**立桥「智选储蓄保」**：保证年化4.75%，我研究了3个月，发现一个被忽视的真相

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近被问得最多的一个问题：美元理财收益一直在跌，还有什么能稳稳拿到4%以上的？

说实话，这个问题我自己也在琢磨。2025年美联储累计降息75个基点，利率已经降到**3.50%-3.75%区间。招银理财好几款美元产品因为触及4.2%-4.4%**止盈线提前终止了——收益不确定，还随时可能被"强制下车"。

但鸡蛋不能放一个篮子，美元资产配置这件事不能因为收益下滑就不做了。关键是找到一个收益确定、写进合同的产品。

这笔账我帮你捋清楚——今天聊的立桥「智选储蓄保」，保证年化4.75%，是我目前看到的短期美元理财里最能打的。

保证年化4.75%！这款港险直接碾压大额存单

先把最硬的数据摆出来。

立桥「智选储蓄保」整付25万美元方案，享6%保费折扣后实际投入23.5万美元。第2年保证回本，第5年保证总退出金额290,758美金，5年保证总收益23.73%，折合保证年化收益（单利）4.75%。

这是什么概念？

2025年上半年，国内美元理财平均年化收益率只有3.61%，而且逐月下降。银行大额存单呢？3年期能给到3%就算不错了，5年期也很难突破3.5%。

立桥这款产品，3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单。

更关键的是——这个**4.75%**是写进合同的保证收益，不是"预期"、不是"历史业绩"，是白纸黑字的承诺。在美联储降息通道里，能锁定这个利率的窗口期，真的很珍贵。

10万美元实测：5年保证赚22.42%，15年翻倍

25万美元门槛太高？没关系，10万美元方案同样能打。

整付10万美元，享5%折扣后实际只需交9.5万美元。第2年保证回本，第5年保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%，5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%。

如果愿意持有更久，第15年预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%，是已交保费的2倍。

这里有个很灵活的设计：首5年收益是100%保证的，可以当作一个5年期定存使用。

什么意思？你可以选择前5年直接退保，稳稳拿走这笔确定的收益。也可以选择持有20-25年，锁定长期利率，让复利继续滚。

具备保本保息的特性，叠加限时优惠，5年保证赚23.73%，收益白纸黑字写进合同。对比国内美元理财产品动不动就"提前终止"、"收益不及预期"，这种确定性太稀缺了。

限时加码：最高6%折扣，收益再上一个台阶

上面说的收益数据，其实已经包含了限时优惠。但这个优惠有截止日期，得单独说一下。

优惠期限：即日起至2025年10月31日

具体折扣力度：

• 美元：10万以下折扣4%，10万-25万折扣5%，25万或以上折扣6%
• 港元：80万以下折扣3%，80万-200万折扣4%，200万或以上折扣5%

叠加限时优惠后，收益直接"再上一个台阶"，现在入手能比之后买多赚一笔。

提醒一句：这类高保证产品额度都有限，部分渠道已经在"限购"了。感兴趣的别等下架，配置逻辑比产品更重要。但好产品错过了就是错过了。

收益为什么这么稳？看看立桥的投资策略

有人可能会问：保证年化4.75%，凭什么？这就要看立桥的底层投资策略了。

立桥人寿坚守审慎稳定、严谨的投资策略，以提供长期价值保证利益。具体来看，固定收益工具占比超总资产的50%，资产种类以债券为主，占81.10%，股票只占16.20%，现金2.70%。

再看债券组合的质量：A级或以上占51.30%，BBB级43.80%，非投资级别只有4.90%。超过**95%**的债券都是投资级别，风险控制得很严。

简单说，立桥用"债券为主、严控风险"的策略，换来了收益的稳定性。这也是为什么它敢把**4.75%**写进合同——因为底层资产本身就足够稳。

分红实现率100%：说到做到的保司才值得信

保证收益写进合同是一回事，保司能不能兑付是另一回事。

先看硬指标：

• 贝氏评级公司（AM.Best）财务实力评级：B+（Good）
• 资本比率（Capital Ratio）：超过200%（截至2024年12月31日）
• 2024全年新造业务总保费：按年大幅增长305%

再看最关键的分红实现率——从2020年开始公布数据以来，所有分红产品的分红实现率均为100%。旗舰产品「息享年年」系列连续4年100%达成。

无论是信贷评级、偿付能力充足率、保单分红实现率、业务发展速度和成绩都非常亮眼。说到做到的保司，才值得把钱交给它。

投保门槛：1.25万美元起，80岁也能买

最后补充一些基础信息。

立桥「智选储蓄保」是整付保单，投保年龄放宽至80岁，保单货币包括港元和美元，保障年期可选20年/25年。最低投保金额为12,500美元/100,000港元。

1.25万美元起投，折合人民币不到10万，门槛真的不高。美元资产不是有钱人专属，普通家庭配置一点分散风险，完全可行。

立桥人寿是立桥金融集团的下属业务之一。立桥金融集团成立于1913年，涵盖银行、人寿保险、一般保险、证券等业务，是一家根植香港的全方位金融平台。

产品设计上，兼顾稳健与增长潜力，保证现金价值确保本金安全，搭配非保证终期红利，提升财富增值空间。

结论：短期高息理财，这款"闭眼入"

现在短期理财市场，能找到保证年化**4.75%**的产品，太难了。

中国居民资产中外币资产占比不到3%，而东南亚国家普遍在5%-10%。适当配置美元资产是分散风险的基本操作。但选什么产品，得看收益是不是确定。

立桥「智选储蓄保」，收益写入合同中，利息完全碾压大额存单，存钱稳赚不赔还更灵活。不管是中小额短期闲钱，还是家庭短期资产配置，都是"闭眼入"的选择。

大贺说点心里话

产品好不好只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样的保费，不同渠道的实际成本可能差出一大截。