盛利Ⅱ和星河尊享2：高提取现金流只剩这两款能打

你好，我是大贺。

今天这篇，聊安盛「盛利Ⅱ」和永明「万年青·星河尊享2」。

我不卖保险，只测产品。

这次不聊高保底榜。也不聊高收益榜。我们聊一个更现实的问题。

以后真要用钱时，保单到底能不能每年拿。能拿多少。能拿多久。

截至2026年05月10日，我看下来，港险里真正适合做高提取现金流的产品，很少。不是十款。也不是五款。

最后能放到台面上认真比较的，主要就是这两款。

买港险的人，大致就两类：早点用钱，或者留着养老

很多人买香港保险，刚开始都盯着收益率。

这个很正常。

但保单真正开始用的时候，问题会变。

你会发现，账户里写着多少钱，不是最关键的。关键是你每年能不能拿出来。拿出来之后，后面还剩不剩力气。

说白了，高提取榜单看的不是“看起来赚多少”。而是“未来怎么发钱”。

这里大致有三种用钱方式。

第一种，早点开始拿。每年拿一点。像工资。

这种方式很舒服。稳定。有安全感。缺点也明显。单次金额不会特别高。

第二种，前期不拿。后面越拿越多。

这种方式更厚。更适合养老。缺点是要等。你得有耐心。

第三种，短时间拿很多钱。

前期现金流很爽。比如教育金。比如提前退休前几年。比如家庭某个阶段要大额支出。

但我会提醒一句。

这种打法最容易透支后劲。

不是不能做。要看产品扛不扛得住。

这三种方式，本质不是产品差异。是你的人生选择。

你想第5年就开始拿。和你想第20年当养老金拿。完全是两套逻辑。

同一款产品，放在不同节奏里，结果会差很多。

真正的终身现金流，只看三个问题

我会把“终身现金流”拆成三个问题。

能不能拿。

能拿多少。

能拿多久。

这三个问题，比演示收益更硬。

尤其是现在这个环境。2025年7月，港险分红演示利率上限已经调整。非港元分红储蓄产品演示利率上限，从7%下调到6.5%。

这件事很重要。

以前很多计划书看着很漂亮。现在演示口径收紧了。能长期接近封顶水平的产品，就更少了。

但我也先把丑话说在前头。

演示值不是承诺。

分红险一定要看分红实现率。香港保监局2025年11月披露过分红保单履行比率数据。安盛公布的35款产品平均分红实现率95%。永明28款产品平均87%。友邦稳定在90%以上。

这些数据不能替代未来。至少能帮你少一点盲选。

别听销售吹，看数字。

这次高提取榜单，最后入选的只有两款。

安盛「盛利Ⅱ」。

永明「万年青·星河尊享2」。

不是别的产品完全不能买。而是在高提取这个场景里，能长期稳定给钱的产品，本来就少。

第一类人看盛利Ⅱ：第5年就能拿，现金流启动很早

如果你很明确，未来会用这笔钱。

比如孩子留学。提前退休。家庭现金流补充。或者你就是想早点形成一笔稳定收入。

我会优先看安盛「盛利Ⅱ」。

它的特点很清楚。

提得早。提得多。节奏快。

传统高提取里，常见的是“5/6/7”。

意思是交5年钱。第6年开始拿。每年拿总保费的7%。一直拿下去。

盛利Ⅱ把这个节奏往前推了一步。

它可以做到5/5/7。

也就是第5年就能开始拿钱。

这点很关键。

很多产品不是不能提。是提早了以后，账户很容易被抽薄。后面增长跟不上。

盛利Ⅱ的强项，是它把提取做得很激进。

除了5/5/7，还支持5/10/9、5/15/13、2/5/8这类提取节奏。

这个我研究过。它不是单纯给你一个漂亮口号。它是真把不同用钱节奏都做进去了。

从收益节奏看，它也不慢。

大约7年回本。

大约30年左右进入6.5%的复利区间。

在目前演示利率上限调整之后，这个节奏已经很靠前。

我的判断很直接。

想早点用钱的人，盛利Ⅱ更合适。

尤其是你想要“终身工资流”。它比很多传统储蓄险更贴近这个需求。

你有现金流需求，就提。

你暂时不用，也可以让它继续滚。

它不是只能做提取。也能做长期复利增长。

这点很灵活。

不过，盛利Ⅱ不是没有问题。

它最大的短板，是保证部分不够厚。

保底收益比较低。保证回本时间偏长。

5年交的情况下，保证回本需要25年。

2年交会好一点。保证回本需要18年。

这句话要听进去。

如果你是极度保守型。或者你特别怕分红不达预期。盛利Ⅱ要谨慎。

它更依赖分红表现。

我不会把它推荐给只看保证利益的人。

你买它，买的是提取能力。买的是演示现金流的弹性。买的是更早形成现金流的机会。

但你不能把它当成高保证产品。

这个边界一定要清楚。

我对盛利Ⅱ的评价很明确。

它适合想早点拿钱的人。

尤其是未来10年内可能要用钱的人。

但你要接受一个前提。

它的确定性，不如保证型更强的产品。

你不能只看“第5年能拿”。还要看自己能不能承受分红波动。

第二类人看星河尊享2：不急着拿，更看重养老阶段

另一类人，思路完全不同。

他不急着第5年拿钱。

他更关心20年后、30年后、退休以后，这张保单能不能稳稳供现金流。

这类人，我会优先看永明「万年青·星河尊享2」。

它不是最激进的提取型产品。

它的提领能力，没有盛利Ⅱ那么冲。

但它在两个地方很强。

第一，保证部分更舒服。

保证收益可以做到接近1%。

大约13年就能保证回本。

在分红险里，这个数据不常见。

尤其是你拿它做养老底仓，保证回本时间会影响心理感受。

13年和25年，完全不是一个感觉。

第二，它的提取结构更稳。

永明这款产品，复归红利占比更高。

它还是全港唯一一款，把“面值+现金价值双保证”的归原红利模式写在合同里的公司。

领钱没有手续费和折损。

这句话很重要。

提取不是只看能不能拿。还要看拿完之后，后面的账户会不会明显受伤。

星河尊享2的设计，是尽量让收益更早沉淀进复利里。

你拿的钱，更像是长出来的部分。

不是一直在挖根基。

从保证IRR看，它也有优势。

素材里的对比显示，永明万年青星河尊享2在第80年保证IRR达到1.000%。

这是对比产品里最高的。

我对它的判断也很直接。

更看重养老阶段的人，星河尊享2更合适。

它不是拿来冲短期现金流的。

它更像养老金引擎。

前期不用太急。后期越用越安心。

如果你问我，两款里谁更适合保守家庭。

我会选星河尊享2。

不是它每个数据都赢。是它的保证回本、保证IRR、提取折损控制，更符合保守家庭的底层需求。

五种提取节奏放在一起，差距会被拉开

前面讲的是人群。

现在讲验证。

提取这件事，不能只听销售讲。

要把产品放到同一个测试台上。

本次统一条件是：

年缴6万美元。

5年交。

总保费30万美元。

参与对比的产品包括：宏利宏挚传承、宏挚家传承、友邦环宇盈活、保诚信守明天多元货币、安盛盛利II-至尊、永明万年青星河尊享II。

提领密码听起来复杂。其实很好理解。

比如5/6/7。

就是交5年钱。第6年开始。每年拿总保费的7%。持续终身。

换成金额，就是每年拿21000美元。

这次一共看五个场景：

• 5/6/6：第6年起每年提18000美元
• 5/6/7：第6年起每年提21000美元
• 5/10/8：第10年起每年提24000美元
• 5/15/12：第15年起每年提36000美元
• 5/20/16：第20年起每年提48000美元

我最看重的是第二个场景。

也就是5/6/7。

这个节奏不算温和。也不算极端。很接近很多家庭对“早一点拿钱”的真实想法。

数据很刺眼。

在5/6/7场景里，第100年，安盛盛利II-至尊和永明万年青星河尊享II账户余额达到16478024美元左右。

宏利宏挚家传承只剩898308美元。

差距不是一点点。

再看延迟一点的提取。

5/10/8，第10年开始每年拿24000美元。

这个更像孩子教育金后的现金流安排。也像准退休家庭的提前规划。

这个场景下，延迟提取给了账户更多增长时间。很多产品都会好看一些。

但你还是能看到长期差距。

友邦环宇盈活在第100年为19673114美元。其他多个头部产品约30823075美元。

这就说明一个问题。

不是延迟提取就一定安全。

产品结构还是会影响后劲。

再看中后期高提取。

5/15/12，第15年起每年拿36000美元。

在这个场景第40年，保诚、安盛、永明账户余额同为1003309美元。

友邦环宇盈活是812366美元。

差距已经出现。

到了第100年，友邦环宇盈活为12499682美元。其他多款头部产品达到20217778美元。

5/20/16更强。

第20年开始，每年拿48000美元。

这个很适合养老现金流验证。

第100年，多个头部产品为23744376美元。友邦环宇盈活为20509722美元。

我看完这五组数据，判断很清楚。

真正能同时做到提得动、提得久、提完还能涨的，主要就是盛利Ⅱ和星河尊享2。

别的产品不是没有价值。

有的前期强。有的后期强。有的保证还可以。

但高提取这个赛道，要求太苛刻。

你不能只看第20年。也不能只看第100年。

你要看持续提款之后，账户有没有被掏空。

这才是真测试。

写在最后：你选的不是产品，是未来几十年的用钱节奏

普通人不用把问题想得太复杂。

想要灵活用钱。想早点形成现金流。

选盛利Ⅱ。

它更像终身工资流。

更看重长期。尤其是养老阶段。

选星河尊享2。

它更像养老金引擎。

但我还是要多说一句。

这不是简单地选产品。

你是在提前设计未来几十年的现金流节奏。

什么时候开始用钱。

每年希望拿多少。

准备拿多久。

中途会不会有大额支出。

这些问题，比榜单排名更关键。

同一款产品，用法不同，结果可能完全不一样。

我的建议很明确。

短期周转的钱，别碰这类长期分红险。

未来5年内一定要大额用的钱，也别硬塞进去。

但如果这笔钱本来就是长期资金。你又希望未来可以有现金流选择权。

盛利Ⅱ和星河尊享2，确实值得认真放进备选。

大贺说点心里话

港险最怕的不是产品不好，而是买法不对。你可以先把自己的用钱时间表捋清楚，再去看哪款产品匹配，很多钱其实就不会白交。