万通富饶万家：全市场唯一能转年金的分红险，但这个坑你必须知道

你好，我是大贺。

前两天看到安联发布的《2025年全球养老金报告》，有个数据让我心里一紧——全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元退休储蓄才能填上这个窟窿。

说实话，我做养老规划8年，帮300多个家庭算过退休方案，越算越觉得：我们这代人的养老，真的只能靠自己了。

2024年末中国60岁以上人口首次突破3亿，2025年预计新增退休人员800万。养老金的支付压力只会越来越大，现收现付的模式能撑多久，谁心里都没底。

所以当万通把富饶千秋升级成万通富饶万家，我第一时间拿到了计划书。这次升级在收益上做了一个比较大的上调，但更让我兴奋的是——它保留了全市场独家的年金转换功能。

养老这件事，越早规划越主动。今天我就从养老现金流的角度，把这款产品拆透给你看。

静态收益PK：20年后跑赢盛利2、环宇盈活

先看硬实力。

万通富饶万家20年复利能达到6%，市场排名前三。这个成绩什么概念？比安盛盛利2、保诚环宇盈活这些王牌产品表现得都要好。

到第30年，复利就能触顶到6.5%，跟上了第一梯队的速度。

这里有个彩蛋。我在资料里发现，澳门发售的富饶万家收益可以做到7.04%。产品是同一个产品，投资策略不变，功能也没阉割。

只不过香港监管限制最高只能演示到6.5%。

换句话说，富饶万家不仅保留了富饶千秋前中期高收益的优势，同时还在中后期进一步发力，直接加速迈入第一梯队。

提领收益PK：比肩提领王者，独家369模式

静态收益好看。但养老金的核心是确定性，不是博收益。所以动态提领怎么样，才是关键。

566提领模式下（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%），以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年复利6.32%。

跟盛利2、星河尊享等提领王者相比，稍低一点点。但比富饶千秋表现更好，是目前市场一流水平。

最关键的是，富饶万家保留了万通独家的369提领模式：5年缴费，保单2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。全市场仅此一家支持。

这个模式特别适合现金流需求逐渐增多的家庭。刚退休可能花不了太多。但越往后医疗、护理、旅行的开支只会越来越大，369模式正好匹配这个节奏。

功能PK：年金转换，全市场仅此一家

说到养老，最怕什么？怕活得太长，钱不够花。

这就是富饶万家最硬核的地方——年金转换功能，市场独家。

保单满10年并且被保人满55岁，可以把保单里全部或部分的钱，转换成一份保证领取的终身年金。不再受分红波动影响，活多久领多久。

我算了一笔账：30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换。

富饶千秋到60岁现金价值涨到278万，转换成年金后每年固定领17.9万美金。

富饶万家呢？到60岁现金价值涨到292.7万，每年固定能领18.8万美金。比富饶千秋多领9000多美金。

这个收益是市面上普通养老年金的3倍。退休后每个月能领多少，现在就能算清楚。

而且年金转换方式非常灵活。你可以前期做分红险的提领，后期再转年金。

比如从第6年开始，每年从分红账户里取3万美金，一直取到60岁。累计领取了72万美金，账户里还剩109.9万美金。

此时再转年金，每年可以固定领7万多，也非常可观。

转不转年金、转多少比例，都由你定。甚至年金怎么领，都有12种方式可以自由选择。

每月固定领、递增领取、保证回本领法、夫妻联合领、重疾加倍领……每一种方式都非常实用。特别是夫妻联合领，一方身故另一方继续领2/3，特别适合丁克家庭。

传承功能PK：类信托级别的控制权

别等老了才发现钱不够花，更别等老了才发现钱给不出去。

富饶万家这次在传承控制权方面下了很大功夫，打造了一个动态的传承管理系统。可以让你在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

精神上无行为能力预设指示：可预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。第一顺位能及时提供法律文件就能立刻接管保单，不必等法院判决。

弹性提取权益：第1个保单周年起可设立指示从保单提取并指定收款人。这个功能可以帮你直接从保单里转钱给第三方，隐私性强。

比如设定每月1号给某账户打5000美元，或者女儿结婚当天一次性支付10万美元。

第二受保人：最多可设3个第二受保人，受保人身故后保单不会终止，继续利滚利增值。

保单利益延续：可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。

身故赔偿：有10种赔付方式可选，可以一次性给付，也可以按月发放到受益人指定年龄。

公司PK：社保基金都在用的资管团队

收益好、功能强。但分红能不能兑现，还得看公司。

万通源自美国万通，成立超170年。2017年被云锋金融收购后，美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。这是非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

你的养老金，能跑赢通胀吗？至少霸菱管理的这些主权基金，是能的。

万通的分红实现率一直比较漂亮。平均实现率97%，仅3款产品低于90%，非常稳。

总结：收益功能双升级，几乎没有短板

说实话，这款产品给我的感觉是富饶千秋进化成了一个更完善的版本。

收益功能都做了优化，几乎没有短板。静态收益前三，动态提领一流，独家369模式，独家年金转换，类信托级别的传承控制权，加上社保基金级别的资管团队和**97%**的分红实现率。

适合各种各样的家庭结构、用钱、传承场景。

但我必须提醒一点：年金转换虽然好。但一旦转换就不能反悔。所以什么时候转、转多少比例，需要根据你的实际情况精算过才行。

养老金的核心是确定性，不是博收益。如果你正在规划养老，富饶万家值得认真考虑。

大贺说点心里话

收益和功能都聊透了，但怎么买最划算，这里面还有信息差。