30/40/50岁买港险选错亏50%？友邦/安盛/万通这3款别买反了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有个数据让我挺感慨的——过去三年，通过投资理财获得收益的新中产家庭，从55%骤降到16%。

存款利率一路往下走，股市基金又让人心惊肉跳。很多人开始把目光投向香港储蓄险。

但我见过太多客户踩坑：明明40岁了，非要买20年才回本的产品。50岁了还在纠结哪款收益高，完全没考虑自己还有没有时间等。

今天我就把30岁、40岁、50岁三个年龄段最适合的产品摊开讲——友邦盈御、安盛盛利、万通富饶千秋，各有各的绝活。但买错了，收益差距可能超过50%。

友邦盈御：20年长跑冠军

30岁左右的朋友，最大的优势是什么？时间。

保单有长达20年的黄金增值期，这20年复利滚起来，威力惊人。但这个年龄段也有个现实问题——即使收入不错，存款可能也没那么厚，一下子拿出大几十万有压力。

所以我的策略是：拉长缴费期选择5年交，优先选择20年收益表现好、公司实力雄厚、分红实现率优异的产品。

友邦盈御多元计划3就是这个赛道的王者。保司常年香港销冠，产品前20年收益位列香港第一梯队，分红实现率才是硬道理，友邦这块确实非常优秀。

我给你算一笔账：30岁女性，5年缴费，每年5万美金，总共投入25万美金。

到第19年也就是49岁，账户增值到62.6万美金，是本金的2.5倍！换算成IRR已超过5.6%。

从50岁开始，每年可领取4.5万美金，折合人民币32.4万，相当于每月2.7万。这个收入无论在哪个城市，都能过得相当滋润。

领到55岁，累计领取27万美金，本金已经全部回来了，账户里还剩64万美金，总收益是本金的3.6倍。

一直领到100岁，累计229.5万美金，账户还剩约96万美金可以传承给下一代。期间如果急用钱，也可以随时支取，非常灵活。

安盛盛利：10年短跑之王

40岁的朋友，情况就不一样了。

这个年龄段一般有一定财富累积，缴费压力相对小。但上有老下有小，可能随时有用钱需求，等不了20年。

挑选产品主要聚焦前10年静态收益高且适合提领的产品。别光看演示收益，公司实力和分红实现率都很关键。

安盛盛利是目前最佳的选择——10年静态IRR **4.41%冠绝香港，九成以上保单分红实现率达到90%**以上。

40岁，两年交，每年20万美金，到第9年也就是49岁，账户已经增值到53万美金，是总保费的1.3倍。

从50岁开始每年领取4万美金，折合人民币28.8万，相当于每月2.4万，可终身领取。

领到100岁累计领取204万，账户剩余301万，收益是本金的12.6倍。

万通富饶：确定性养老专家

50岁的朋友，手里资金一般比较充裕。但几乎没有时间等待增值了。

近在眼前的问题是养老，更看重稳定性和确定性终身现金流。

万通富饶千秋最快第2年开始领钱，10年以后可以把保单现金价值全部转换为确定的养老年金，公司分红实现率位列市场第一梯队。

50岁，两年交，每年30万美金。第2年交完保费就可以开始领钱，每年领3万美金。

领到59岁累计领取27万美金，账户剩余47万现金价值，可全部转换为确定的定额终身年金，每年固定领取3.25万美金。

一旦转换，领取金额固定派发，不会因分红波动，活多久领多久。非常适合想要快速领取同时又想安稳养老的朋友。

三款产品怎么选？

说白了就一句话：适合的年龄买适合的产品。

• 30岁选友邦盈御，赚的是20年复利增值，55岁本金回来后还能终身领取，剩余的钱传承下一代。
• 40岁选安盛盛利，赚的是10年高效回本，59岁领回本金后账户还剩约68万，总收益是本金的2.7倍。
• 50岁选万通富饶，赚的是确定性现金流，不用再为分红波动提心吊胆。

每个年龄的人群对资产的收益、现金流期待不同，适合的产品也不一样。选产品先看公司实力，再看分红实现率，最后才是演示收益。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。