盛利II、宏挚家传承、星河尊享II：2年交到底怎么选

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险方案第9年。

今天聊一个很典型的问题。

同样是2年交。同样是给0岁男孩配置。同样总保费30万美金。

安盛「盛利II」、宏利「宏挚家传承」、永明「万年青星河尊享II」，到底怎么选？

我把三款产品放一起跑了一遍。

这事儿不能拍脑袋。也不能只听销售一句“都挺好”。先看数据，再下结论。

30万美金两年交，三款产品放一起看

这次对比场景很简单。

0岁男孩。15万美金 × 2年。总保费30万美金。

三款产品分别是：

• 安盛「盛利II」
• 宏利「宏挚家传承」
• 永明「万年青星河尊享II」

这个场景挺常见。

很多家庭给孩子做教育金。也有人做长期储蓄。还有人做隔代传承。

缴费期短。总保费不低。产品差异会被放大。

先把表放出来。

这张表里，有几个数字值得看。

第10年。安盛「盛利II」预期总收益是469,164美元。宏利「宏挚家传承」是435,532美元。永明「万年青星河尊享II」是435,502美元。

第20年。安盛是972,312美元。宏利是919,542美元。永明是934,832美元。

第30年。宏利是1,923,756美元。安盛是1,922,981美元。永明是1,845,357美元。

到长期阶段，宏利和安盛很接近。永明略低一点。但只看这个，会看偏。

这里还有一个背景。

香港保监局GN16指引，在2025年7月1日生效。非港元和美元分红险演示利率上限，从7%下调到6.5%。港元产品上限是6%。

你会发现。这三款产品长线IRR，都围绕**6.5%**在做展示。这不是巧合。这是新规后的演示边界。

到了2026年5月10日再看这类产品。我会更重视两件事。

一是现金价值怎么走。二是你以后怎么用这笔钱。

看完表，我反而不想问“哪款最好”

很多人一上来问我。

“大贺，这三款哪款最好？”

这个问法，我一般会先放一放。

因为这三款产品，根本不是一类东西。更像三种不同的储蓄需求。

有的人要的是把钱放大。中间不碰。最后看结果。

有的人要的是能涨。未来也能拿出来用。教育金、养老金，都可能用到。

还有的人更在意稳。预期收益可以不冲得最猛。但保证部分要扎实。提取之后，也别伤筋动骨。

这就是核心。

选产品，本质上不是选最高数字。是看这笔钱未来怎么用。

2025年前三季度，内地访客赴港投保新单保费已经超过480亿港元。储蓄寿险占比68%。买的人多了。销售话术也多了。

别听销售忽悠，看表格。但也别只看表格最右边那个数。

表格告诉你结果。用钱方式决定体验。

宏挚家传承：想长期放大，我会优先看它

先讲宏利「宏挚家传承」。

它适合一类很明确的人。

这笔钱就是长期放。不打算中途拿。目标就是长期增值。或者给孩子、孙辈做财富传承。

这种需求下，我会优先看宏挚家传承。

原因很直接。

它5年预期回本。13年保证回本。这个回本节奏，在这类2年交产品里不慢。

更关键的是。它在第24年，预期复利达到6.5%。冲高速度很快。长线收益也很能打。

如果只看“钱放着不动，未来能长多少”。宏挚家传承的逻辑很清楚。

它不太绕。不太强调中途玩法。就是往长期结果上打。

不过，这里有个前提。

宏挚家传承没有复归红利。收益结构更偏向终期兑现。

说白了。它更像一棵长线树。你别总去剪枝。最后看树长多高。

如果你中途频繁动钱。体验不会那么好。

不是不能提。而是它的设计重点不在这里。你拿它做高频现金流工具。就有点用错地方。

我对这款的判断很明确。

长期不动的钱，可以重点看宏挚家传承。短中期可能要用的钱，我不会优先推它。

尤其是孩子教育金。如果你已经确定18岁、22岁要持续提取。那就要小心。它长线结果漂亮。但未必最适合拿来边走边用。

反过来讲。

如果你本来就没打算动。只是希望这笔钱未来尽量放大。那这些缺点就没那么致命。

它适合耐心型资金。也适合目标很纯粹的人。

盛利II：未来不确定，我会更偏向这款

再看安盛「盛利II」。

这款产品的特点，不是某一项特别极端。但该有的东西，它基本都有。而且都不弱。

我一直觉得。盛利II最好的地方，是平衡感。

它在第28年，预期复利达到6.5%。收益站在第一梯队。不算慢。也不弱。

但它真正拉开差异的地方，是提领能力。

盛利II可支持常规255提取。这个已经够很多家庭用了。

更特别的是。它还能做到市场唯一的258提取。这个点，在实际规划里很有价值。

很多家庭一开始买储蓄险。嘴上说长期不动。但现实未必这么简单。

孩子未来可能出国。家庭可能换房。自己可能提前退休。父母养老也可能要用钱。

人生变化太多。产品不能太僵。

盛利II的好处在这里。

它既能长。也能用。它不是只给你一个漂亮的终点数字。它在中途提取这件事上，也留了空间。

我对盛利II的判断是：

如果你不确定未来怎么用钱，三款里我会更偏向盛利II。

这不是说它每个年度都第一。也不是说它所有指标都碾压。不是。

它的价值在于。你未来怎么用，都不太别扭。

孩子教育金可以用。养老现金流也可以用。想长期放着，也不差。

这类产品，我最怕那种“看起来收益很高，但一用就难受”的设计。盛利II不是这个路子。

它更像一个中间答案。但这个“中间”，不是平庸。而是进退都舒服。

当然，盛利II也不是没有代价。

它不是最快达到6.5%的那一个。宏挚家传承是24年。盛利II是28年。

如果你只追求长线冲高速度。宏利更直接。

但如果你问我。多数家庭买2年交储蓄险，未来真的一点不提吗？

我不信。

大多数家庭，还是希望留一点可调整空间。这个时候，盛利II就很合适。

万年青星河尊享II：更看重确定性，就看它

第三款，永明「万年青星河尊享II」。

它的风格和前两款不太一样。

它不是最激进的。也不是表里30年数字最高的。但它给人的感觉更稳。

这款产品有几个关键点。

保证收益长线1%。13年保证回本。复归红利占比不低。

这几个点放在一起。它的底层逻辑就很清楚。

它不是单纯靠预期收益好看。而是保证部分更扎实。结构也更偏稳。

我会把它理解成一类“安心型”产品。

你不是追求每个年度都冲第一。你更在意钱放进去之后，确定性强不强。中途提取会不会影响太大。长期拿来做养老现金流，心里稳不稳。

如果是这个需求。万年青星河尊享II更对味。

它的结构会让资金更早进入复利状态。这点很重要。

在实际使用里。如果中途有提取。对整体影响不会特别大。

这和宏挚家传承不一样。

宏利更适合不动。永明更适合稳着用。盛利II是灵活度更强。

我对永明这款的判断是：

保守型家庭，或者明确做养老现金流，我会认真考虑万年青星河尊享II。

它不是最猛的。但属于越放越安心的类型。

不过你也要接受一点。

从表里看。第30年预期总收益，永明是1,845,357美元。宏利和安盛都在192万美金左右。永明确实低一些。

这不是小差异。但也不能只用这个差异否定它。

因为你买它，本来就不是为了最激进。你买的是保证部分。买的是结构稳定。买的是提取后的抗扰动能力。

如果你既想要最高长期数字。又想要最高保证。还想中途随便提。这种产品不存在。

产品选择，永远是取舍。

三款2年交怎么选，我会这样分

把三款放在一起，我会这样看。

宏利「宏挚家传承」：收益冲得最快。更适合不动钱。长期储蓄和财富传承，更匹配。

安盛「盛利II」：收益和提领比较均衡。用起来更灵活。未来不确定的人，我会优先看它。

永明「万年青星河尊享II」：保证收益和结构更强。长期更稳。养老现金流需求，更适合它。

这三款里，没有一个万能答案。

但我会给一个更直接的判断。

只想把钱放大。选宏挚家传承。

未来大概率要用。选盛利II。

更在意稳和保证。选万年青星河尊享II。

真正决定长期体验的，不是表里哪一年高一点。是你的用钱方式，和产品逻辑能不能对上。

匹配了，就是好产品。不匹配，收益再好看，也只是看起来好看。

尤其是2年交产品。总保费一次性压得比较重。前期流动性也要提前想清楚。

这笔钱如果三五年内可能用。我会很谨慎。不建议硬上。

这笔钱如果能放20年、30年。再去谈IRR。才有意义。

港险分红险，本来就是长期工具。别把长期工具，当短期理财用。

大贺说点心里话

三款产品都能看。但买法差异很大。如果你想知道自己更适合哪一种，最好先把家庭用钱节奏理清楚，再看具体方案。