2026港险真实测评：安盛盛利2等热门产品谁最能打？买错亏几十万

你好，我是大贺。

5年前，我买了人生第一份港险。说实话，当时也是懵的——看着一堆产品名字，什么盛利、环宇、傲珑，感觉每个都差不多，每个都说自己最好。

后来我才明白，港险这东西，不是越贵越好，也不是收益越高越适合你。关键是你买它到底图什么。

这5年，我前前后后配置了3份港险，踩过坑，也吃过甜头。今天这篇，我把市场上最值得买的产品，按需求场景给你捋清楚。

你买港险，到底图什么？

我当时也是这么想的：港险收益高，买就完了。结果呢？第一份买的是纯储蓄险，想着放着增值就行。后来家里用钱，想提取一部分出来，才发现这产品根本不适合提领——硬提的话，IRR直接腰斩。早知道就多问一句：我到底是想存着不动，还是边存边取？

所以建议你先想清楚这几个问题：

• 追求极致收益？ 那就看长期IRR谁最高
• 怕亏求稳？ 保证收益才是你的菜
• 需要现金流？ 提领密码决定你能取多少
• 想替代收租吃息？ 每年派多少、稳不稳最重要
• 规划养老？ 年金领取方式和配套服务都要看

产品是否适合提取，除了看复归红利占比，还要看提领密码冗余度、分红实现率稳定性、提取后IRR变化。这些门道，我当年吃了亏才搞明白。

追求高收益？这三款站在金字塔顶端

如果你就是奔着收益来的，那市场上能打的就这三个：安盛盛利2、友邦环宇盈活、中国人寿傲珑盛世。

先说安盛盛利2。我的真实感受是，这产品不管你放10年、20年还是30年，复利IRR一直处在市场前三左右的水平。前中后期收益很均衡，表现非常好，不会出现"前期猛、后期拉胯"的情况。

友邦环宇盈活，收益仅次于安盛盛利2，每个阶段收益表现比较均衡。这产品没有明显的短板，而且趸交情况下前期收益更突出。友邦这家公司本身就是香港最稳的保司之一，选它完全不会出错。

中国人寿傲珑盛世，收益表现跟前两个顶流差距不大，是中资保险公司里最好的。如果你更信任央企背景，这款就是首选。

求稳怕亏？保底收益才是王道

有些朋友跟我说：大贺，我不求收益多高，就怕亏。我完全理解。后来我才明白，对于风险厌恶型的人来说，保证收益才是安心的根本。

短期储蓄，立桥智选储蓄保是最佳选择。在6%-7%的限时保费优惠下，5年的保证复利能做到4.5%左右。优惠后保费93万，第5年保证IRR达4.57%——这是白纸黑字写进合同的。

长期储蓄，太平洋人寿世代鑫享更合适。长期保证到手复利高达2%，比内地产品都高一大截。预期复利长期能做到5.1%，稳健的不二之选。

不过提醒一句：短期储蓄受汇率影响比较大。如果你接下来看好人民币而非美元，需要谨慎考虑。

想边存边取？提领密码决定一切

这是我踩过最大的坑。当时买的那份产品，宣传说"随时可以提取"。后来想取钱才发现，提取比例稍微高一点，保单价值就往下掉。如果分红不好硬提，是在透支保单的未来。

后来我才明白，如果想做566提取，要看市场上可以做567提取的产品以保留安全边际。安盛盛利2有市场少有的557提领密码。什么意思？就是第5年起，每年提取总保费的5%，一直提到第7年，然后继续滚存。提领密码包括588、555、567多种组合，灵活度很高。

更关键的是，安盛盛利2和永明星河尊享2提取完之后IRR更高。如果一个产品提取比不提取收益更高，说明它在设计之初预留了一部分钱等着你来用。这笔钱放在方便变现的资产上，你不提反而拖累收益。

所以如果你需要现金流，这两款是最优解。

替代收租吃息？这两款每年派钱

有朋友问我：大贺，我有一笔闲钱，本来想买房收租，但现在租金回报率太低了，有没有替代方案？有。港险里专门有一类产品，就是干这个的。

太平洋鑫相伴，每年派息3.3%，其中**2.5%**是保证，其它是分红。派息比例够高，比美元存款还强。保证利息占比超3/4，稳定度很好。

中银人寿月悦出息，每年派息5%，完全是分红，但属于周年红利，确定性相对高一些。派息比例比鑫相伴高点，但确定性略微差一点。中银人寿的分红实现率周年红利最低值为52%，最高值为102%，波动有点大。

我的真实感受是，如果求稳选鑫相伴，想多拿点、能接受波动选月悦出息。

规划养老？社区+年金双保险

说到养老，这是我最近在认真考虑的事。胡润研究院有个数据：高净值家庭配置保险的主要目的，长期财富规划占68%，资产安全隔离占59%，财富传承占51%。有钱人都在用保险做资产规划，普通人更应该提前布局。

太平人寿颐年乐享尊享版、太平洋人寿世代悦享2，这两款中资保司的产品，优势在于配套的养老资源和服务。都能对接内地高端养老社区，而且入住门槛比内地还划算。总保费达到160万人民币左右就能入住，保费还可以直付社区花费，特别方便。

如果不考虑养老社区，万通富饶万家就是做养老规划的最佳产品，没有之一。这产品有三个优势让我印象深刻：第一，灵活性无敌。前期是储蓄险高度增值，想领养老金可以一键切换到养老模式。第二，养老金领得高，而且确定性高。领取水平是内地年金的3倍，而且是固定派发。第三，万通富饶万家有12种年金领取方式——抗通胀递增领、夫妻联合领、重疾双倍领，不是花架子，每一种都很实用。

一张表帮你做决定

说了这么多，最后帮你做个总结。

2025年上半年香港非银保险市场数据：友邦111亿元标准保费（11.2%市场份额）、保诚82亿（8.3%）、国寿78亿（7.9%）。这些头部公司的产品，选哪个都不会太差。

友邦公司和分红实现率都是香港最好的，选这个产品完全不会出错。但具体选哪款，还是要回到开头那个问题：你买港险，到底图什么？想清楚这个，答案自然就出来了。

大贺说点心里话

买港险这5年，我最大的感受是：选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。