环宇盈活、盛利2、星河尊享2：教育金怎么选

你好，我是大贺。北大硕士，做港险规划第9年。

今天聊三款常被家长拿来做教育金的香港保险。

友邦「环宇盈活」。安盛「盛利2」。永明「万年青·星河尊享2」。

这篇不讲品牌故事。也不讲虚的收益想象。

我更想帮你把一件事想清楚。

你家孩子未来，大概率走哪条教育路径？

先想清楚娃走哪条路。产品才有意义。方案不是套模板。教育金的钱，得跟孩子用钱的时间点贴上。

今天是2026年05月10日。这两年留学路径变化很明显。教育部留学服务中心在2025年10月更新了《出国留学行前指南》。2024-2025学年，中国出国留学人数突破80万。硕士研究生占比首次超过本科。

也就是说，很多家庭不是一上来就送孩子海外本科。更多是国内本科，再去海外读研。

这个变化，会直接影响教育金产品怎么选。

三句话看懂：你家适合哪一款

我先把判断摆出来。时间紧的家长，先看这里。

走“国内本科 + 海外读研”路线，我会优先看友邦环宇盈活。

它的节奏最稳。18到21岁小额取。22到24岁大额取。刚好贴合本科和读研两个阶段。友邦的兑现稳定度也更适合保守型家长。

走“海外本科 + 大额一次性缴费”路线，我会优先看安盛盛利2。

海外本科很现实。不是每年慢慢花。很多时候要一次性准备一大笔。学费。住宿。押金。签证资金证明。安盛盛利2的中期现金价值更强。它更适合这种大额提取。

路径还不确定，又想安全垫厚一点，我会看永明万年青·星河尊享2。

这款不是最激进的。它强在安全感。保证回本早。复归红利占比高。18到25岁可以灵活取。孩子未来去内地、香港、海外，都能接得住。

我不建议家长只盯着哪款IRR最高。

教育金不是拼榜单。教育金是按时间花钱。

规划比产品更重要。

测算怎么来的：别拿不同口径硬比

这次三款产品，我用同一个测算基准。

0岁宝宝投保。5年缴费。每年交5万美元。总保费25万美元。

这个口径很重要。

有些产品看着收益高。可能是缴费期不同。也可能是提取方式不同。还有可能是根本没有按教育金用钱节奏来算。

我看教育金，会盯四件事。

• 15-30年收益是否稳健
• 分红实现率是否靠前
• 能不能灵活提取
• 提取后会不会明显啃本金

最后这一点，很多家长会忽略。

教育金不是到18岁一取了事。孩子本科要钱。读研要钱。未来留港、创业、结婚，也可能要钱。

你不能把保单一口气取空。取完还要能继续滚。

选对产品其实不如选对适配教育金的提取方式。

咱们把时间轴画出来。孩子18岁开始读本科。22岁可能读研。25岁以后进入工作。这个阶段的钱，要能取。还要尽量不伤后面的现金价值。

这才是教育金规划的核心。

这张表里，三家公司背景都很硬。

友邦1919年成立。是恒生指数第一大成分股。香港澳门超过330万客户。

安盛总部在法国。成立于1817年。是全球最大的保险集团。资产规模约1万亿。

永明金融是加拿大第二大保险公司。成立于1871年。香港永明始于1892年。

不过品牌只是底盘。不是最终答案。

教育金看的是路径匹配。

环宇盈活：我更愿意给保守型家庭用

友邦环宇盈活，我的评价很明确。

它最适合保守型家长。尤其是国内本科，再海外读研的家庭。

这款的30年预期IRR达6.5%。近10年分红实现率也稳居行业第一梯队。

注意。这里说的是预期。不是保证收益。

港险分红产品一定有非保证部分。不能把演示数字当成未来承诺。

但教育金这个钱，家长最怕什么？

怕孩子18岁要用钱时，产品表现掉链子。

环宇盈活的优势，就是“稳增长 + 强兑现”。它不是短期冲得最猛的那类。可它在15到30年的节奏很舒服。

具体提取是这样。

孩子18到21岁。每年提取20万人民币。约2.85万美元。

孩子22到24岁。每年提取50万人民币。约7万美元。

这条线很像现在越来越主流的路线。

国内本科四年。海外读研三年。

2024-2025学年出国留学人数突破80万。硕士占比首次超过本科。这个趋势，其实很适合环宇盈活的节奏。

保单第24年，累计提取32.4万美元。生存总利益88.12万美元。是总保费的3.5倍。

到保单第100年，预期生存总利益为71,685,836美元。是总保费的286.7倍。

第100年的数字可以看。别把它当核心决策点。

我会更关心第15年、第18年、第22年、第24年。

教育金的钱，真正要花在这些年份。

我的判断很直接。

如果你家教育路径是“国内本科 + 海外读研”，环宇盈活是三款里最稳的选择。

它不一定让你觉得很刺激。可教育金不需要刺激。

教育金要的是到点能取。取完还能留。

盛利2：海外本科家庭，我会重点看它

安盛盛利2，我也给一个很明确的定位。

它是给大额中期提取准备的。

不是所有家庭都适合它。

如果你已经打算让孩子本科直接出国。18岁那一年，很可能就要准备一大笔钱。海外本科的学费、住宿、生活费、担保资金，都不是小数。

这种场景下，慢慢每年取一点，未必够用。

安盛盛利2的前20年现金价值增长速度，远超同类产品。它还有比较特别的557提取模式。保单第5年就能开始提取。

我不建议所有人冲着557去买。

但它确实提高了中期资金调度能力。

这款的核心亮点，是15年一次性提取能力强。

测算里，孩子18岁一次性提取175万人民币。约25万美元。

孩子22岁再提取175万人民币。约25万美元。

第22年累计提取50万美元。生存总利益72.84万美元。是总保费的2.9倍。

保单第20年，剩余价值超过315万人民币。约45万美元。

第138年预期生存总利益为465,882,814美元。是总保费的1863.5倍。

后面这个超长期数字很大。看看就好。

我不会拿第138年的数字来劝一个家长做教育金。太远了。变量太多。

我会看第18年能不能取。第22年还能不能再取。取完之后，保单还有没有余力。

我的判断是：

孩子大概率本科出国，盛利2更对路。

它不是最适合保守慢取的产品。它适合需要在18岁、22岁这种关键点拿大钱的家庭。

如果你只是想每年平稳取一点。它的优势反而没那么突出。

钱得花在刀刃上。产品也要用在对的场景里。

星河尊享2：路径不确定，我更喜欢这类安全垫

永明万年青·星河尊享2，和前两款的性格不一样。

它最吸引我的，不是冲得多高。

而是安全垫厚。

前22年，复归红利加保证利益占比超过50%。

这句话有点专业。我翻译一下。

教育金里有一半以上的收益，是更偏锁定、不可回撤的部分。

这对保守型家长很重要。

孩子教育时间点不能等。18岁就是18岁。学费缴费通知来了，不会等市场恢复。

永明这款的保证回本时间只有13年。比同类产品早了5到12年。

这点我很看重。

0岁投保。13年保证回本。孩子还没上大学，底层安全感已经出来了。

它的提取方案也更弹性。

孩子18到25岁，每年可以灵活提取总保费的8%-15%。

总保费25万美元。这个比例对应的提取空间，可以按实际学费走。

比如孩子去香港读书。或者先在内地读。后来转海外。再或者研究生阶段才出国。

这种不确定路径，永明更舒服。

2025年11月，香港优才、高才计划继续扩容。通过高才通获批人数突破10万。子女在港就读国际学校或大学，可享本地生学费。一年节省约20万港币。

这让很多家庭多了一条路。

不一定非要欧美本科。香港就读也变成了中间选项。

这种情况下，我会更偏向灵活提取强、安全垫厚的产品。

我的判断是：

如果你还没想清楚孩子将来去哪读，永明比你想象中更实用。

它不是为了追求单点最高收益。它适合做“教育金 + 终身备用金”。

孩子教育没花完。后面还能管结婚、育儿、创业备用。

一笔钱能管很久。

最后用一张表，把三款放在一起看

三款产品放在一起，我会这样选。

求稳，选友邦环宇盈活。

尤其适合国内本科加海外读研。它的提取节奏最像现在主流教育路径。第24年累计提取32.4万美元后，生存总利益还能到88.12万美元。

要大额中期提取，选安盛盛利2。

尤其适合本科直接出国。18岁、22岁各取25万美元。这个设计很直接。现金流压力也更好安排。

安全优先，路径不确定，选永明星河尊享2。

13年保证回本。前22年复归红利加保证利益占比超过50%。提取更灵活。适合想把一笔钱用久一点的家庭。

我再强调一句。

0到5岁，确实是给娃规划教育金的黄金窗口期。

不是因为这个年龄有什么神秘优势。是时间够长。复利有空间。产品也更容易跨过前期现金价值较薄的阶段。

越早规划，复利的力量越明显。

但早规划不等于随便买。

你要先想清楚娃走哪条路。

国内本科再读研。直接海外本科。还是先留出多种可能。

路径不同。提取节奏不同。适合的港险产品也不同。

我不建议拿一个收益数字定胜负。

教育金最终看三件事。

到点能不能取。取出来够不够。取完还剩不剩。

这三件事想明白，产品就好选很多。

大贺说点心里话

教育金这类规划，差别往往不在“买不买”，而在“怎么买、怎么取、怎么少走弯路”。如果你想把自家孩子的教育时间轴拉出来算一遍，可以找我看下方案。