永明万年青星河尊享II：50款港险对比后，这3个安全优势让我后悔没早买

你好，我是大贺。

最近有个数据让我很震惊：中国家庭房产占比接近70%，金融资产不到20%。

换句话说，如果房价下跌30%，很多家庭的财富可能直接蒸发三成。

资产配置是穿越周期的唯一方法。当越来越多中产家庭开始意识到"鸡蛋不能放一个篮子里"，港险就成了海外资产配置的重要入口。

但问题来了：港险产品那么多，哪个才适合做养老规划？

今天这篇文章，我会从"安全"这个维度，一层一层拆解，告诉你为什么**永明「万年青星河尊享II」**是我心目中的养老最优解。

养老金第一要务：安全

很多人选养老金，上来就问收益多少。

我理解这种心态。但挑选养老金是一个决策成本极高的事情，这笔钱可能要陪伴你20年、30年甚至更久。

中途出任何问题，你的晚年生活质量都会大打折扣。

所以我的逻辑很简单：安全的钱和增长的钱要分开放。养老金属于前者，必须优先考虑安全性。

从公司背景来看，友邦、安盛、宏利、保诚、永明这些都属于大公司国际品牌。只要是这些好公司的产品，基本上不会有什么安全问题。

但"安全"这个词太笼统了。

接下来我会从四个具体维度，告诉你为什么永明的产品在安全性上做到了极致。

第一层安全：保证回本期

什么是保证回本期？就是不管市场怎么波动，保险公司承诺你在这个时间点之前，保证能拿回本金。

这个指标越短，说明产品的收益稳定性越好，投保人也更安心。

我们来看数据：

• 永明万年青星河尊享II：保证回本时间 13年
• 宏利宏挚传承、友邦环宇盈活/盈御3、保诚信守明天：都是 18年
• 安盛挚汇：25年

差距一目了然。永明比友邦、宏利、保诚快了整整5年，比安盛快了12年。

你可能会想：差几年有什么关系？

关系大了。假设你45岁投保，13年后你58岁，这笔钱已经"安全落袋"。

而如果是25年回本，你要等到70岁才能确定本金无忧，这中间的心理压力完全不一样。

养老规划图的就是安心，没必要让自己战战兢兢等十几二十年。

第二层安全：复归红利不可回撤

这里要解释一个很多人不知道的知识点：香港主流储蓄险的分红，其实由两部分构成——复归红利和终期红利。

我打个比方你就懂了：

• 复归红利就像房租，每年发给你，一旦发了就不能回撤，这钱就是你的了
• 终期红利就像房价，只有退保时才结算，中途保险公司还可能调整（说白了就是可能缩水）

所以，复归红利占比越高，产品的稳定性就越强，越适合做养老金。

来看各家的复归红利占比：

看到没？宏利的复归红利占比是0%，意味着所有分红都是"终期红利"，中途可能被调整。友邦也只有个位数。

而永明做到了22.76%，在大公司里属于顶级水平。

这意味着你每年拿到的分红，有相当一部分是"落袋为安"的，不用担心保险公司哪天反悔。

第三层安全：保证部分占比高

除了复归红利，还有一个指标很重要：保证部分占比。

永明万年青星河尊享II的保证部分利率有1%，而其他产品只能达到0.5%。

这个差距在长期提领中会被放大。

以5年交、第15年起每年提取12%为例：

• 永明保单剩余金额中，保证部分占比23%
• 其他产品平均只有 18%

这个数字意味着什么？

如果你中途不想领养老金了，想退保，永明能给你的"确定能拿到的钱"是最多的。这部分不受市场波动影响，是真正的"安全垫"。

对于风险厌恶型的朋友来说，这个指标非常重要。养老的钱，稳字当头。

第四层安全：账户余额充足不断供

前面说的都是"静态安全"，现在来看"动态安全"——当你开始领钱之后，账户里还剩多少？

这个问题为什么重要？

想象一下：你60岁开始领养老金，每年领一笔固定的钱。如果账户余额越来越少，你会不会担心哪天领着领着就没了？

但如果账户余额一直在增长，你就完全不用担心——钱越多，越有兜底的底气，哪怕遇上金融危机，该领的养老金也不会断。

我们来看两组提领数据：

566提取（5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费6%）：

• 永明万年青星河尊享II：第100年账户余额 3473万美元
• 其他产品普遍在2000-3000万之间

567提取（每年提取7%，更激进的提领方式）：

• 永明：第100年账户余额 1647万美元
• 宏利：仅 496万美元

差距超过3倍。

这意味着什么？同样的提领金额，永明的"续航能力"远超其他产品，即使遇到极端情况，账户里的钱也足够你应对。

最近银行批量抛售法拍房的新闻你可能看到了——2025年1-10月全国法拍房成交仅13.8万套，成交金额同比暴跌22.5%。

房产的流动性危机正在显现。对比之下，港险的灵活提领优势就凸显出来了。

养老金需要的是高流动性、稳定可预期的现金流，而不是"卖不出去"的资产。

惊喜加分：灵活提领，适应人生变数

前面说的都是"安全"，现在来说一个额外的惊喜：灵活性。

人生充满变数。你可能55岁就想提前退休，也可能65岁才开始领钱；你可能每年只需要领5%，也可能某年突然需要一大笔钱给孩子买房。

永明万年青星河尊享II的提领方式非常灵活，各种提领密码都能做到最优表现：

255提取（2年交，第5年起每年提取5%）：

• 永明第100年账户余额：2025万美元

5108提取（第10年起每年提取8%）：

• 永明第100年账户余额：3082万美元

无论是早领、晚领、少领、多领，在每个月领一样的钱的情况下，永明万年青星河尊享II账户里剩的钱都是最多的。

这对养老规划的好处是：

1. 大额支出有保障：年纪大了生病住院，或者需要给孩子买房，可支配的钱更多
2. 长寿无忧：活得越久，账户余额越多，可以留给孩子
3. 抗风险能力强：账户余额充足，哪怕保险公司某年投资失败，你的养老金也不会断

资产配置讲究的就是"穿越周期"。永明这款产品，无论经济好坏，都能给你稳定的现金流。

结论：安心养老，永明是最优解

说实话，单纯对比总收益，永明比不过宏利、友邦和保诚。

但养老金不是比谁"纸面收益"高，而是比谁能让你真正拿到手、拿得安心。

香港储蓄险目前复利可达6.5%，这个收益率已经相当可观。在这个基础上，我们要考虑的是：

• 保证回本期够不够短？（永明13年，最快）
• 复归红利占比够不够高？（永明22.76%，大公司最高）
• 保证部分占比够不够高？（永明23%，远超平均）
• 提领后账户余额够不够多？（永明各场景都最优）

我再说一下其他大公司的产品：

友邦：投资风格最稳健，环宇盈活适合单纯储蓄。但提取现金流方面做得确实没有其他产品好。

保诚：信守明天升级后收益和提领都不错，但分红实现率不稳定。做养老规划图的就是安心，没必要搞得战战兢兢的。

宏利：宏挚传承优势在前20年。但我们买养老金是为了终身现金流，更应该关注保单的长期价值，这种情况下宏挚传承就不太适用了。

安盛：目前没有好的产品可以说。

总的看下来，用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

永明在提取同样金额情况下账户里剩余现价最多，产品结构更安全，公司也很靠谱。

对于想用港险做养老补充的朋友来说，这就是我心目中的最优解。

美元资产是家庭的压舱石。当越来越多中产家庭开始配置海外资产时，选对产品比选对时机更重要。

大贺说点心里话

安全和收益，很多人觉得只能二选一。但永明这款产品告诉我们：选对了，其实可以兼得。

不过，怎么买、找谁买，这里面的门道可能比产品本身还重要。