保诚骏誉财富PACE：50岁后想造退休工资，我会重点看这几点

你好，我是大贺。

最近有位52岁的朋友问我。定存利率一降再降。股市又不敢重仓。孩子还在读书。自己退休也越来越近。

他问得很直接。

“我现在再做一份美元储蓄险，还来得及吗？能不能以后每月自动给我打钱？”

咱们这个年纪啊，最怕的不是赚不到最高收益。最怕的是钱放进去不踏实。要用的时候，又拿不出来。

今天聊的这款，是保诚「骏誉财富」（PACE）。

它不是一款给所有人都合适的产品。但如果你在意三件事：回本速度、退休现金流、传承安排。它确实值得认真看。

保诚PACE「骏誉财富」到底在解决谁的问题

保诚这次新推出的PACE「骏誉财富」，是一个美元储蓄计划。产品定位是人寿和储蓄保险。限额发售。

宣传语也很直接。只需缴付3年保费。加快财富积累。成就恒久传承。

我看这款产品，不会只看一句宣传语。

我会先问。它到底在解决谁的问题？

我觉得主要是三类人。

第一类，是还在赚钱的年轻家庭。想做美元资产。又不想缴费期太长。

第二类，是50岁左右的准退休人群。想给自己搭一份退休后能自动到账的钱。

第三类，是高净值家庭。要给孩子分配资产。还要防止钱被乱花。

PACE的基础门槛不低。缴费期只有3年。投保年龄是1至80岁，按下次生日年龄计算。货币是美元。最低名义金额是600,000美元。

说句掏心窝子的话。

现在大家聊理财，已经不只是问收益多少了。问得更多的是确定性。还有流动性。

这款产品的思路，也正好卡在这里。

它不是那种慢慢缴、慢慢等的设计。它更像是把缴费期压短。把早期现金价值做厚。再把后面的现金流安排出来。

我对它的第一判断是：适合已经有一笔中长期美元资金的人。短期周转钱不适合放这里。

年轻家庭看它：3年缴完，第5年预期回本

很多储蓄险，前期现金价值涨得很慢。

头几年退保，基本就是亏。

这一点，大家一定要有心理准备。港险不是活期账户。也不是短债基金。

PACE比较特别的地方，是缴费期只有3年。保费交完后，保证现金价值直接达到81%。

这个速度，在同类产品里确实少见。

它的资料里写得很清楚。预期第5年回本。第10个保单年度，总预期回报率约4.22%。

这里我想提醒一句。

第5年回本，是预期。不是保证。

这句话很重要。

很多人看产品，容易只盯着“第5年回本”。但我会更关心保证现金价值。还有非保证红利的稳定性。

PACE只提供三年缴。也可以选择一次性预缴全期保费。

这对年轻家庭有一个好处。缴费压力不会拖太久。尤其是收入还不错，但未来几年可能有教育支出、换房支出的人。

不过，我不建议刚刚够钱的人硬上。

原因很简单。家庭现金流要留余地。孩子教育、老人医疗、房贷变化，都可能突然来。

我的判断很直接。

如果这笔钱5年内可能要用，别放。

如果这笔钱本来就是长期美元储备，PACE的回本节奏是加分项。

准退休人群看它：±1.1%的波动区间，比高演示更重要

我自己也在琢磨这事。

到了50岁以后，风险偏好会变。年轻时还能扛波动。跌了可以等。

临近退休就不一样了。

你不能指望退休金也跟着市场大起大落。这个阶段，钱要稳。现金流也要稳。

PACE有一个数据，我会重点看。

市面上很多产品，乐观收益和悲观收益的差距，可能达到**±2.4%。PACE把这个差值压到±1.1%**。

这个数字不花哨。但很实用。

它说明什么？

收益曲线没有那么飘。对准退休人群来说，这比单纯喊一个高演示收益，更有意义。

它的底层配置，是50%固定收益证券，加50%股票类别证券。同时做全球分散投资。

保诚本身有上百年的经营历史。风控和红利平滑机制相对成熟。

这不代表它没有风险。

分红类产品，非保证部分永远要看长期派发能力。市场差的时候，也会影响结果。

但站在准退休角度，我会给它一个比较明确的评价。

PACE不是冲高收益的产品。它更像一张求稳型退休现金流底仓。

这里也可以顺带看一个大背景。

2025年，我国个人养老金制度全面推开一周年。开户人数超过7000万。但实际缴费人数不足三成。人均年缴费约2000元。离1.2万元上限差得很远。

这说明什么？

很多人有养老意识。但真正补充的力度不够。

再看保险端。2025年9月起，内地分红险演示利率上限从3.5%下调到3.0%。传统型预定利率上限从2.5%下调到2.0%。

收益空间被压缩后，中产家庭会更愿意看美元储蓄险。

不过我还是那句话。

不要只因为海外、美元、预期IRR，就觉得一定更好。

适合你的现金流，才是好产品。

退休生活看它：第5年起，可以让保单自动打钱

PACE里我最喜欢的功能，不是第10年IRR。

而是它的“自主入息选项”。

很多储蓄险提钱，流程很麻烦。填表。申请。等审批。还要考虑是不是部分退保。

PACE这个功能，从第5个保单周年日起可以启用。

你可以选择按年提。也可以按月提。

金额也能设。可以是定额。也可以每年递增1%-10%。

举个简单场景。

你退休后想每月拿一笔美元生活费。可以提前设定。每月自动支付到指定收款人。

你也可以设每年递增。比如每年涨3%。用来对抗通胀。

这对退休生活很关键。

退休不是终点，是新的开始。钱要活着来用。

如果一笔资产只会躺在账户里，数字很好看。生活里却用不上。那意义会打折。

PACE的提款不减少保单名义金额。也无需部分退保。款项从归原红利及其特别红利的现金价值中提取。

这点要看清。

它不是凭空发钱。是从保单价值里安排现金流。

指示和收款人可以无限次更改。但同一时间只能有1个指示。

我觉得这个设计很适合三种用途。

给自己做退休补充金。

给孩子留学期间自动打生活费。

给长辈做长期医疗护理基金。

我的判断比较明确。

如果你买PACE，是为了退休后每月有钱到账，这个功能是核心价值。

如果你只是想第5年拿回来赚一笔，它并不是最合适的工具。

储蓄险的正确用法，不是短炒。是提前把未来的现金流排好。

高净值家庭看它：拆分、换人、暂托，传承安排比较细

高净值家庭买这类产品，看的就不只是收益了。

看的是钱怎么给。什么时候给。给到谁手里。会不会被乱用。

PACE在传承安排上，确实考虑得比较细。

从第3个保单周年日起，可以把一张保单拆分成多份。分别给不同子女或孙辈。

这对多孩家庭很实用。

一张大保单，拆成几份。各自滚存。各自安排。互不干扰。

它还可以无限次更改受保人。从第1个保单周年日起，在现有受保人在世时就能操作。

这个设计，可以让保单在家族里延续。不是一个人走了，规划就结束了。

企业业务场景也有用。原雇员离职后，可以更换新雇员为受保人。

但我觉得最实用的，是“无行为能力选项”。

万一保单持有人失去行为能力。指定家人可以在紧急情况下跳过常规法律程序。提取部分退保价值。或接管保单。

常规法律程序可能要数月。这个授权流程只需几天。

这笔钱在关键时刻，可能就是家庭的救急钱。

还有一个“暂托人”安排。

你可以让暂托人代管保单。等指定持有人达到某个日期、年龄，或经历某个人生事件，再接管。

人生事件包括大学毕业、结婚、生育、移居至另一城市。

后续持有人或指定持有人接管时，必须年满18岁或以上。

这个设计，我觉得很适合隔代传承。

想给孩子钱，又怕孩子太早拿到钱。PACE这套安排有价值。

不过，它不能完全替代复杂家族信托。

金额特别大。家庭关系特别复杂。涉及多司法辖区资产。还是要单独做法律和税务设计。

我的立场是：中高净值家庭用它做基础传承工具，够用。超复杂家族，不要只靠一张保单。

首发期两个优惠，别只看哪个数字大

截至今天，2026年05月10日，PACE还在首发推广期内。

活动时间是2026年4月15日至5月31日。

推广期内，最低名义金额从600,000美元下调到195,000美元。

这点很关键。

原本门槛偏高。现在首发期把入场门槛拉低了。更多中产家庭可以看。

这次优惠有两个选项。只能二选一。

一个是保费回赠。

首年年度化保费65,000-199,999美元，回赠6%。

年缴20万到49.9万美元，回赠8%。

年缴50万到99.9万美元，回赠10%。

年缴100万美元及以上，回赠12%。

另一个是一次性预缴全期3年保费。可享每年6.5%保证特惠利率。相当于首年年度保费的17.9%。

这里不要只看哪个数字大。

要看你的现金流。

一次性预缴全部保费，第10年总预期回报是4.44%。

选择保费回赠优惠，第10年总回报率是4.55%。

从这组数据看，回赠方案并不弱。

但一次性预缴有另一个特点。保单生效时，可享高达一次性预缴保费80%的保证金额。保单生效当日，预缴退保价值也可达总预缴保费的80%。

资料里有一个例子。

年保费100万美元。预缴300万美元。可少付179,374美元。实际缴纳2,820,626美元。

我的建议很简单。

资金充足。短期没有其他大额支出。可以重点看预缴方案。

希望保留现金弹性。家庭未来支出还不确定。优先看保费回赠方案。

50岁左右的人，我更偏向保留现金弹性。

退休前这几年，意外支出不少。孩子、父母、健康、房产，都可能用钱。

不要为了多一点优惠，把手里的现金打得太满。

写在最后：PACE适合对号入座，不适合硬凑

回到最开始的问题。

50岁左右的人，还来得及用PACE给自己搭一份退休工资吗？

我的答案是：来得及，但要用对。

PACE的优点很清楚。

早期保证现金价值给得快。给得高。

收益波动被压到较窄区间。

第5年起，可以自动产生可增长的终身现金流。

传承方面，也能做到防冻结、防挥霍、精准分配。

它在几个让人焦虑的地方，确实给了比较踏实的方案。

但我不会把它推荐给所有人。

短期要用的钱，不适合。

现金流紧张的人，不适合。

只想追最高收益的人，也不适合。

如果你正在规划海外美元资产。想给自己做一份自动到账的养老年金。或者想更稳妥地把钱交给下一代。

这款产品可以认真看。

说句掏心窝子的话。

到了我们这个年纪，理财不只是追数字。更是安排生活。

确定性带来的安心。流动性带来的从容。有时候比单纯高收益更重要。

大贺说点心里话

如果你已经看懂PACE的方向，下一步就别只比较演示表了。真正影响结果的，往往是怎么买、用哪个优惠、钱怎么安排得更顺。