友邦环宇盈活VS安盛盛利2：两款顶流港险，我研究了3个月，发现选错亏大了

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，服务过50多个高净值家庭的财富传承规划。

最近胡润刚发布的《2025中国高净值人群金融投资需求白皮书》里有个数据让我印象深刻：中国高净值家庭年均保费支出已经到了59万元，其中**68%**的人配置保险是为了「长期财富规划」，**51%**是为了「家庭财富传承」。

财富传承这件事，正在从「可选题」变成「必答题」。

而友邦环宇盈活和安盛盛利2，恰好是目前港险市场上传承功能最强的两款储蓄险。后台问我怎么选的人太多了，今天就把这两款产品掰开揉碎讲清楚。

你买储蓄险，到底图什么？

在对比产品之前，我想先问你一个问题：你买这份保险，到底图什么？

我见过太多人稀里糊涂买了保险，几年后才发现和自己的需求不匹配。财富传承是门学问，不是有钱就能传下去。

说白了，买储蓄险的人无非两种诉求：

• 第一种：只存不取，追求长期增值。 把钱放进去，让它慢慢滚大，几十年后给孩子或自己养老。
• 第二种：定期提领，打造现金流。 存几年后开始每年取钱，当养老金或教育金用，最好能一直取下去。

这两种需求，对应的最优选择完全不同。

还有一点要提前说清楚：想要一直按照设定好的提领密码领钱，有个大前提——分红实现率不能太差。否则计划书上的数字再好看，也是空中楼阁。

下面我就按不同场景，帮你对号入座。

场景一：只存不取，追求长期增值

如果你的目标是长期持有、不取钱，让财富慢慢滚大，那这两款产品的差距其实没那么大。

先看回本速度：两款产品都是预期第7年回本，起跑线一样。再看长期收益：到保单第30年，两款产品的预期复利同时达到封顶的6.5%。中间虽然有些起伏——第8-9年环宇盈活领先，第10-21年盛利2领先，第22年之后环宇盈活又反超——但整体差距很小。

在不取钱的时候，如果都选择5年缴费，两款产品的预期收益不分上下。

但是如果你特别在意「保底」，那友邦环宇盈活更稳一点。环宇盈活第18年保证回本，盛利2需要第25年才能回本。保证收益方面，环宇盈活最高能做到0.32%，盛利2只有0.23%。

单独来看保证收益的话，友邦环宇盈活更好一点。

场景二：定期提领，打造现金流

如果你买保险是为了养老或给孩子做教育金，需要定期取钱用，那情况就完全不同了。

在取钱之后的收益表现，盛利2的优势非常明显。

盛利2是目前市场上唯一支持「557提取」的产品。什么意思呢？就是交5年保费，等5年，然后每年提取保费的7成，一直提下去。

我拿一个真实案例给你看：30岁女性，6万美元5年缴，从保单第5年开始每年提取2.1万美元。盛利2在保单第23年，预期复利就能做到6.5%，而且可以一直持续下去。

同样的提取方案，环宇盈活在保单第38年就会断单，账户里的钱取完了，没办法做到永续提领。

这是给下一代的礼物，还是只能用到自己这一代？差别就在这里。

场景三：持有多币种资产，需要灵活配置

如果你或你的家庭持有多种外币资产，或者孩子将来可能去不同国家留学，那盛利2有一个独家功能值得关注——双重货币户口。

这个功能可以在同一份保单下，以最多两种货币进行储蓄。比如主账户放美元，副账户放人民币或英镑，两个账户之间可以按当时汇率随时转换，没有任何手续费。

目前在整个港险市场上，只有安盛这一家保司有这个功能。对于有海外资产配置需求的家庭来说，这个功能非常实用。提前规划，少走弯路。

场景四：传承规划，指定受益人

说到财富传承，两款产品都有「指定收款人」功能——可以直接把保单价值通过保险公司给到指定的人，让这笔钱不在你这里留下任何记录。但细节上有差别。

盛利2支持最多3名收款人，每个收款人之间互相独立、互不影响。而友邦环宇盈活只支持指定1位收款人。

不过环宇盈活有一个独特的设计：假如受益人达到了指定年龄，或者不幸身患重大疾病，可以自己重新安排身故金的领取方式。

把选择权重新交给用户，非常人性化。资产隔离比赚钱更重要。传承规划这件事，细节决定成败。

分红能兑现吗？看历史数据

计划书上的数字再漂亮，如果分红实现率拉胯，那也是白搭。所以我专门整理了两家公司的分红历史数据。

友邦：2025年公布了63款产品，平均分红实现率93%，超过90%的产品分红实现率都高于70%。整体非常稳健。

安盛：2025年公布了35款产品，平均分红实现率95%，接近8成的产品分红实现率高于70%。但最低值只有28%，波动比友邦大。

再看长期表现：友邦分红时间超过10年的产品有36款，平均分红实现率86%；安盛只有14款，平均81%。

两家保险公司的分红实现率放在整个市场来看，都非常优秀。但在稳定度和长期的分红表现上，友邦更胜一筹。

公司靠谱吗？百年老店 vs 全球巨头

买保险是几十年的事，保司的实力也得看看。

友邦：1919年成立，1931年就进入香港市场，在香港有接近百年历史。作为香港保险长年的销冠，不管是在品牌口碑还是公司实力上，都得到了市场真金白银的认可。

安盛：1817年在法国成立，历史超过200年，是全球最大的保险集团之一。2025年世界500强排第103位，是全球「大而不能倒」的保险集团之一。

从市场份额看，2025年上半年非银行系保险公司标准保费：友邦111亿港元排第1，市场份额11.2%；安盛53亿港元排第5，市场份额5.4%。

安盛的全球实力更强，但友邦在香港的市场占有率更高。两家都是百年老店，不用担心跑路。

其他功能：锁定红利、分拆保单、身故保障

这两款产品在功能设计上，都已经非常成熟和完美了。这里补充几个细节差异：

• 红利锁定：环宇盈活只锁定非保证收益，而且友邦有红利解锁功能；盛利2会同时锁定保证和非保证收益，而且没有解锁功能。

• 保单分拆：友邦可以做到每天分拆一次，盛利2只支持每年一次。
• 身故保障：盛利2特级身故保障最高可做到已交保费额130%，环宇盈活只能做到105%。

总结：对号入座，找到你的菜

说了这么多，最后帮你划重点：

• 收益和提取方面，盛利2更胜一筹，尤其是557永续提领，目前市场独一份
• 分红实现率，友邦更稳，长期表现和稳定性都更好
• 功能和公司，旗鼓相当，各有优势

如果你追求稳定、看重保证收益、对分红波动比较敏感，选友邦环宇盈活。如果你需要定期提领、有多币种配置需求、想指定多个收款人，选安盛盛利2。

都是香港市场上数一数二的产品，选哪个都不会错，关键是匹配你自己的需求。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样的产品，不同渠道的成本差距可能超出你想象。