立桥智选储蓄保/息享年年3：4.48%单利写进合同，养老买港险别错过这波捡漏

你好，我是大贺。

上周有个客户问我：延迟退休都落地了，养老金到底怎么存才不亏？

这个问题问到点子上了。退休这事，越早想越好。

今天聊两款我最近研究的中短期储蓄险——立桥「智选储蓄保」和立桥「息享年年3」，看看能不能给你的养老储备提供一个新思路。

利率下行时代，确定性成为稀缺品

很多人没意识到的是，我们正处在一个利率持续下滑的周期里。

内地银行存款利率一降再降，想找个2%以上的稳健渠道都费劲。全球主要经济体也都在降息，美联储、欧央行接连出手，这个趋势短期看不到头。

我帮你算一下：假设你今年40岁，计划60岁退休。这20年里，利率大概率还会继续往下走。

现在能锁定的利率，可能就是未来几年的高点。香港中短期储蓄险的核心价值正在于此——用合同把未来5年、8年的收益锁死。

这类产品在市场上属于稀缺品种。保险公司也在调整策略，现有的高息产品往往是"卖完即止"，堪称"买一个少一个"。

对于养老储备来说，确定性比什么都重要。

立桥「智选储蓄保」收益实测

先看第一款：立桥「智选储蓄保」。

这款产品的核心卖点是首5年收益100%保证，没有任何不确定性。

我帮你算一下，以整付10万美元为例：整付10万美元可以享受5%折扣，实际只需交9.5万美元保费。

第2年保证回本——这个速度在储蓄险里算快的。

第5年保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%，5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%。

这个收益是写进合同的，不是预期、不是演示，是白纸黑字的保证。

如果你愿意多放几年，第6年后预期回报可达5.32%。第15年预期现价能达到19.66万美元，预期复利4.97%，翻了一倍多。

立桥「息享年年3」收益实测

再看第二款：立桥「息享年年3」。

这款产品的特色是首5年保证派发周年红利，为整付保费的4%。

同样以整付10万美元为例，优惠后实缴9.5万美元：第2年保证现价和预期现价均实现100%回本。

第5年保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元；预期现价为116,274美元，IRR达4.12%。

第6年之后派发的周年红利变为非保证。但长期预期IRR能达到4.92%。

这两款产品都是主打2年回本，定存5年，实现保证利益最大化，全网最高。

3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单——差距有3倍。

立桥人寿：百年金融集团的实力背书

有人可能会问：立桥这家公司靠谱吗？

我帮你查了一下底细。立桥人寿是立桥金融集团的下属业务之一。立桥金融集团成立于1913年，是一家根植香港的全方位金融平台，涵盖银行、人寿保险、一般保险、证券等业务。

关键数据来了：从2020年开始公布数据以来，立桥人寿所有分红产品的分红实现率均达成100%。旗舰产品「息享年年」系列分红实现率持续4年100%达成。

资本比率超过200%（截至2024年12月31日），偿付能力相当充足。

立桥的实力完全经得起推敲，是香港保险市场的"稳健派"，足以为保单安全兜底。

进阶之选：更长周期的高收益方案

立桥这两款产品适合5年左右的中短期规划。但如果你的资金可以放10-20年，还有更"进阶"的选择：

• 宏利「宏挚传承」：保证回本时间18年，预期回本时间6年。"短期爆发力"无人能及，现金价值持续领先。
• 忠意「启航创富（卓越版）」：保证回本时间14年，预期回本时间7年。中期增速实现反超。

长期持有20年，两款产品预期收益率（IRR）都能突破6%。

若计划在10年内有用款需求，首选宏利。若能持有15-20年，忠意的后期爆发力更强。

谁适合配置中短期储蓄险？

最后聊聊适用人群。安联集团最新发布的《2025年安联全球养老金报告》显示：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

国内的情况同样不容乐观。2024年末，中国60岁及以上人口首次突破3亿，达到3.1亿人，占比22%。

2025年1月，延迟退休制度正式启动。男职工退休年龄将延至63岁，女职工延至55-58岁。退休延后意味着养老金领取时间缩短，更需要提前储备。

现在不准备，以后就晚了。

在充满不确定性的经济环境中，确定性的收益本身就是一种巨大的价值。

香港中短期储蓄险适合这几类人：

• 短期资金管理者
• 稳健型投资者
• 现金流规划者
• 美元资产配置者

这些产品的安全性受香港保险业监管局严格规管，合规性有保障。无论是为子女规划教育金，还是为自己储备养老金，亦或是单纯进行短期闲钱理财，都是不错的选择。

大贺说点心里话

养老这件事，算清楚账比什么都重要。但怎么买、去哪买，里面的门道比产品本身更关键。