结是买香港保险还是内地保险。我直接给你一张对比表，一目了然：

看懂了么？内地储蓄险是“稳”，香港储蓄险是“搏”。没有绝对的好坏，只有适不适合你。

香港保险的核心优势在于全球投资。保诚可以把你的钱投到全球100多个国家的股票、债券、不动产里。不像内地保险，资金70%以上被限制在债券市场。全球配置的好处是，东边不亮西边亮，一个市场跌了，另一个市场可能涨，整体波动更小，长期收益更高。

但硬币的另一面是：香港保险的分红是不保证的。市场好，你吃肉；市场不好，你就只能喝汤。而内地保险的收益是写进合同的，雷打不动。

这张图是香港保险市场的渗透率排名。香港是全球保险渗透率最高的市场之一，这意味着香港人买保险的普及程度极高，保险业的成熟度、监管的完善度都在全球领先。你不用担心这家公司会跑路，因为香港保监局的监管是全球最严的之一。

保诚的终极优缺点：我的大实话

说了这么多，作为一个老经纪人，我给保诚打个分（满分10分）：

• 品牌信任度：8分 — 170年老店，评级高，分红实现率稳定在85%-100%。
• 产品收益性：7分 — 长期预期收益中等偏上，但不是最高。友邦、宏利有些产品收益更高。
• 灵活性：6分 — 多元货币是亮点，但兑换成本高，前5年取款手续费高。
• 透明度：6分 — 分红实现率公开可查，但投资组合具体细节披露不如某些竞争对手详细。
• 服务体验：7分 — 香港保险公司的服务普遍比内地好，但和友邦、安盛比还是差一点。

综合评分：6.8分。

出人意料了吧？名声最大的保诚，得分并不高。但这就是我的真实评价。保诚不是最好的，但也不是最差的。它属于“不会出大错，但也不会有惊喜”的中庸选手。

那什么人适合买保诚？

• 你想要美元资产配置，又不想买风险太高的股票基金；
• 你能接受“非保证分红”，愿意用时间换收益；
• 你计划持有15年以上，不急着用钱；
• 你比较保守，不想尝试太新的保险公司。

什么人不要买保诚？

• 你追求最高收益，想搏一把；
• 你3-5年内可能要用这笔钱；
• 你看重服务体验，对细节要求极高；
• 你不想承担任何收益不确定性。

最后的大实话：没有一家保险公司、一款产品是完美的。你选择的不只是一个产品，而是一种收益预期和流动性牺牲的组合。买之前，先想清楚你最在乎什么。

实操指南：买保诚前，必须搞清楚的5件事

如果你看完上面这些，还是想买保诚，那我建议你先把下面这5件事搞清楚：

第一，搞清楚你的钱是哪种类型。是闲钱？还是急用的钱？如果是急用的钱，别买。如果是给孩子存教育金、给自己存养老金，15年以上不动的钱，可以买。

第二，不要只看计划书上的数字。计划书是“理想状态”，实际收益要看分红实现率。去香港保监局官网查一查过去5年的数据，心里就有底了。

第三，想清楚货币转换的成本。如果你打算以后换货币，先问问保诚的兑换率，算算成本。可能你直接在银行换更划算。

第四，想好缴费方式和缴费币种。保诚支持美元、港币、人民币等多种货币缴费。一般来说，用美元缴费，长期收益更稳定，因为美元的全球硬通货地位。港币和人民币的汇率风险由你自己承担。

第五，找一家靠谱的代理公司。不要找那些只会发计划书的“复印机”代理人。你要找能给你讲清楚分红机制、投资组合、风险点的人。

我经常跟客户说：买保险不是买白菜，它是你未来几十年财务规划的一部分。花点时间研究透，比买完之后后悔强100倍。

附：香港保险公司的选择参考

为了让你有更全面的视角，我整理了香港主流保险公司的信息，供你参考：

从这个表可以看出，保诚的品牌和历史确实悠久，但友邦和安盛的信用评级更高。如果你追求极致安全，可以考虑友邦或安盛。如果你想要更高的收益潜力，可以看看富通这些新兴公司的产品。

这张图是内地储蓄险和香港储蓄险的核心区别，我前面已经讲得很清楚了。红色的是香港保险的优势，蓝色的是内地保险的优势。你可以根据自己的需求，选择适合你的方向。

最后，再说一句大实话：保险只是工具，不是目的。你的目的是通过工具，实现自己想要的生活。别为了买保险而买保险，也别为了收益而忽略风险。如果你看完这篇文章，对保诚或者香港保险还有疑问，欢迎来找我聊。我不卖产品，只卖专业和良心。

至于2025年3月1日那个新政策——允许港澳银行内地分行开办外币银行卡业务，这意味着以后买香港保险、交保费、收理赔款，会更方便。这是好事情，但别因为这个政策就冲动下单。政策是外因，你的需求才是内因。

好了，今天的大实话就说到这。希望对你有帮助。