太保鑫相伴：被忽视的港版快返年金，8年保证回本，这3类人别买

你好，我是大贺。

前几天刷到一条新闻，郭树清在博鳌论坛上说了句大实话：城镇和农村老年人的平均收入差距高达3.4倍。

这话听着刺耳，但更扎心的是另一组数据——我国养老金替代率只有40%，远低于国际公认的**70%**基准线。

什么意思呢？假设你退休前月薪2万，退休后社保只能给你8000。剩下那1.2万的缺口，谁来填？

我见过太多这样的情况：辛苦攒了大半辈子钱，临退休发现存款利息越来越低。社保又不够花，进退两难。

今天聊的这款产品，就是专门解决这个问题的。

你的存款正在被「时间」偷走

咱们算笔账。我一个客户的亲戚，2020年存了笔五年定存，利率4.0%，当时觉得挺香。今年到期去转存，傻眼了——国有六大行的五年定存，已经降到1.3%。

5年时间，收益暴跌67.5%。

这不是个例。你现在去银行问问，一年期存款利率1.48%，十年期国债收益率也就**2.5%**左右。

别等退休了才发现钱不够用。利率下行这事儿，对年轻人来说可能只是少赚点利息。但对临退休的人来说，直接影响的是后半辈子的生活质量。

未来十年，利率还会更低吗？

有人问我，现在利率已经这么低了，总不能再降了吧？

说实话，我也希望能涨回去。但现实是，某大行专家明确表示，明年还有60~80个基点的降息空间。换句话说，0.几%的五年定存，可能很快就要和我们见面了。

为什么利率很难回升？原因很多：经济转型阵痛、人口老龄化加速、每年1000万毕业生的就业压力、地方债务需要消化……这些问题，短期内都看不到解决的迹象。

养老这事儿，早规划早安心。等到利率真的降到零附近，再想锁定高收益，就晚了。

有没有一种方式，能锁住今天的利率？

这就要说到快返型年金险了。

这种产品的特点很简单：一次性整付，5年内开始发利息，一直发到你终身。本金不动甚至还能微涨，年年吃利息。

如果能把手里的钱投入到利率高于市场水平、并且能锁定利率的快返年金险中，有两个好处：第一，利率越低你越开心。因为你的利率是锁定的，外面降得再厉害，跟你没关系。第二，不用担心再投资风险。存款到期不用再操心去哪儿找高息产品，省心。

这笔账你得自己算。到底是每五年操心一次转存划算，还是一次性锁定终身划算。

太保「鑫相伴」：交完即领3.3%，终身锁定

说回今天的主角：太平洋人寿保险（香港）的太保鑫相伴。

这款产品的核心卖点就一句话：一次性整付10万美金，即交即领，交完钱就能保证领取2500美金，也就是本金的2.50%。

这个钱可以领取终身，相当于锁定了终身年化单利2.5%的银行存款。

关键是，回本速度贼快。第8年的时候，你已经累计领取了2万美金，加上当年8万的保证现金价值，正好等于10万本金。也就是说，第8年保证回本，急用钱退保也不亏。

从第5年开始，还会额外派发0.8%的周年红利（这部分是非保证的）。加上保证的2.5%，每年落袋3.3%。

保证派发的利息和周年红利，你也可以存在保险公司。保司会给**4.5%**的利息，比外面银行高不少。

预期IRR终身能到5.55%。这个收益水平，在当前的利率环境下，已经相当能打了。

快返型年金险可能不是收益最高的。但一定是最能让你体验“落袋为安”快感的产品。很多房东客户特别喜欢，因为体验太像收租了——本金在那儿，每年定时收钱，稳定又省心。

太保集团：国资背景，三地上市

产品再好，也要看是谁家的。鑫相伴背后的太保寿险香港，是中国太保集团在香港开设的全资子公司。

太保集团什么来头？中国三大寿险公司之一，连续14年入选《财富》世界500强，全国首家在上海、香港、伦敦三地上市的保司。背后是上海国资委，根正苗红的国有企业。

服务近2亿客户，每年保费收入超2000亿。品牌和运营能力经过市场长期验证。

再看太保寿险香港的核心数据：穆迪评级A3，评级展望稳定；偿付能力充足，达238%；保单件均保费115万港元，是香港市场最高的。

什么意思？买太保的客户，平均每张保单交115万港元。能吸引这么多高净值客户，本身就说明问题。

集团管理资产3.77万亿元，内含价值5889亿元。这个体量，不是小公司能比的。

买保险，尤其是要管一辈子的年金险，公司背景必须过硬。太保这块，没什么可担心的。

养老加分项：太保家园入住权益

对于养老人群来说，太保香港还有一个独特的优势。总保费达22.5万美元，就可以对接内地太保家园高端养老社区。

太保家园在内地多个城市都有布局，是真正的高端康养社区，不是那种挂羊头卖狗肉的养老公寓。

更重要的是，香港太保直付费用，不占结汇额度。这对于有养老规划需求的家庭来说，是个很实在的便利。

行权有效期终身，不用担心过期作废。根据保费规模不同，还有超级城市版、精英版、家庭版等不同等级的权益。保费越高，入住优先级和权益范围越大。

结合内地太保家园养老社区和尊尚会的服务，退休生活还是很香的。

五类人最适合「鑫相伴」

最后总结一下，哪些人最适合这款产品：

• 第一类：银行存款挪储的人：鑫相伴可以作为银行存款的高配版，每年派息更多，还不受利率下调影响。
• 第二类：临近退休的人：手里有笔钱，存银行利息太低，买其他的又怕风险，这种每年收息的产品就非常适合。
• 第三类：想给子女设立基金的父母：比如之前有内地富豪花1亿给刚出生的宝宝配置快返年金，教育金、生活金都有着落。
• 第四类：想躺平提前退休的人：如果投入本金足够大，完全可以凭借利息实现财务自由，本金多的话甚至能靠利息一直生活下去。
• 第五类：想补充社保退休金的人：社保替代率只有40%，剩下的缺口用鑫相伴来填，每年稳定收息，改善退休生活质量。

这笔账你得自己算，看看自己属于哪一类。

大贺说点心里话

养老规划这事儿，说到底就是在利率还没降到底之前，把未来几十年的现金流锁定住。鑫相伴的产品逻辑清晰，但具体怎么买、买多少，还得结合你自己的情况来定。

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