环宇盈活、盛利2、星河尊享2：0~5岁教育金怎么选

你好，我是大贺。

今天聊三款很多家长会拿来做教育金的港险产品。

友邦「环宇盈活」。安盛「盛利2」。永明「万年青·星河尊享2」。

这三款都不算冷门。2025年末，10Life教育升学类5星产品里，也都能看到它们。

不过，产品出名不代表一定适合你家。

教育金最怕什么？

不是收益少一点。而是孩子18岁要用钱时，钱取不顺。或者取完以后，保单后面明显变薄。

截至2026年05月10日，我会把它们放在同一个测算模型里看。

0岁宝宝投保。5年缴费。每年交5万美元。总保费25万美元。

话不多说，直接上数据。

三款教育金，我会这样给家长分

时间紧的家长，可以先看这一段。

想走“国内本科 + 海外读研”，我会优先看友邦环宇盈活。

它的特点是稳。不是短期爆发最猛。而是15年以后，现金价值接得住教育节点。近10年分红实现率也在第一梯队。保守型家长会更安心。

计划孩子本科直接出国，我会优先看安盛盛利2。

它更像中期提取型选手。18岁一次拿大钱。22岁再拿大钱。节奏很适合海外本科和读研。尤其是大额学费、住宿费这种支出。

把安全放第一位，又想灵活取，我会看永明万年青·星河尊享2。

它的重点不是最高演示值。而是安全垫厚。前22年复归红利加保证利益占比超过50%。教育金一半以上更偏锁定。这个点对保守家庭很重要。

我说得更直一点。

家里教育路径很清楚。国内本科，海外研究生。选友邦更顺。

家里已经打算本科出国。18岁就要一大笔钱。安盛更贴。

你最担心市场波动。又想教育金以后还能当备用金。永明更稳妥。

别听保司吹“都适合教育”。教育金不是看一句宣传语。看的是取钱节奏。

同一套模型下，三款产品怎么比

这次我不用不同口径来比。

统一基准很简单。

0岁宝宝投保。5年缴费。每年交5万美元。总保费25万美元。

我会看四件事。

• 15-30年收益是否稳
• 分红实现率是否靠前
• 能不能灵活提取
• 提取时会不会明显啃本金

这里面，最后一条经常被忽略。

很多家长只问IRR。这个数字当然重要。但教育金不是单纯存一笔钱。

孩子18岁开始。本科、研究生、留学、住宿、生活费。钱是一段一段用的。

选对产品，其实不如选对适配教育金的提取方式。

这个判断很关键。

有的产品总收益看着好。但中途一取，后面现金价值掉得快。这类我不会拿来做重教育金。

有的产品演示收益没那么刺眼。但刚好在18岁到25岁之间，能稳稳取出来。这类反而更实用。

下面这张表，是三款产品的基础横向对比。公司背景、年度保费、保证金额、退保总金额、单利和复利，都放在一起看。

友邦1919年成立。是恒生指数第一大成分股。香港澳门客户超过330万。

安盛总部在法国。成立于1817年。资产规模约1万亿。

永明金融是加拿大第二大保险公司。成立于1871年。香港永明始于1892年。

品牌背景能看。但别只看品牌。

教育金最后落到一个问题。

孩子要钱那几年，谁更能接住。

友邦环宇盈活：稳，是它最大的价值

友邦环宇盈活，我会放在保守型家长的首选池里。

它不是靠某一年特别冲。它的优势是连续性。15年以后，现金价值比较扎实。刚好撞上孩子18岁上大学这个节点。

这点很重要。

0岁投保。5年交完。孩子18岁时，保单大概已经跑了18年。这个阶段不能掉链子。

环宇盈活的30年预期IRR达到6.5%。近10年分红实现率，也稳居行业第一梯队。

注意。这是预期。不是保证。

港险分红险一定要看兑现能力。演示数字再漂亮。兑现差，也没意义。

我更看重它的“稳增长 + 强兑现”。

按这套教育金提取方案。18岁到21岁。每年提取20万人民币。约2.85万美元。

22岁到24岁。每年提取50万人民币。约7万美元。

这个节奏很贴近现实。

本科在国内读。学费和生活费不用一次拿特别多。研究生出国。支出明显抬高。

环宇盈活刚好适合这种阶梯式用钱。

到保单第24年。累计提取32.4万美元。生存总利益88.12万美元。是总保费的3.5倍。

这个数字才是重点。

不是只看拿了多少钱。还要看拿完以后，保单里还有多少。

如果只看提取额。很多产品都能做。但取完以后还能继续复利。差距就在这儿。

这张利益演示里，还有一个很夸张的长期数字。

保单第100年。预期生存总利益是71,685,836美元。为总保费的286.7倍。

这个数字能不能看？

能看。但不能按这个数字做教育金决策。

第100年的数字，更多是传承视角。不是18岁用钱视角。教育金真正要看的，是第15年到第30年。

我对友邦的判断很明确。

如果你家孩子大概率先国内本科，再海外读研，友邦环宇盈活更稳。

它不一定是最激进的选择。但教育金这件事，我不喜欢太激进。

家长要的是确定性。不是每年盯着市场心跳。

环宇盈活适合这类家庭：

• 不想折腾
• 不追短期最高值
• 更看重分红兑现
• 孩子教育路径偏阶梯式
• 希望提取后保单还能继续长

我不会把它推荐给特别追求前期回本的人。

它的优势不在极短期。而是在中长期稳稳接住教育金需求。

安盛盛利2：本科出国，要大额取钱更贴

安盛盛利2的打法不一样。

它更偏中期爆发。尤其是15年到20年这一段。现金价值增长速度很有竞争力。

这款在2025年10月有过升级。推出了557提领模式。支持更灵活的提取安排。这个变化，确实强化了它的中期支取能力。

安盛盛利2有一个很鲜明的标签。

15年一次性提取能力强。

如果孩子本科直接出国。你会很快遇到一件事。

18岁那年，钱不是慢慢用。而是需要先准备一大笔。

学费。住宿费。保证金。第一年的生活费。很多开支都前置。

这时，安盛的提取节奏更舒服。

按方案。孩子18岁时，一次性提取175万人民币。约25万美元。

22岁时，再提取175万人民币。约25万美元。

到第22年。累计提取50万美元。生存总利益72.84万美元。是总保费的2.9倍。

保单第20年。剩余价值超过315万人民币。约45万美元。

这个组合很适合海外本科家庭。

因为它不是每年小额取。而是关键节点大额取。

不过，安盛也不是所有家庭都适合。

我会把话说清楚。

如果你只是想慢慢取，国内本科为主，安盛不是最顺手。

它最好的场景，是大额留学支出。尤其是海外本科。18岁就要拿大钱。

第138年预期生存总利益达到465,882,814美元。为总保费的1863.5倍。

这个数字看着很猛。但我不会拿它当核心卖点。

原因很简单。

家长买教育金。不是为了第138年。而是为了18岁到25岁。

我对安盛盛利2的判断是：

本科出国，且明确需要一次性大额取钱，安盛盛利2更合适。

如果你家教育路线还没定。只是觉得“也许会出国”。我会更谨慎一点。

因为大额提取型设计，要和真实用钱节奏匹配。匹配得好，很舒服。匹配不好，就显得用力过猛。

永明万年青·星河尊享2：安全垫厚，适合怕波动的家庭

永明万年青·星河尊享2，我会把它归到安全型选手。

它最值得看的，不是某一年预期收益最高。而是锁定收益占比。

前22年。复归红利加保证利益占比超过50%。

这句话听起来有点专业。我翻译一下。

教育金里有一部分收益，更偏锁定。已经归属后，不太会被市场波动拿走。这就是安全垫。

对于保守家庭，这个数字很重要。

孩子教育金不是闲钱。不能赌。18岁该交学费，就得交。

永明还有一个特点。保证回本时间只有13年。比同类产品早了5到12年。

这对0岁宝宝来说很实用。

0岁投保。第13年保证回本。孩子还没真正进入大学开支期。家长心里会更踏实。

它的提取方式也更灵活。

18岁到25岁。每年可以灵活提取总保费的8%-15%。

不是固定某一年必须取很多。而是按孩子实际路径来。

本科国内。可以少取。

研究生出国。可以多取。

孩子不出国。这笔钱也可以继续留着。

我喜欢永明的地方，是它不太逼家长提前做死选择。

有些家庭现在孩子还小。根本不知道未来读哪里。国内本科？海外本科？读研再出去？都说不准。

这种家庭，永明反而顺。

因为它能做教育金。也能做终身备用金。

未来孩子不需要用完。剩下的钱还能覆盖结婚、育儿等需求。

但我也不把永明说成万能。

如果你只追求29年最高IRR，永明未必是第一眼最亮的。

它的价值在安全和灵活。不是演示值最刺激。

我的判断是：

怕波动，又想留后手，永明万年青·星河尊享2更合适。

尤其适合孩子还小、路线没定的家庭。

29年对比看下来，别只盯最高收益

最后看一张29年横向对比表。

这里面能看到三款产品不同年份的表现。包括年交保费、保证金额、退保总金额、单利、复利。

从长期复利看。友邦第29年复利收益率可到6.44%。长期表现更突出。

安盛第29年约6.35%。中期增长更稳。也更适合大额提取。

永明第29年约6.13%。前期退保金额更高。安全垫也更厚。

这就是三款产品的真实差异。

友邦像长跑选手。越往后越稳。适合阶梯教育。

安盛像中距离冲刺选手。15到20年很有优势。适合本科出国的大额支出。

永明像防守型选手。锁定收益占比高。适合怕波动、想灵活安排的家庭。

我不建议家长只问一句：

哪款收益最高？

这个问题太粗了。

更好的问法是：

孩子18岁要不要出国？本科要不要一次拿大钱？读研是不是更可能出国？家里能不能接受非保证分红波动？这笔钱后面还要不要兼顾婚嫁和备用金？

教育金配置，最怕产品和路径错位。

产品本身再好。取钱节奏不对。也会别扭。

按我的偏好，直接给选择：

国内本科 + 海外读研，选友邦环宇盈活。

海外本科 + 大额一次性提取，选安盛盛利2。

安全优先 + 路线未定 + 想长期备用，选永明万年青·星河尊享2。

0~5岁确实是教育金规划的黄金窗口。不是越早买越神。而是时间够长。复利才有空间。现金价值也更容易在18岁前长起来。

短期要用的钱，别放进来。教育金是长期资金。这点不能含糊。

大贺说点心里话

教育金别只看哪张演示表更漂亮。更重要的是，怎么买、怎么取、怎么把渠道和产品都看明白。你要是想把三款产品按自家教育路径重新测一遍，可以来找我聊聊。