国寿「傲珑盛世」测评：延迟退休怕养老金不够？这款港险真的靠谱吗？

你好，我是大贺。

最近咨询养老规划的朋友明显多了，聊来聊去，绑在大家心头的结，都是同一个——延迟退休来了，养老金缺口怎么补？

2025年1月1日，延迟退休政策正式落地。男职工退休年龄从60岁延至63岁，女职工从50/55岁延至55/58岁，最低缴费年限也从15年提高到20年。

这意味着什么？90后退休时，养老金替代率可能不足40%，靠社保养老越来越难。

我见过太多案例：临退休才发现钱不够，要么继续打工，要么降低生活质量。

养老这件事，越早准备越轻松，等退休再想就晚了。

今天聊的国寿「傲珑盛世」，最近刚完成升级——新增趸缴、5年缴和人民币保单，让这款中资王牌产品更具市场竞争力。

作为专注养老规划的顾问，我帮300多个家庭做过退休方案，这款产品的"收益+灵活+安全"三重价值，确实值得拆开细说。

价值一：收益——30年IRR 6.5%，提领后依然坚挺

咱们往远了看，养老规划最怕什么？钱放进去增值慢，真要用的时候一提就"塌"。

先看静态收益。5年缴美元保单，第10年IRR 3.30%，第20年5.64%，第30年就能达到6.5%的天花板，之后一直稳在这个水平。

收益率最高的还是美元保单，这个数据在储蓄险里相当能打。

更实在的数字：趸交的话，预计总投资回收期短至4年；美元整付保单，第20年退保返还金额可达已缴总保费的308%，第30年更是飙到661%。

但养老金不能光看账面数字，关键是能不能边领边涨。

以"255提领"为例——第5年起每年提取总保费5%，相当于每年稳定拿一笔钱出来用。

持有30年后，「傲珑盛世」依然能获取6.34%的IRR，仅比不提领时低0.04%！

这笔账你得自己算：如此强劲的提领表现，在香港也不多见。

国寿「傲珑盛世」是当前极少数支持"早期强提领"的英式分红产品，对养老金规划者来说，这意味着退休后可以稳定取现金流，账户里的钱还在持续增值。

价值二：灵活——暂托人+年金转换+多币种选择

养老规划不只是存钱，还得考虑"万一"的情况。

这次升级新增了「指定保单暂托人」功能：保单持有人可以自由指定暂托人，不限亲属。如果持有人身故且受保人未满18岁，暂托人可在90天内申请接管保单。

这个功能解决了一个真实痛点：担心自己身故后，未成年子女无法妥善管理资产。

结合无限更换受保人、保单分拆等权益，财富传承的架构更完整。

退休后怎么领钱也有讲究。「全数退保赔付」模式支持"单笔领取"或"分期领取"退保价值；「年金转换」权益可以把年金总额转换为10年或20年期年金，每年领一次，养老现金流稳稳的。

货币选择上，现在有港元、美元、人民币三种。新增选项让资金安排更灵活，特别是人民币保单为内地客户提供了便捷选择。

缴费期也更丰富：趸缴、2年缴、5年缴都有，适配不同的资金规划节奏。

对养老金、教育金规划者来说，这些设计贴合家庭实际用钱需求。

价值三：安全——全球最大寿险公司+100%分红达成

养老的钱，安全是底线。

中国人寿（海外）深耕港澳市场已逾90年，标普信用评级A，穆迪评级A1。

更硬核的是：《全球寿险公司TOP50榜单》中，中国人寿凭借7980.7亿美元准备金，成为全球最大的寿险公司。

分红实现率是检验保司"说到做到"的硬指标。2024年，国寿海外终期红利实现率100%达成，周年红利实现率平均达82%，97%的年份在70%以上，最高达109%。

国寿作为央企背景的中资保司，内地客户更易建立信任。

国寿海外的"国资背景+全球布局"，让「傲珑盛世」的收益和安全都有"硬核兜底"。

适合谁？三类人群现在入手最划算

实在话，不是所有人都需要这款产品。但这三类人群，现在入手性价比最高：

• 寻求稳健收益的中资品牌偏好者不想承担高风险，希望资金长期稳健增值、跑赢通胀。国寿的央企背景，让这类朋友更安心。
• 有子女教育/养老规划的家庭需要从第5年起稳定提取现金流，用于子女教育或自己养老，同时不影响长期收益。255提领模式就是为这类需求设计的。
• 重视财富传承的父母结合转换受保人、保单分拆、保单暂托人等功能，可以构建完整的传承架构。担心身故后未成年子女无法管理资产？暂托人功能正好解决这个痛点。

年末窗口：**5%**预缴利率+**24%**折扣仅剩最后机会

说到这里，必须提醒一个紧迫的时间节点。

2026年1月1日起，预缴利率从5%下调至4.5%。0.5%的差距看起来不大，但总保费50万港元的情况下，1月投保比现在投保要多花2,278港元。

这还只是开始——利率下调是趋势，目前锁定预缴优惠带来的这笔"收益"，无需承担市场波动风险。

当前Q4还有保费折扣：5年期可享6%-24%总保费折扣，美元/港币/人民币都适用，但需在2025年12月31日前递交投保申请。

有意向投保「傲珑盛世」的朋友，务必抓住这最后的窗口期。现在投保，既是抓住产品升级的红利，也是锁定利率下调前的最后优惠。

全球养老金缺口已达51万亿美元，中国养老保险抚养比降至2.65:1，远低于国际警戒线3:1。

养老危机是全球性问题，个人必须主动规划。

这笔账你得自己算：延迟退休时代，你需要一份"第二养老金"。

大贺说点心里话

养老规划这件事，我帮300多个家庭做过方案，最大的感受是：早一年准备，退休时轻松一大截。产品选对很重要，但怎么买、什么时候买，里面的门道更值得聊聊。