养老金缺口51万亿，友邦环宇盈活等3款港险值不值？错过这个窗口期你会后悔

你好，我是大贺。

前两天看到安联发布的2025全球养老金报告，有个数字让我愣了好久——全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元的退休储蓄才能填上这个窟窿。

再看看国内，2024年末60岁以上人口首次突破3亿，占全国人口22%。

养老这事得早打算，不是说说而已。

但今天我不是来贩卖焦虑的。我想聊的是：当下这个时间节点，为什么是普通人配置港险的黄金窗口期？

三重机遇叠加：为什么是现在？

做了9年养老规划，我见过太多人"等一等"，结果等来的是利率下调、优惠取消、汇率走低。

现在摆在面前的，是三重机遇同时叠加，这种窗口期真的不多见。

第一重：美联储降息在即

截至9月8日，市场预计美联储9月降息25个基点的概率已升至92%。

这意味着什么？一旦降息，香港保险的预缴优惠利率会随之下调，"高保证收益"可能也要说拜拜了。

时间是最好的朋友，但利率不等人。

第二重：人民币汇率处于高位

人民币对美元汇率升至短期高点，一度冲到7.1附近。

我给你算笔账：年缴1万美元，汇率7.4时需要7.4万人民币，汇率7.1时仅需7.1万，单年立省3000元。

如果是5年缴保单，锁定当前汇率，省下的可不是小数目。

第三重：保司优惠力度拉满

9月是保险公司冲业绩的关键期，各种优惠限时延期。

利用利率周期来做资产配置的机会，现在就摆在每个普通人面前。

抓不抓得住，就看认知了。

内地利率一路下行，你的钱还能去哪？

说实话，这两年帮客户做养老规划，最大的感受就是：确定性越来越稀缺了。

内地寿险预定利率已从3.5%降至2.0%，传统型2.0%、分红型1.75%、万能型1.0%。

很多人可能不知道，1999年至今，内地寿险预定利率已经调整了7次。每一次调整，都是一次"政策一刀切"，你锁定的收益，可能一夜之间就不作数了。

内地监管行政化波动，通过设定利率上限保护消费者，但也限制了投资灵活性。这不是说内地产品不好，而是——如果你追求的是长期确定性，选择确实有限。

当前香港储蓄险普遍能做到30年预期IRR 6.0%-6.5%。

同样是为养老做准备，一个2%，一个6.5%，30年下来差距有多大？你可以自己算算。

别等退休才后悔，现在规划，未来从容。

香港保险凭什么能给6.5%？

很多人第一反应是：6.5%？会不会是骗人的？

这个问题我被问了无数遍。今天就把底层逻辑讲清楚。

监管机制：市场化的透明

香港监管要求偿付能力不低于150%，比内地偿二代C-ROSS要求的**100%**更严格。

更关键的是，香港强制公开5年以上历史分红实现率。也就是说，保险公司承诺了多少，实际兑现了多少，全部公开透明，你可以自己去查。

香港市场化机制下，保险公司必须为自己的承诺负责，而不是依赖政策兜底。

投资策略：全球配置的底气

香港保险市场有百年全球投资经验来支撑高收益承诺。

香港储蓄险通常有**20%-30%**资金配置固收资产（如债券），**60%-70%**投向权益类资产（如美股、基金）。

拿两款主流产品举例：

• 「盈御3」：债券固收类型不低于25%、增长型不超过75%
• 「环宇盈活」：债券固收类型不低于20%、增长型不超过80%

固收打底保稳定，权益增长博收益。这种配置逻辑，和我们做养老规划的思路是一致的：既要安全垫，也要增长性。

三款王牌产品，哪款适合你？

看到这里，如果你确定香港保险适合你的养老规划，那就进入下一步：选产品。

我帮200多个家庭做过退休方案，总结下来，不同需求对应不同产品。

1、友邦「环宇盈活」：留学移民家庭首选

9种货币自由切换，孩子在美国用美元，在英国用英镑，在新加坡用新元，完全不用担心货币转换的麻烦。

预期7年回本，30年IRR达6.5%。

还首创3项功能：受益人灵活选项、未来守护选项、健康障碍选项。传承精细到每一分钱，给自己留条后路的同时，也给下一代铺好路。

2、宏利「宏挚传承」：中期需求的爆发型选手

如果你关注的是教育金、养老储备这类10-20年的中期目标，这款产品非常匹配。

预期6年回本（最快），10年IRR 4.29%，20年IRR就能达到6%。

前20年收益领先，爆发力十足。独创"无忧选"功能，提取红利不影响现价增长——中途用钱，不会影响保单继续增值，用钱更安心。

3、永明「万年青星河II」：保守型投资者的安全垫

支持6种保单货币、17种提领货币，保证回本时间9年。

还能双重锁定**3.5%**生息，相当于给你的养老金上了双保险。

如果你是那种"稳字当头"的人，这款产品就是为你设计的。

高收益背后，这4个风险必须知道

做养老规划这么多年，我一直坚持一个原则：先讲风险，再谈收益。

香港保险确实好，但不是完美产品。这4个风险你必须提前知道：

• 分红实现率风险：香港储蓄险的分红依赖保险公司投资全球市场的收益。股票、债券等资产价格受经济周期、政治局势、利率变化等因素影响，即使保险公司投资能力强，也难以保证每年都能实现高分红。
• 汇率风险：港币与美元挂钩，美元波动直接影响保单价值。虽然长期看美元仍是强势货币，但短期波动可能影响你的资金使用计划。
• 公司稳定性风险：香港保险公司扎堆，要研究透每家保司的投资能力、风险控制、公司治理、历史信誉，再来做决定。部分公司股东背景复杂，投资策略过于激进，这类保司的产品可能不适合你。
• 流动性风险：储蓄险是长期产品，前几年退保通常有损失。如果你的资金可能短期内要用，需要提前规划好。

一句话：高收益背后总会有风险，选择前务必查清历史分红实现率、看公司背景、对比提领方案。

首年保费100%全免，如何申请？

说了这么多，回到最实际的问题：怎么买最划算？

首年保费可100%全免，5万美金即可起投。

这不是返佣（返佣是违规的），而是我们直接向保司申请的官方独家优惠，优惠写进合同，保司签单现场直接减免。

现在投保，既能锁收益，又能享满额优惠，相当于"赚两份钱"。

养老这事得早打算。全球养老金缺口51万亿美元，中国60岁以上人口突破3亿，个人养老金制度虽然全面实施了，但每年1.2万的缴费上限，说实话杯水车薪。

社保养老金越来越不够用，如何用港险补上养老缺口？

这个问题，我帮200多个家庭回答过，现在也想帮你回答。

大贺说点心里话

养老规划这件事，最怕的就是"等一等"。等利率下调了，等优惠取消了，等汇率走低了——等来等去，最好的窗口期就这么错过了。

如果你也在考虑给自己的养老多一份保障，下面这张图里有些信息差，可能对你有用。