友邦盈御3：被新手疯抢的"最稳港险"，有个真相没人说透

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天这篇文章，专门写给那些想买港险、但又怕踩坑的朋友。

新手买港险，最怕什么？

咱们来算一笔账：一份港险保单，动辄交5年、10年，每年几万美元，总投入几十万人民币。这笔钱放进去，最怕什么？

怕公司倒闭、怕分红不兑现、怕买完就后悔。

说实话，作为新手的第一份保单，稳一定是最重要的。收益高不高是其次，关键是别踩坑。

最近安联发布了《2025年全球养老金报告》，这个数据可能会吓到你：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，中国养老金替代率可能降至30%-40%。养老这事真不能只靠社保，越来越多人开始用港险做养老储备。

但问题来了——港险产品那么多，新手第一份该怎么选？

百年友邦：港险圈的「定海神针」

友邦这个公司真的太靠谱了，我先从公司维度给你吃颗定心丸。

友邦保险集团1919年在上海成立，到现在已经超过100年历史。经过百年沉淀，它已经成为最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，总资产值达2890亿美元。

这是什么概念？友邦保险控股有限公司是恒生指数第六大成份股。恒生指数是香港最重要的股票市场指数，能进前十的都是香港经济的"定海神针"。

友邦在香港的地位举足轻重，业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"

这话听着狂，但确实有底气。很多新手第一次买港险，就是冲着友邦的牌子去的——毕竟大公司出问题的概率，比小公司低太多了。

30岁开始准备一点都不早，选对公司是第一步。

分红实现率100%：说到做到才是真本事

光公司大还不够，关键要看分红能不能兑现。

港险的收益分两部分：保证收益和非保证收益。保证收益写进合同，一定给；非保证收益就看保司的分红实现率了。

来看友邦的成绩单：

盈御多元货币计划复归红利分红实现率达到100%，终期红利分红实现率也达到100%。

充裕未来·盈尚的复归红利分红实现率最高达162%，终期分红实现率也均达到100%。

友邦分红实现率稳且真实的认知不是子虚乌有的。

为什么能做到？看它的投资组合就知道了：

2024年债券类投资占比达97%，其中政府债券及政府机构债券占比51%。友邦对投资组合是非常慎重的，真的是尽自己最大的努力去规避风险，减少投资带来的不稳定性。

用好年份的盈余来弥补不好年份的亏损，这就是友邦的"平滑机制"。向来高风险的港险产品，有友邦帮我们抹平波动，好像也没什么可担心的了。

收益表现：不拔尖，但够稳

说完公司和分红，再看收益。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例：

前10年静态收益优势还是很亮眼的，位列前三。友邦盈御3长期复利IRR可达7.19%，这个复利IRR还是很不错的了。

不过要提醒一句：7月1日起港险收益率将下调，港元保单上限定为6%，非港元保单下调至6.5%。

**7.19%**或许将成为历史，想锁定高收益的要抓紧了。

提领收益：长线持有更香

很多人问：如果中途要提钱呢？

以566提取模式测算（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%），盈御3并不适合追求短期快速收益的朋友。

说白了，友邦盈御多元货币计划3是一款主打长线收益储蓄险。跟擅长提领的盈聚天下来比还是不太公平的，定位不同。

如果你是做养老储备，越早开始越轻松，长线持有正好发挥它的优势。

功能加分项：留学家庭的隐藏福利

除了收益稳，盈御3还有几个实用功能：

• 支持9种货币选择，保单第2年可行使货币转换权益，是市场上少有的货币种类较多且较早能转换货币的产品
• 还设有卓越成绩奖，鼓励孩子追求优异学业成绩，很适合有海外定居、旅行、留学需求的家庭，不仅可以进行全球货币资源配置，还可以进一步激励孩子学习
• 另外还支持无限次更换被保险人、保单拆分、保单贷款等常规功能，该有的都有

新手第一份港险，选它不会错

总结一下：这款产品既不是最好，也不是最差，但确实是最稳的选择。

公司品牌大、投资稳健、服务周到，功能也都有，没有明显的短板。对于新手来说，这是最不操心，最不容易出错的选择。

当然，如果你有更明确的需求——想要每年提取现金流、对冲汇率风险、或者专门做养老金补充——港险中还有更好的选择。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样的保单，有人多花10万，有人少花10万，差的就是信息差。