忠意启航创富卓越版：被吹成"短期收益之王"，但有个致命缺陷没人提

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天就把这款产品扒个底朝天。

最近港险圈有匹黑马杀出来了——忠意「启航创富(卓越版)」，各种渠道都在吹"前20年收益第一"、"短期收益之王"。

我花了3天时间把它的收益表格全部拆了一遍，发现一个很多人不知道的致命问题。

先说结论：保单前25年预期收益确实市场第一，2年缴+现行折扣下，第20年预期IRR能到6.24%，收益直接翻3倍。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

但，这款产品有个巨坑，后面细说。

优势拆解：保费回赠+收益双杀

先讲优点。

忠意这次的保费优惠政策力度确实大，特别是5年缴费，无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠，实打实的真金白银。

具体看下回赠比例：

2年缴保费回赠：

• 年缴＜20万美元：2%
• ≥20万-＜50万：3%
• ≥50万-＜100万：4%
• ≥100万：5%

5年缴保费回赠：

• 年缴＜5万美元：18%
• ≥5万-＜10万：20%
• ≥10万-＜20万：22%
• ≥20万：25%

算上回赠后的收益：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年 6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年 6.38%

推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小。

在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

市场横评：前20年统治力有多强？

数据不会骗人。

拿2年缴+现行折扣来对比市面上的热门储蓄险：第10年预期IRR 5.03%，在支持2年缴的产品中排名第一。

5年缴+现行折扣的表现也很能打：保单第15-20年，预期收益市场第一。

前期收益优势非常明显。

但这里要提醒一句：第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

这不是缺点，是产品定位——它就是为短期收益而生的。

致命短板：提领即亏的真相

优点讲完，该说缺点了。

忠意启航创富（卓越版）有个结构性问题：只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户，红利结构失衡。

什么意思？终期红利只有在保单退保或终止时才支付。

翻译成人话：你中途提领，收益会断崖式下跌。

过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

看下566提领对比（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取6%）：

差距不是一般的大。

第50年时，忠意启航创富只剩53.7万美元，而永明万年青星河尊享能到146万美元。

另外，这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能，货币选择上比较受限。

背后靠山：忠意集团实力解码

别被营销话术忽悠了，看产品也要看保司。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司，集团创于1831年，是意大利第一的保险集团。

最大的特点就是有钱：资产管理规模高达6.9万亿港元，2024年保费总收入超过952亿欧元，偿付能力比率210%。

常年上榜全球九大、大而不能倒的保险公司。

最关键的是，忠意过往分红实现率均在100%或以上。

2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

投资逻辑：为什么能做到短期高收益？

忠意启航创富（卓越版）的"中期爆发力"源于其投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

动态调整空间很大。保单初始期，固收类资产占比达到60%，保证稳定性。

保单后期，非固收类资产占比从40%增长到80%，追求增长。

忠意也做了数据回测：目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本+增值。

结论：谁该买？谁该绕道？

适不适合你，往下看。

这款产品支持2年或5年交，定位非常清晰。

适合买的人：

追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。

说白了，这是一款"存钱不动"型产品。

2025年的资产配置环境也在变化——中国居民房产占比从近**70%**显著下降，权益类投资占比提升，资产配置多元化趋势明显。

在银行理财业绩基准大幅下调、内地增额寿利率跌至**2.75%甚至更低的背景下，能锁定6%+**收益的中期储蓄产品，稀缺性确实凸显。

忠意启航创富（卓越版）就是这个赛道的头号选手。

不适合买的人：

如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金，需要持续提领的场景。

可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

忠意这款产品的红利结构决定了它不擅长"边存边取"，一旦提领，收益优势就荡然无存。

一句话总结：忠意启航创富（卓越版）是名副其实的"前20年收益之王"，但它是一把专用刀，不是万能刀。用对场景是神器，用错场景就是坑。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。