2026港险养老年金：安达、万通、永明、太保怎么选

你好，我是大贺。

今天聊一份很现实的榜单。不是看哪款名字更响。也不是看哪张演示表更漂亮。

我们聊的是，2026年港险养老年金里，安达「安心退休计划」、万通「多元终身年金」、永明「享悦即享年金」、太保「鑫相伴」到底适合谁。

说句扎心的，靠社保你退不了休。

《中国养老金发展报告2025》里有个数据。2025年中国基本养老金替代率约39.5%。低于国际劳工组织**55%**的警戒线。

这件事听着宏大。落到家里很具体。

你现在每月花三四万。退休后只靠一条养老金现金流。生活质量很难不打折。

养老年金的价值，就在这里。

它不是让你一夜赚更多。它是让你未来每个月、每一年，有一笔更确定的钱进来。

养老年金没有最好的，只有最适合你阶段的

这次我筛出来的4款，是：

安达「安心退休计划」。万通「多元终身年金」。永明「享悦即享年金」。太保「鑫相伴」。

这4款产品，基本覆盖了现在港险养老年金的主流思路。

有的适合马上领钱。有的适合稳稳领钱。有的适合边增值边养老。有的更像长期版高息存款。

我不太喜欢用“榜首”这个词。

养老产品不是手机测评。不是参数越高越好。你现在在哪个阶段，更需要哪一种现金流，这个更关键。

临近退休的人，最怕的是钱来得太晚。中青年家庭，怕的是钱被锁死。保守型家庭，怕的是本金波动。高收入人群，怕的是未来现金流没有规划。

这4款刚好对应4种人。

临近退休想马上有钱花：永明享悦即享年金

永明这款，逻辑很直。

交完保费，次月就能开始领养老金。

它的投保年龄是40-85岁。美元保单。缴费期是1年。领取年龄也是40-85岁。

这就很清楚了。

它不是给你做二三十年滚存的。它解决的是“我现在就需要一笔退休现金流”。

每年领取金额，大概占总保费的4.4%-8.29%。具体看年龄和性别。

重点是，这笔领取金额是全保证。写进合同。不含分红。

这点我很看重。

很多人看港险，容易被演示收益带着走。演示表当然要看。但养老阶段，我更愿意看合同里确定给的钱。

永明「享悦即享年金」的优势，就是简单。交钱。下个月领。活多久领多久。

中途身故也有托底。除已领养老金外，会一次性返还一笔金额。保证到手总金额为保费的100%-105%。

我的判断很明确。

已经退休，或者马上退休的人，可以重点看永明。

尤其是家里有老人。手里有一笔闲钱。想每月补充养老金。又不想研究分红、账户、转换、市场波动。

这类人用它，很合适。

但年轻人我不会优先推它。

它领得快。代价是后面增长空间有限。你40岁、45岁还有很长积累期。太早用“即领型”，资金效率未必最好。

养老这事儿，越晚想越贵。但也不能一上来就把长期资金做成短跑。

不急着领、图一个稳稳的养老：安达安心退休计划

安达这款，我会给它一个很明确的位置。

不急着领钱，又特别看重确定性的人，优先看安达。

安达「安心退休计划」投保年龄是18-60岁。美元保单。缴费期有5年、10年、18年。最快5年可以领取。领取年龄是50-70岁。

它最大的特点，不是花哨。是稳。

底层资产里，85%-95%是债券。这也解释了它的产品性格。

保证派息占比高。波动小。确定性强。

以一个方案看。

60岁投保，65岁领取。每年基本保费50,000美元。交5年。总已缴保费250,000美元。

65岁开始领。年金期35年，从65岁领到100岁。

每年保证入息11,184美元。折合每月932.09美元。

整个合同期，保证派息391,453美元。总派息530,523美元。保证部分占总派息超过70%。

这个比例很关键。

分红年金最怕什么？

怕你看总数很漂亮。结果里面大量都是非保证。安达这里，保证部分占得很重。

这也是我说它“稳”的原因。

再看领取节奏。

同样是养老年金，领得越早，不一定越划算。积累期拉长，保证派息率会更好。

材料里有个对比。

35岁投保，50岁开始领，保证派息率4.9%。35岁投保，60岁开始领，保证派息率7.6%。

差距不小。

这也说明一个问题。年金很吃时间。你愿意等，它才有空间把确定性做出来。

我去年也给我爸妈配了一份养老类现金流。不是为了追最高收益。就是为了退休后有一笔不需要操心的钱。

安达这种产品，适合的就是这个心态。

你不急着马上领。你不想天天看市场。你希望未来每年有稳定现金流。你能接受美元保单。你愿意把它当养老专款。

那安达就很对路。

但我要提醒一句。

短期资金别放这里。

年金不是活期存款。你拿未来35年的现金流，换今天的确定性。中途总想动用，就会很别扭。

还在赚钱、想把投资和养老一起做：万通多元终身年金

万通「多元终身年金」，适合另一类人。

不是马上退休。还在赚钱。收入不错。未来用钱节奏不确定。又想提前把养老盘子搭起来。

这类人，我会更偏向万通。

它投保年龄是18-75岁。货币选择很多，支持美、港、人民币、加、澳、英、新、澳门8种货币。缴费期也灵活，1年、5-62任意周年。

领取规则也比较宽。被保人到55岁，或者持有超过10年，就可以领取。领取年龄是55-85岁。

这款产品的特别之处，是它有两种形态。

前期像万能险账户。可以随时增加或减少保费。后期可以随时转成年金。

你可以把它理解成一个更灵活的养老账户。

材料里用了一个18岁男孩的案例。

年交5万美元。交5年。总缴保费25万美元。

第10年回本。账户价值297,687美元。复利IRR 2.20%。

到60岁，账户价值达到1,703,919美元。

这时候，如果选择行使定额终身年金，带15年保证期。从61岁开始，每年可以领113,481美元。每月约9,457美元。折合人民币约6.8万。

活到100岁，累计领取年金总额4,539,245美元。约为总缴保费25万美元的181.57倍。

这个数字很漂亮。

但我不会只按这个数字下决定。

你要注意，这里面有很长时间。也有账户滚存。还有转换成年金的选择。它更像一个“长期账户+未来年金权利”的组合。

万通的优势，是弹性。

你未来需要现金流，可以转年金。你暂时不需要，可以继续放着滚。你不想全部转，也可以部分转换。剩下的钱还留在账户里。

这点很适合中青年家庭。

尤其是高收入人群。收入进来快。家庭开支也大。孩子教育、房贷、父母养老，都有变量。

这类家庭最怕产品太死。

万通给的空间更大。

不过，它也不是没有门槛。

前10年退保会收取手续费。

第10年才回本。前期你要有耐心。现金流不稳定、未来几年可能要大额用钱的人，不要为了“灵活”两个字冲进去。

这点我有保留。

它不是短期理财。它是给长期资金做的弹性养老账户。

算过账的人，都不敢只指望一个篮子。

胡润研究院《2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》里也提到，**86%**高净值人群考虑境外配置，**56%计划提高境外投资比例。境外保险以28%**占比成为首选品类。

这不是说高净值人群买什么，普通家庭就跟什么。

我的理解更简单。

越是手里有钱的人，越在意长期确定性和币种分散。养老更是这样。

给孩子准备、也给自己锁利率：太保鑫相伴

太保「鑫相伴」这款，我觉得很接地气。

它投保年龄范围很宽。15天-80岁都能投。保单货币是美元或港元。缴费期可以整付，也可以6年。次年可领取。18周岁后可领取。

它的定位很像长期版高息存款。

每年保证派2.5%利息。第5年起，叠加0.8%现金分红。合计每年拿3.3%。长期IRR可达5.5%。

还有几个点比较稳。

第8年保证回本。保证余额终身维持在80%保费以上。账户里的现金价值不跌反涨。

材料里有一个示例。

首年交10万美元保费。后续每年交2500美元。

第1-4年派息率2.58%。第5年起派息率3.30%。

保单到100年时，累计领取加退保总现价可达8,137,763美元。

我会把它放在两个场景里看。

一个是给孩子做长期账户。另一个是保守型家庭锁利率。

你不想做太复杂的分红年金。也不想账户大起大落。只想有派息，有保本逻辑，有长期现金价值。

那太保可以看。

但它不是最适合追求高弹性的人。

你想未来随时切换、部分转年金、账户继续滚，万通更合适。你想65岁后更强确定性现金流，安达更对路。

太保更像一句话。

保守型、长期主义、想省心，就看它。

为什么我会建议你认真考虑年金，而不是只看储蓄险

很多朋友看香港保险，第一反应都是储蓄险。

我理解。

储蓄分红险的演示收益更好看。账户价值也更容易让人兴奋。

但养老不是单纯比总现金价值。

养老要问一个更现实的问题：

你老了以后，每年有没有确定的钱进来？

年金险解决的，就是储蓄险不一定能很好解决的事。更确定的现金流。

一般年金险的保证部分约2%-3%。整体收益约4%-4.5%。

不算极致。也不刺激。

但它胜在稳定。

更重要的是，它能做到活到老领到老。保证一辈子都有收入。

这就是长寿风险。

年轻时听着像好事。到退休后就不一样了。你活得越久，钱花得越久。医疗、照护、日常开支，都在等你。

年金的价值，不是让你每一年都赢市场。

它是让你不用每一年都依赖市场。

我一直觉得，年金类产品是最适合养老的钱。

专款专用。省心。少折腾。

预期收益不一定比储蓄分红险高。但养老这件事，不能只看预期。我会更看重合同现金流。

别等到55岁才开始算这笔账。

那时候也能买。只是选择会变少。成本也会更高。

写在最后：对号入座，比挑榜首更重要

这些年看下来，我有一个很深的感受。

越是见过波动的人，反而越在意确定性。

赚钱有时靠行情。靠运气。靠周期。养老不太能这么赌。

养老年金的本质，不是用来“赚更多”。是用来“少出错”。

这4款产品，我会这样归类：

• 马上退休、想次月领钱：看永明「享悦即享年金」。
• 不急着领、看重保证派息：看安达「安心退休计划」。
• 还在赚钱、想要弹性账户：看万通「多元终身年金」。
• 保守长期、想锁利率派息：看太保「鑫相伴」。

我的选择顺序很明确。

接近退休，我优先看永明和安达。还在积累期，我优先看万通。给孩子或保守家庭，我会把太保放进备选。

没有一款适合所有人。

但有一件事很确定。

你不能等到真正需要养老金那天，才开始找现金流。

大贺说点心里话

养老年金不是看一张表就能拍板。缴费期、领取时间、币种、家庭现金流，都要放在一起算。你要是想知道自己更适合哪一类，可以把现有预算和退休时间先理出来，再做选择。