2026八大港险储蓄险横评：盛利2提领更强，宏挚传承更适合不动钱

你好，我是大贺。北大硕士，做港险9年。自己配置港险也有6年了。

我自己买的时候也纠结过。那时候最容易被一个数字带走。比如演示收益高不高。回本快不快。计划书看起来漂不漂亮。

但买港险这6年，我最大的感悟是。产品不是拿来比一个最高收益的。是拿来匹配用钱节奏的。

今天聊的是2026年八大保司旗舰储蓄险。安盛「盛利2」。友邦「环宇盈活」。保诚「信守明天」。宏利「宏挚传承」。永明「万年青星河尊享2」。万通「富饶万家」。富卫「盈聚天下2」。周大福「匠心传承2」。

我会按四个场景讲。不提领。557提领。566提领。567提领。

2026年5年交赛道，为什么大家都在比这8款

截至2026年05月10日，港险储蓄险的热度还在。

大背景很简单。内地长期险种回报率，普遍在2.0%-3.2%。香港分红储蓄险的中长期预期收益，能做到**6%-7%**这个区间。

但你要注意。2026年保监局新规下，收益上限锁定在6.5%。这让很多产品的长期演示，开始往同一个上限靠。

短期看，产品差距很明显。长期看，反而要看公司分红能力。也要看你有没有提领需求。

2026年又赶上减息周期。银行定存利率持续回落。市场上也能看到美元短期储蓄险第5年保证IRR做到**5.03%**的案例。这个环境下，港险的吸引力确实更强。

不过我不会只看热度。

我更关心两个问题。

第一，钱要不要动。第二，什么时候动。

5年交为什么最常见？因为它比较适合多数家庭。压力不会像趸交那么集中。收益又比长缴更利落。朋友问我怎么选，我一般也会从5年交开始看。

这次评测的四个场景是：

• 不提领增值。
• 557提领。
• 566提领。
• 567提领。

不提领：宏挚传承前20年更强，富卫中期跑得更快

先看不提领。

测算前提是。0岁男孩。50万美金。分5年缴。

这个场景最像财富传承。钱放进去。短期不拿出来。主要看现金价值怎么滚。

这里我会直接说判断。

前20年，我更看宏利宏挚传承。

数据里很清楚。宏利宏挚传承在保单年度前20年，持有收益最高。对于想做中长期财富传承的人，它确实有吸引力。

不过这里有一个细节。素材里还出现了「宏利宏挚家传承」27年达到6.5%。而「宏利宏挚传承」在另一组达成时间里是45-47年。名字很接近。计划书版本和产品线别看错。

这类产品最怕看错名字。也最怕把不同计划混在一起比。

再看富卫「盈聚天下2」。

它的中期表现很抢眼。预期收益25年可达6.5%。这点很突出。要是你的目标是中期尽快接近收益上限。富卫值得重点看。

6.5%达成时间这张图，也能看出分化。

宏利宏挚家传承是27年。保诚信守明天是28年。安盛盛利2、友邦环宇盈活、万通富饶万家、国寿傲珑盛世是30年。永明万年青星河传承II是35年。周大福匠心传承2是42年。富卫盈聚天下是44年。安盛挚汇、友邦盈御多元货币3、宏利宏挚传承在45-47年。永明万年青星河尊享II是50年。

但我会提醒一句。30年以后，只比演示收益，意义会下降。

因为很多主流分红储蓄险都会往6.5%靠。保单第30年，各主流产品退保价值大多趋同在290万美元左右。保单第100年，又都到2.4亿美元量级。

这时候真正要看的，不是表格上谁多一点点。是保司长期分红稳不稳。投资账户够不够扎实。历史实现率有没有连续性。

说点我自己的亲身经历。买港险以后，最让我有体感的不是计划书第一页。是每年周年通知里，实际红利有没有跟得上。当你持有6年后，会越来越理解这句话。

不提领长期放钱，我会优先看宏利和友邦这类老牌稳定性。中期想冲快一点，富卫盈聚天下2更有看点。

557提领：第5年就取钱，只有盛利2和盈聚天下2能撑到终身

557提领是很激进的方案。

规则是。50万美金5年缴。第5年起每年取3.5万美元。

这个设计很吸引人。第5年就开始拿钱。每年拿3.5万美元。看着像现金流机器。

但我对557一直比较谨慎。

因为第5年就动钱，时间太早。保单前期现金价值还没完全长起来。提领太猛，很容易压缩后面的复利空间。

这也是很多人看计划书容易忽略的地方。

数据里非常直接。只有安盛盛利2和富卫盈聚天下2，支持557提领至终身。

其他产品，包括友邦环宇盈活、保诚信守明天、永明万年青河尊享2、周大福匠心传承2、宏利宏挚传承等。在提取30-60年后，无法继续提领。

这不是小差异。

你要是用它做终身现金流。能不能领到老，比前几年多一点现价更重要。

安盛盛利2和富卫盈聚天下2，在第100年累计提取金额都达到3,360,000美元后，仍有约13,586,847美元剩余现金价值。

这个数据很强。

我的态度也很明确。

真要做557，别去碰撑不到终身的产品。

不是说那些产品不好。它们可能适合长期不提领。也可能适合传承。但拿557去压它们，就不合适。

557场景下，盛利2和盈聚天下2是两个重点。

其中安盛盛利2的预期剩余现金价值更有优势。富卫盈聚天下2也能撑住终身现金流。

我会怎么选？

要是客户更看重提领能力，我会优先看安盛盛利2。要是预算、活动、服务体验和年轻家庭权益也要一起考虑，富卫盈聚天下2可以进入备选。

但557不是人人都适合。

短期资金别拿来做557。保单第5年就开始取，听着舒服，底层压力其实很大。

566提领：教育金更像这个节奏，盛利2中期优势明显

566提领温和一点。

规则是。50万美金5年缴。第6年开始每年取3万美元。

这个节奏更像教育金。也像阶段性补充收入。

比如孩子将来留学。每年固定取一笔。家里现金流压力会小很多。

这类方案，我会看两个点。

一个是前期退保价值。另一个是中期提领后，还剩多少底子。

数据里，缴费期和刚完成缴费后的前5个年度，保诚信守明天的退保价值相对较高。这个对保守家庭有意义。你会觉得前面没那么虚。

但拉到15年以后，格局变了。

安盛盛利2持有保单15年后，退保价值领先其他所有竞品。

这个点很关键。教育金很多不是第6年取一次就结束。它可能持续10年、20年，甚至转成养老补充。

提领以后还能保留现金价值，才是好产品的难处。

第80年以后，安盛盛利2、永明万年青河尊享2、万通富饶万家、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2、宏利宏挚传承的退保价值，统一达到16,757,951美元。

第100年多数产品退保价值统一为57,884,313美元。友邦环宇盈活和保诚信守明天，长期退保价值略低。

这里我不绕。

566场景，我会把安盛盛利2放第一位。

原因不是它某一年特别漂亮。是它15年后持续领先。这个时间点，刚好覆盖教育金和家庭现金流规划最常见的窗口。

友邦和宏利在这个场景里，我不会当成提领首选。它们更适合长期持有。放着不动，反而能发挥优势。

事后复盘，我当时应该这样选。要是我明确知道未来要给孩子固定取钱，我不会只盯品牌大。我会把提领后的剩余现金价值放到第一位。

567提领：盛利2和盈聚天下2是主角，但我更偏安盛

567提领是折中方案。

规则是。50万美金5年缴。第6年开始每年取3.5万美元。

它比557晚一年取。比566每年多取5000美元。对产品压力也不小。

这个场景很像照镜子。能看出一款储蓄险的真实抗提领能力。

安盛盛利2表现很突出。第100年剩余现金价值高达27,463,374美元。

富卫盈聚天下2也不弱。自保单第25年起，剩余现金价值与安盛盛利2持平。

第100年时，安盛盛利2、永明万年青河尊享2、富卫盈聚天下2、周大福匠心传承2，退保价值均达到27,463,374美元。

这里有两个判断。

567场景，安盛盛利2和富卫盈聚天下2是主角。

两款里，我更偏安盛盛利2。

不是因为富卫不好。富卫的中期冲劲很强。年轻家庭也会喜欢它的权益设计，比如全港唯一的生育奖励。

但从公司层面看，安盛的历史底蕴和综合实力更强。做长期现金流，尤其动辄几十年的规划，我会更在意保司底盘。

2026年储蓄分红险榜单里，宏利、保诚、安盛等百年保司，分红实现率长期处在市场前列。万通偿付能力充足率也超过240%。2025年首两季新造业务APE按年激增99%。

这些数据都在提醒一件事。

产品很重要。公司更重要。

你买的不是一年两年的理财。你买的是一个长期分红账户。更像是把一部分家庭资产，交给一家保险公司管几十年。

写在最后：按需求选，别被单一数字牵着走

最后我把选择讲得更直接一点。

长期不动钱。想做传承。前20年看收益。宏利宏挚传承更值得重点看。

中期想更快接近6.5%。富卫盈聚天下2更有冲劲。

要做终身现金流。特别是557。只重点看安盛盛利2和富卫盈聚天下2。

做教育金和中期提领。看566。我会优先选安盛盛利2。

想兼顾提领收益和剩余价值。看567。安盛盛利2和富卫盈聚天下2都强。但我个人更偏安盛。

另外几个产品，也不是没有位置。

友邦环宇盈活适合特别看重品牌的人。香港每3个人就有1个友邦客户。这个服务网络和品牌心智，确实不是小事。

安盛盛利2支持9种货币转换。跨境家庭会更舒服。港币、美元、人民币资产之间有切换需求的人，会更喜欢这种灵活度。

永明万年青河尊享II有1%保底收益。保证13年回本，这个在市场里很突出。偏保守，又想保留提领能力的人，可以看。

我最后还是那句话。别拿一个最高演示数字定生死。

2026年依然是配置香港分红储蓄险的好窗口。利率下行。产品也卷。跨境资产配置的需求还在。

但适合你的，不一定是表格里某一年的第一名。

钱长期不动，就看传承和公司稳健。钱要提出来，就看提领后还能剩多少。

这个逻辑，比任何一句推荐都重要。

大贺说点心里话

如果你已经看到了这里，说明你不是只想买个“看起来收益高”的产品。港险真正的差别，往往在方案设计和渠道信息里。想知道自己适合哪种提领节奏，可以加我聊聊，少走点弯路。