忠意启航创富（卓越版）：短期收益TOP1，但有个硬伤99%的人没注意

你好，我是大贺。

今天这篇，我要把**忠意「启航创富（卓越版）」**扒个底朝天。先说结论再讲道理——这款产品定位非常清晰，就是冲着「前20年高收益」来的。但30年后基本掉队，适不适合你，看完就知道。

结论先行：谁该买，谁别碰

别被销售话术忽悠，咱们用数据说话。

核心结论：忠意启航创富（卓越版）2年缴保单前25年预期收益市场第一，2年缴最快3年回本，5年缴最快7年回本。产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

适合谁：追求快速积累财富、同时期待中长期高收益的投资者；有复杂财富传承需求和税务优化的投资者也适合考虑。

谁别碰：如果你的投资期限超过30年，或者需要频繁提领现金流，这款产品就不是最优选择。因为它结构简单，缺少复归红利账户，不适合做提领。

说白了，这是一款「中短期稳健派」的专属产品。如果你的规划是10-20年，它几乎是当前市场的最优解。但如果你想躺平30年以上，建议再看看其他选项。

下面我来一层层拆解，为什么我敢下这个结论。

论据一：收益数据实测，前20年统治力爆表

数据不会骗人。

以2年缴+现行折扣为例：10年预期IRR 5.03%，20年预期IRR 6.24%。这是什么概念？2025年5月银行存款利率第七次下调后，国有大行1年期定存只有0.95%，5年期也才1.30%。10万存银行5年，利息从7750元降到了6500元。

而忠意这款产品，10年IRR就能做到5.03%，20年更是冲到6.24%。差距不是一星半点，是碾压级别的。

再看5年缴的表现：保单第15-20年预期收益市场第一，第10年和第25年也能稳稳保持前三名。前期收益优势非常明显，在前20年展现出了绝对的统治力。

但我必须把丑话说在前头：第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。这不是黑它，这是产品设计的取舍。它就是为中短期规划设计的，长期不是它的赛道。

论据二：回本速度与保费优惠，资金灵活性拉满

回本速度堪称"闪电级"。

两个缴费期的保证回本期都是14年，这个数字在行业里已经算不错了。但真正让我眼前一亮的是预期回本速度——2年缴最快3年回本，5年缴最快7年回本。

对比那些需要6-9年才能预期回本、18年保证回本的产品，忠意直接把行业纪录给破了。资金灵活性更胜一筹，这对于需要资金周转的投资者来说，是实打实的优势。

再说保费优惠，忠意的保费优惠政策力度非常大。5年缴费无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠。具体来看：

• 5年缴保费回赠：<5万美元18%，≥5万-<10万20%，≥10万-<20万22%，≥20万25%

什么意思？如果你5年缴、年缴保费20万美元以上，直接回赠25%。这个优惠力度，放在整个港险市场都是头部水平。

论据三：投资策略与历史回测，稳健有据可查

为什么这款产品能做到「中期爆发力」？答案在投资策略里。

忠意的资产配置有相当大的动态调整空间：固收类资产占比20%-100%，权益类资产占比0-80%。

保单初始期，固收类资产占比达60%，非固收类资产占比40%。这个配置很稳，先把本金护住。保单后期，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%，开始追求更高收益。

光说策略不够，得看实战。根据过去20年数据回测（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

这20年经历了什么？2008年金融危机、2015年股灾、2020年疫情冲击......能穿越这些周期还保持**6.43%**的内部回报率，说明有效的策略确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

对比一下2024年银行理财产品平均收益率仅2.65%，较2023年的**2.94%**进一步下滑。忠意这个回测数据，确实能让稳健派投资者安心不少。

论据四：传承功能升级，精细化管理降维打击

如果你只看收益，可能会错过这款产品的另一个亮点——**忠意启航创富（卓越版）**以传承精细化管理实现降维打击。

第一，新增保单托管选项

可委任临时保单持有人暂时管理保单，临时保单持有人每年提取不超过**50%**的金额。举个例子：爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，待孙女18岁后完整交接。既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

第二，新增保单分拆选项

第3个保单周年日/保费缴付年期完结起，可分拆至多份保单。保单分拆适配多子女家庭或跨代传承，避免遗产分割纠纷，实现「一代投保，三代受益」。比如：将1份保单拆给3个儿孙，每人一份，清清楚楚，省去日后扯皮。

第三，身故保障支付方式灵活

可选择一次性支付或分期支付，还支持「一笔过+分期」组合支付。比如为18岁受益人设定「30%一次性支付+70%分10年领取」，匹配教育、创业等场景，避免年轻人一次性拿到大笔钱后挥霍一空。

这三个功能放在一起，对于有复杂传承需求的家庭来说，简直是量身定做。

背景补充：忠意集团2025半年报，实力背书

最后补充一下公司背景。毕竟买保险，公司实力也是重要考量。

忠意集团2025年上半年的表现确实令人印象深刻：

• 承保保费总额达505亿欧元（+0.9%）
• 人寿净流入达63亿欧元（+25.2%）
• 经营业绩上升至40亿欧元（+8.7%）
• 偿付能力比率212%

特别是偿付能力比率212%，远超监管要求的100%，说明公司有足够的资金储备来履行保单承诺。

荣誉方面，香港忠意保险获得亚洲保险大奖-年度市场营销项目大奖，还拿下了亚太史蒂夫®大奖-多元共融创新贡献奖。业绩增长与奖项获得双丰收，充分证明了其强大的综合实力。

大贺说点心里话

这款产品的数据我已经摊开给你看了，适不适合你，相信你心里有数了。但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更值得研究。