港险养老四大天王测评：盛利II/星河尊享II选不对小心亏几十万

你好，我是大贺。

说实话，我当初也在这四款产品里纠结了整整一个月。盛利II、星河尊享II、宏挚传承、富饶千秋，每款看起来都不错。但又各有各的脾气。

后来我想通了一件事：选港险养老，不是选"最好的"，而是选"最适合自己的"。

今天分享一下我的真实感受，希望能帮你少走弯路。

养老这件事，谁都躲不掉

我国65岁以上老人已经突破2.2亿，银行定存利率跌到1.5%，钱放着越来越不值钱。

我们的养老主要靠三根支柱：基本养老保险（社保）、补充养老保险（企业年金）、个人养老金。听起来挺完善。但说句心里话——单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

养老是一场横跨数十年的动态旅程，需要你提前把未来要花的钱安排好。这不是危言耸听，是我40岁开始规划养老后最深的体会。

先给四款产品画个像

在深入分析之前，我先用一句话给每款产品定个位，帮你快速筛选：

• 盛利II：提领能力最强，适合追求高现金流的激进派
• 星河尊享II：整体均衡稳定，提领也不差，适合稳健派
• 宏挚传承：保本吃息，适合极度风险厌恶的保守派
• 富饶千秋：全场景养老适配度最高，适合情况复杂的灵活派

每个产品都各有侧重。选这4款的关键：要么提领强，要么功能适配养老场景。下面我按人群类型逐一拆解。

激进型：追求高现金流，选盛利II

如果你能承受一定波动，追求的是退休后每年能领更多钱，盛利II是目前的天花板。

我当时也纠结过：非保证收益真的能兑现吗？后来研究数据发现，盛利II的非保证复利爆发力确实强，后期增值快。用567提领方式（5年交、第6年起每年提7%），盛利II在15-70年之间基本都是最高的。

更关键的是，盛利II第30年就达到6.5%复利限高，在整个港险市场上是数一数二的速度。到第50年，即使每年都在提领，账户余额还有101.6万美元。

如果你是那种"我愿意承担一定风险换取更高回报"的人，盛利II值得认真考虑。

稳健型：均衡表现，选星河尊享II

2025年有份报告显示，家庭财富风险感知明显提升，银行储蓄配置比例接近90%。说明大多数人还是求稳。

星河尊享II就是给这类人准备的。它第13年保证回本，比盛利II的25年快了整整12年。用566提领方式，30年后星河尊享II能追赶上盛利II，二者收益相同。

一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。选哪个都不会出大差错。

如果早知道有这么稳的选择就好了，我当时研究了很久才发现星河尊享II的这个特点。

保守型：保本派息，选宏挚传承

这是我踩过的坑：刚开始规划养老时，我总担心"万一本金亏了怎么办"。后来发现，宏挚传承的无忧选功能，简直是为我这种保守派量身定制的。

它能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。具体怎么操作呢？缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不会动保单的保证现金价值。而且保证部分还能继续增长。

拿0岁男孩、年交6万美元、交5年、第6年开启无忧选来举例：每年能提取本金的4.6%，即13800美元。即使每年都在派息，保证金额仍能在第18年达到本金。到第49年，领取总额达到本金的2倍。

无忧选的设计逻辑是给予保守型朋友最大程度上的安全感。养老不是比谁赚的多，而是比谁稳得住。

当然，我也要说句公道话：过早开启无忧选会影响后期保单的剩余价值。第50年时，宏挚传承账户余额大概41.9万美元，而567提领的盛利II还有101.6万美元。但如果你怕本金有风险、想稳稳领钱，用高收益换取低风险的安全感，还是很值得的。

有意思的是，2024年的财富管理报告显示，**82%**的超高净值人群追求"保全与增长平衡"。即使是有钱人也在追求稳健，说明保守型策略有其合理性。

灵活型：多场景适配，选富饶千秋

分享一下我的真实感受：有些朋友的情况确实复杂——可能是丁克家庭、可能担心疾病风险、可能对未来规划还不确定。这时候富饶千秋的优势就体现出来了。

它拥有全港唯一的年金转换功能，开启后可以随时把全部或部分现金价值转成年金。更厉害的是，它有12种转年金方案，一张保单覆盖所有养老场景。

举几个例子：

• 害怕领取时间过短？ 选定额终身年金，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱
• 丁克家庭？ 选联合年金，夫妻共享100%年金，一方去世伴侣持续受益
• 担心疾病风险？ 选危疾双倍年金，确诊后60个月内能领双倍年金

富饶千秋的核心优势是灵活。年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。它打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

养老规划，现在就开始

港险的设计逻辑是长期持有、复利增值，它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。养老从来都不是遥远的事。

我当时40岁才开始规划，现在回头看，如果早知道就好了。希望你比我更早行动。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。这里面有些信息差，值得你花2分钟了解一下。