我扒完香港158家保险公司，筛出15家靠谱的，剩下的千万别碰

你好，我是大贺。

说实话，当年我也是小白，第一次买港险的时候，光是看那些保险公司的名字就头大——友邦、保诚、安盛、宏利……听着都挺响亮。但到底选哪家？偿付能力、评级、分红实现率，哪个指标最重要？

这些问题，我花了5年时间，踩了不少坑，才慢慢摸清门道。

最近香港保监局和廉政公署联合打击无牌销售，还专门提醒内地访客"赴港投保7件事"——监管趋严说明行业确实存在乱象。正好趁这个机会，我通宵把香港158家保险公司全扒了一遍，给你整理出一份避坑清单。

香港保司三大阵营

根据香港保险业监管局公布的数据，截至2025年6月30日，香港共有158家授权的保险公司。

但这158家里，有85家做的是一般业务（车险、财产险那些），51家做长期业务（寿险、储蓄险），19家做综合业务，还有3家是特定目的的。

这个坑我替你踩过了：特定目的的保险公司、一般业务的保险公司，压根不符合咱们买储蓄险、年金险的需求，直接筛掉。

剩下的长期/综合业务保司里，情况更复杂——有的是同一品牌下的不同办事处。有的虽然登记了，但业务不面向大陆客户。层层筛选下来，真正符合要求的也就30多家。

这30多家，我又按背景分成了三大阵营：国际老牌、国资背景、中坚力量。

国际老牌 vs 国资背景：怎么选？

先说国际老牌，代表选手是友邦和保诚。

友邦成立于1919年，已经106年了，香港业务从1931年就开始做，94年的深耕。偿付能力257%，标普AA-，穆迪Aa2，惠誉AA——三大评级机构全是高分。投资策略偏稳健，**76%**固收类、**24%**权益类。

保诚更老，1848年成立，177年历史。偿付能力280%。但评级稍逊一筹，标普A，穆迪A2，惠誉A-。投资策略正好相反，**70%**权益类、**30%**固收类，风格更激进。

再看国资背景，代表选手是中银人寿和太平香港。

中银人寿****1998年成立，27年历史，偿付能力210%+，标普A，穆迪A1，惠誉A。太平香港虽然1929年就成立了。但香港业务2015年才开始，偿付能力282%，标普A，惠誉A。

怎么选？

友邦在亚太区寿险、高净值客户服务方面表现出色，品牌知名度高，产品灵活性强。保诚在财富保障与传承规划、长期稳定分红方面有优势。太平香港在跨境保险服务、高净值客户综合财富规划方面有特色。

简单说：追求品牌和服务选友邦，追求传承规划选保诚，有跨境需求选太平。

中坚力量：被低估的实力派

除了国际老牌和国资背景，还有一批"中坚力量"保司，经常被忽视。但实力不容小觑。

忠意，1975年成立，总部意大利，偿付能力210%，穆迪A3，惠誉A。富卫虽然2013年才成立。但偿付能力高达290%。万通历史更悠久，1851年成立，174年了，偿付能力240%+。

还有几家特别值得关注：

• 立桥人寿偿付能力314%+，标普AA
• 周大福人寿偿付能力337%
• 安达人寿更夸张，偿付能力436%，标普AA，穆迪Aa3

忠意在高净值客户定制化财富管理方面有优势。万通本地市场深耕50年，产品贴合香港居民储蓄与保障需求。

后悔没早知道：这些"中坚力量"保司，偿付能力往往比大牌更高，产品收益也不输，只是名气没那么大。

储蓄险横评：短中长期谁最强

保司选好了，接下来选产品。储蓄险按持有期限，我分成短期、中期、长期三类来对比。

短期锁定收益（5年左右）：首选立桥人寿「智选储蓄保」

一次性交清保费，最快2年就保证回本，5年保证单利4.48%。相当于做一个5年期的定存。但利率远远高于内地银行。适合5年左右没有用钱需求、追求资产增值的朋友。

中期规划（10-20年）：首选宏利「宏挚传承」

6年预期回本，9年复利4%，14年复利5.85%且本金翻倍，21年复利6%本金翻3倍。前20年收益表现亮眼，宏利深耕香港100多年，实力和口碑都在线。适合追求前/中期资产规划的朋友。

长期持有（20年以上）：首选友邦「环宇盈活」

10年复利3.47%，20年复利5.67%，30年复利达到6.5%，收益表现稳居第一梯队。

这里要特别说一下，2025年7月香港保监局把分红险演示利率上限从**7%下调到6.5%**了。演示利率下调后，选择分红实现率高的保司更重要。友邦分红实现率全港第一，长期持有收益和稳定性都很有保障。

追求稳定现金流：首选永明「万年青星河尊享2」

保证13年回本，长线保证收益率1%，回本速度、保证收益表现突出。各种现金流提取方式下，整体账户预期余额表现都是最亮眼的。永明分红实现率稳健，安全性和稳定性拉满。

年金险横评：确定性 vs 灵活性

年金险的核心诉求无非两个：确定性和灵活性。

追求即买即派息：首选太保「鑫相伴终身年金」

买完当年就能开始领钱，保证派息率2.5%。第5年起周年红利提升至0.8%，综合派息率3.3%。第8年保证现金价值+已领年金即覆盖总保费，实现"回本"，后续收益都是纯增值，长线收益率5.55%。

适合年纪偏大、当下就有养老需求，又想实现资产增值的朋友。

追求养老确定性：首选安达「安心退休年金」

横向对比很均衡，普适性最强。以60岁投保、5年缴费、65岁领取为例，每年保证领总保费4.47%，领到100岁保证领取占总派息70%，非保证分红不超30%。

高保证低分红，确定性强。适合还比较年轻、打算规划未来养老并追求养老确定、均衡的朋友。

追求灵活养老：首选万通「多元终身年金」

需要等到55岁，或者保单存满10年，才能开始派息。但灵活性拉满：

• 转年金前相当于万能险，保底**2%实际4%**的基本利息，可以灵活增减保费、提取资金
• 转年金给了12种年金权益选择
• 支持部分转年金

适合比较年轻、规划未来养老，同时看重灵活性、有特定养老需求的朋友。

决策清单：按需对号入座

说了这么多，最后帮你梳理一下决策路径：

选保司

• 追求品牌+服务：友邦（标普AA-，分红实现率全港第一）
• 追求传承规划：保诚（偿付能力280%，投资风格激进）
• 追求跨境服务：太平香港（偿付能力282%）、太保香港（偿付能力256%）
• 追求高偿付能力：安达人寿（436%）、周大福人寿（337%）、立桥人寿（314%）

选储蓄险

• 5年短期：立桥「智选储蓄保」，保证单利4.48%
• 10-20年中期：宏利「宏挚传承」，14年本金翻倍
• 20年以上长期：友邦「环宇盈活」，30年复利6.5%
• 稳定现金流：永明「万年青星河尊享2」，保证13年回本

选年金险

• 即买即领：太保「鑫相伴终身年金」，当年开始领
• 追求确定：安达「安心退休年金」，保证领取占70%
• 追求灵活：万通「多元终身年金」，12种权益可选

说实话，安盛、宏利、永明这些老牌保司，偿付能力都在200%以上，标普评级AA-或AA，都是靠谱的选择。国寿海外深耕香港41年，太保香港在跨境保险、企业员工福利方面有优势。永明在教育金、养老金规划等长期储蓄产品方面有特色。

关键是找到适合自己的。

大贺说点心里话

保司和产品选好了。但怎么买最省钱，这里面还有门道。同样的产品，渠道不同，到手价格可能差出一大截。