**友邦盈御3**：被港险圈封神的"新手之选"，有个真相没人告诉你

你好，我是大贺。

最近帮一个留学家庭做规划时，妈妈发来一张账单——斯坦福2024-25学年学费87,225美元，比去年又涨了5.5%。耶鲁更狠，直接突破9万美元大关。

她问我：大贺，孩子才5岁，等他18岁去读书，这钱还不得翻一番？

我帮很多家庭算过这笔账。按现在的涨幅，10年后美国TOP10大学四年本科总费用，大概率要奔着50万美元去了。

提前规划真的太重要了。这也是为什么越来越多家长开始关注港险储蓄险——用美元计价、复利滚存、到时候直接取出来交学费。

但问题来了：港险产品那么多，新手第一份保单到底怎么选？

新手买港险，最怕什么？

我接触过上百个港险小白，发现大家的焦虑出奇一致：

• 怕保司不靠谱，交了钱几十年后找不到人
• 怕收益是画饼，计划书上7%实际只有3%
• 怕自己不懂行，稀里糊涂被坑了都不知道

说白了，作为新手的第一份保单，稳一定是最重要的。

收益高不高可以排第二，但绝不能踩坑。

这也是为什么我经常推荐新手看看友邦盈御3——不是因为它收益最高，而是它几乎不会让你后悔。

百年友邦：港险圈的「定海神针」

友邦这个公司真的太靠谱了，我从几个维度给你拆解一下。

1919年，友邦保险在上海成立。没错，比新中国还早30年。1931年开始经营香港业务，到现在快100年了。

这是什么概念？经历过战争、金融危机、疫情，它还稳稳地站在那里。

现在的友邦，是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，覆盖亚太区18个市场，总部就在香港。总资产值达2890亿美元，友邦保险控股有限公司还是恒生指数第六大成份股。

恒指成份股什么意思？就是香港经济的"门面担当"，能进去的都是各行业的头部玩家。

业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"

这话有点绝对，但也说明友邦在香港的地位举足轻重。对于新手来说，选一个百年老店，至少不用担心公司跑路的问题。

分红实现率100%：说到做到才是真本事

很多家长没算过这笔账：港险计划书上的收益，是"预期"不是"保证"。

能不能拿到，要看保司的分红实现率。简单说，就是当初承诺给你多少，实际兑付了多少。

友邦的成绩单相当亮眼：

盈御多元货币计划的复归红利和终期红利分红实现率都达到了100%，说多少给多少。

更夸张的是充裕未来·盈尚，复归红利分红实现率最高达162%——比承诺的还多给了62%。

为什么友邦能做到？看看它的投资组合就明白了：

2024年债券类投资占比达97%，其中政府债券和政府机构债券占51%。

友邦对投资组合是非常慎重的，真的是尽自己最大的努力去规避风险，减少投资带来的不稳定性。

友邦分红实现率稳且真实的认知不是子虚乌有的，是真金白银兑付出来的口碑。

收益表现：不拔尖，但够稳

说完公司，再看产品收益。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例：

前10年静态收益优势还是很亮眼的，位列前三。长期复利IRR可达7.19%，这个成绩相当不错了。

客观说，后期收益增长确实慢于保诚、万通、宏利。第100年时，保诚信守明天比它高300万美元。

但7.19%的复利IRR还是很不错的。而且这里有个重要信息：7月1日起港险收益率将下调，港元保单上限定为6%，非港元保单下调至6.5%。

**7.19%**或许将成为历史。现在入手，还能锁定这个收益窗口。

提领收益：长线持有更香

有家长问：我想每年取一点出来补贴孩子生活费，盈御3合适吗？

实话实说，盈御3并不适合追求短期快速收益的朋友。

以566提取模式测算（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

前10年和其他产品差异不大，但10年后明显落后于富卫盈聚天下这类擅长提领的产品。

不过话说回来，跟擅长提领的盈聚天下来比还是不太公平的。友邦盈御多元货币计划3本身就是一款主打长线收益储蓄险。

从留学成本倒推来看，如果孩子现在5岁，18岁出国读书，正好是13年后开始用钱。这笔钱迟早要花，不如让它自己长，长线持有反而更香。

功能加分项：留学家庭的隐藏福利

除了收益稳，盈御3还有几个功能特别适合留学家庭：

9种货币+第2年可转换

支持9种货币选择，保单第2年就可以行使货币转换权益。是市场上少有的货币种类较多且较早能转换货币的产品。孩子去美国读书？转美元。去英国？转英镑。去日本？转日元。灵活应对不同留学目的地。盈御3很适合有海外定居、旅行、留学需求的家庭，可以进行全球货币资源配置。

卓越成绩奖

这个功能很有意思——鼓励受保人在学业上追求卓越，取得优异成绩可以获得额外奖励。不仅存教育金，还能激励孩子学习，一举两得。

无限次更换被保险人

万一孩子以后不出国了，这笔钱可以转给其他家庭成员继续滚存，支持无限次更换被保险人，灵活度很高。

新手第一份港险，选它不会错

总结一下。

这款产品既不是最好，也不是最差，但确实是最稳的选择。

公司品牌大、投资稳健、服务周到，功能也都有，没有明显的短板。对于新手来说，这是最不操心，最不容易出错的选择。

当然，如果你有更明确的需求——想要每年提取现金流、用多元货币对冲汇率风险、或者专门做养老金补充——港险中还有更适合的选择。但如果你只是想给孩子存一笔教育金，不想操心太多，友邦盈御3确实是个省心的答案。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样一份保单，渠道不同，到手成本可能差出好几万。