友邦盈御3：收益不是最高、提领也一般，为什么我还是推荐留学家庭买它？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，服务过200多个留学家庭。

最近一个客户跟我说：波士顿大学今年学费突破9万美元了，10年涨了42%。

她算了一笔账，孩子现在5岁，等到18岁去美国读本科，四年学费可能要50万美元。

她问我：有没有什么工具能跑赢学费涨幅？

我给她推荐了友邦盈御3。

但是今天这篇文章，我想先告诉你它的缺点。

先说实话：这款产品收益不是最高的

很多人一听港险，就觉得收益肯定很高。

盈御3确实不错，但要说"最高"，真不是它。

我拉了一张对比表，以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例：

数据很直白——到第100年时，保诚信守明天比盈御3高300万美元，万通富饶千秋plus比它高141万美元。

后期收益增长确实慢于万通、保诚和宏利。

但话说回来，盈御3的长期复利IRR能到7.19%，这个数字放在任何理财产品里都不算差。

只是跟同行比，不是最拔尖的那个。

提领表现也一般：第100年差了4770万

留学家庭买储蓄险，大概率不会一直放着不动。

孩子上大学要用钱，读研要用钱，结婚买房可能还要用钱。

所以提领后的收益表现，才是真正要看的。

我用566模式测算（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

前10年差距不大。

但10年之后，盈御3远远落后于富卫盈聚天下这样适合早期提取的第一梯队产品。

第100年时差了4770万美元。

说白了，盈御3并不适合追求短期快速收益的朋友。

那为什么还推荐它？

说了这么多缺点，你可能要问：那你为什么还推荐？

因为给孩子的钱要稳，不能冒险。

盈御3的**7.19%**长期IRR虽然不是最高，但足够应对学费涨幅。

斯坦福2024年学费涨了5.5%，加州大学州外学生年费突破8.6万美元——7.19%的复利，跑赢这个涨幅没问题。

作为新手的第一份保单，稳一定是最重要的。

这笔钱不是用来博的，是用来兜底的。

因为友邦是真的稳

友邦这个公司真的太靠谱了。

1919年在上海成立，1931年开始经营香港业务，到现在超过100年。

总资产值达2890亿美元，是恒生指数第六大成份股。

更关键的是分红数据：

盈御多元货币计划的复归红利和终期红利分红实现率都达到100%。

说到就做到，没有虚标。

再看投资组合：

2024年债券类投资占比达97%，政府债券及政府机构债券占51%。

稳得一批。

业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"

平滑机制：帮你抹平市场波动

友邦能做到这么稳，靠的是分红"平滑机制"。

简单说就是：用好年份的盈余来弥补不好年份的亏损，确保每个年份都能平稳地渡过。

看充裕未来·盈尚的数据：

复归红利分红实现率最高达162%，终期分红实现率也达到100%。

港险本身是有波动风险的。

但友邦通过平滑机制帮你抹平波动。

教育金规划，时间就是朋友，稳定比高收益更重要。

功能齐全：该有的一个不少

盈御3支持9种货币选择，保单第2年就可以行使货币转换权益。

这对留学家庭太实用了——孩子去美国读书用美元，去英国用英镑，去澳洲用澳元，随时切换。

还设有卓越成绩奖，鼓励孩子追求优异的学业成绩。

不仅可以进行全球货币资源配置，还可以进一步激励孩子学习。

学费年年涨，存钱速度得跟上，顺便还能激励孩子好好学习，一举两得。

红利锁定和解锁功能也有。

红利解锁是盈御2时在市场首创的功能，使用分红锁定功能1年后，每年可以使用一次分红解锁。

保单拆分、无限次更换被保险人、第二被保人这些常规功能也都齐全。

总结：不是最好，但最不容易出错

这款产品既不是最好，也不是最差，但确实是最稳的选择。

公司品牌大、投资稳健、分红实现率100%、功能齐全，没有明显的短板。

对于新手来说，这是最不操心，最不容易出错的选择。

留学这笔钱，早存早安心。

与其纠结哪个产品收益最高，不如先把钱存起来。

等孩子真正需要用钱的时候，你会庆幸当初做了这个决定。

还有一点要提醒：

2025年7月1日起港险收益率将下调，港元保单上限定为6%，非港元保单下调至6.5%。

**7.19%**或许将成为历史。

当然，如果你有更明确的需求——想要每年提取现金流、对冲汇率风险、或者作为养老金补充——港险中还有更好的选择。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。