万通富饶万家：我当年买的富饶千秋升级了，每年多领9000美金的秘密

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年。

2019年我给自己买了一份万通富饶千秋，当时看中的就是它的年金转换功能。这几年陆续有客户问我：万通富饶万家出来了，到底升级了什么？值不值得换？

作为老客户说句实话，我对比完新旧两款产品后，发现这次升级确实有料。今天就从我自己的使用体验出发，给你拆解一下。

养老金不够用？普通年金收益太低？

2025年个人养老金制度全面铺开了，每年最多存1.2万，听起来不错。但你算过没有，按这个额度存30年，加上收益也就几十万，够养老吗？

更扎心的是，内地储蓄险预定利率已经降到2.5%，还在往下走。普通养老年金的收益，说实话，跑赢通胀都悬。

我当年买富饶千秋的时候，就是冲着一点去的——年金转换后的收益，是普通养老年金的3倍。这个差距，放到几十年的养老周期里，差的可不是一点半点。

解法一：分红险+年金转换，收益翻3倍

年金转换这个功能，全市场只有万通有，这是我当年选它的核心原因。

简单说就是：前期当分红险养，钱在账户里复利滚动；等你55岁以后、保单满10年，随时可以把账户里的钱，全部或部分转成终身年金。转完之后，不受分红波动影响，活多久领多久。

升级后我对比了一下，差距还挺明显的：

同样是30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换——

• 富饶千秋：60岁时账户涨到278万美金，转年金后每年固定领17.9万美金
• 富饶万家：60岁时账户涨到292.7万美金，转年金后每年固定领18.8万美金

每年多领9000多美金，这个变化我很在意。按活到85岁算，多领的钱加起来超过20万美金。

而且年金转换方式非常灵活，不是说钱必须一直放着不动。你完全可以前期先从分红账户里取钱用，后期再把剩下的转年金。

比如从第6年开始，每年取3万美金，一直取到60岁，累计领了72万美金。这时候账户里还剩109.9万，再转年金，每年还能固定领7万多。

转不转、转多少、怎么领，全都你说了算。光是年金领取方式就有12种可选：月领、递增领、保证回本领、夫妻联合领、重疾加倍领……每一种都对应不同的养老场景。

解法二：369提领，现金流随年龄递增

用过才知道好不好。除了年金转换，万通还有个独家玩法叫369提领，全市场只此一家。

什么意思呢？5年交完保费后：

• 保单第2-10年，每年提取保费的3%
• 第11-20年，每年提取6%
• 第21年往后，每年提取9%

现金流随着年龄递增，正好匹配你用钱越来越多的节奏——年轻时少取点让钱多滚几年，老了以后多取点应对开销。

如果你更喜欢稳定现金流，也可以选566模式：5年交完，第6年起每年提取总保费的6%。10万美金交5年，每年提3万，提到保单30年，换算成复利6.32%。

这个收益跟盛利2、星河尊享这些提领王者比，确实稍低一点点。但比富饶千秋表现更好，是目前市场一流水平。

失能后保单怎么办？传承如何不被争？

这是我最近越来越关注的问题。

买保险的时候我们都年轻，想的都是收益、提领。但保单是要跟你几十年的，万一哪天失能了、不在了，这笔钱怎么安排？

富饶万家这次升级，在传承控制权上下了大功夫。简单说，它能让你在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

解法三：动态传承系统，提前锁定财富流向

具体怎么做的？我拆几个核心功能给你看：

1、失能预设指示

可以提前设好：万一我失能了，保单交给谁接管。最多设3位后备人选，按顺序接力。第一顺位能及时提供法律文件，就能立刻接管保单，不必等法院判决。

还能设定失能后保单自动拆分，一部分给配偶、一部分给子女，都提前安排好。

2、弹性提取权益

这个功能可以帮你直接从保单里转钱给第三方，不经过你的账户。

比如设定每月1号给父母账户打5000美金，或者女儿结婚那天一次性支付10万美金。收款人、金额、时间都能随时改，隐私性很强。

3、第二受保人

最多可以设3个第二受保人。受保人身故后，保单不终止，第二受保人接棒成为新的受保人，继续利滚利增值。

4、保单利益延续

可以指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。比如爸爸是持有人和被保人，受益人是儿子女儿；爸爸去世后，保单自动一分为二，各自独立。

5、身故赔偿方式

有10种赔付方式可选：一次性给、按月给、给到指定年龄……有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

收益能兑现吗？看170年老牌的分红成绩单

功能再好，收益兑现不了也是白搭。这也是很多人问我的：万通靠谱吗？

万通源自美国万通，成立超170年的老牌保险公司。2017年被云锋金融收购后，美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍然深度参与香港万通的战略、风控和投资管理。

更关键的是，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱是什么来头？它是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。全球能同时服务这三大主权级别资金的资管机构，非常罕见。

反映在分红上，万通的实现率一直比较漂亮：平均实现率97%，80%的产品实现率在90%以上，仅3款低于90%。年金系列更稳，派息率基本全部达成，相当于分红**100%**兑现。

静态收益补充：长期持有同样能打

最后补充一下静态收益的数据，给打算长期持有的朋友参考。

富饶万家不仅保留了富饶千秋前中期高收益的优势，中后期还进一步发力，直接加速迈入第一梯队：

• 10年复利3.05%，比较一般
• 20年复利达6%，市场排名前三，比盛利2、环宇盈活等王牌产品都要好
• 30年复利达到触顶收益6.5%，跟上了第一梯队的速度

还有个彩蛋：澳门发售的富饶万家，收益可以做到7.04%。产品还是那个产品，投资策略不变，功能也没阉割。只是香港监管限制，最高只能演示到6.5%。

这说明富饶万家的收益潜力，其实在**7%**左右。这次升级是在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利，是很实在的好处，不是在结构上耍小聪明。

大贺说点心里话

作为老客户说句实话，富饶万家确实是富饶千秋进化后更完善的版本。收益、功能都做了优化，几乎没有短板。但怎么买、通过什么渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。