富卫「盈聚天下II」：4.5%优惠已过，但这款提领能力仍值得看

你好，我是大贺。

今天这篇聊富卫「盈聚天下II」。

这款产品前阵子被很多人问到。原因很直接。一个是4.5%预缴利率。一个是25年预期IRR 6.5%。还有一个标签，叫“短缴提领之王”。

不过今天是2026年05月10日。

这个时间点必须先摆清楚。4月30日的预缴申请截止日已经过了。新申请的人，已经不能按原来的4月优惠去理解。

但如果你是在4月30日前递交申请。还有一个关键节点。保单需要在2026年5月31日或之前缮发，才有机会享受这次预缴优惠。

这个点必须说清楚。

优惠是一回事。产品值不值得看，是另一回事。别被“全港最快”这四个字忽悠。也别因为错过优惠，就完全不看产品本身。

我会把它拆开讲。

4.5%预缴已经过截止，新申请别再按优惠价算

2026年以来，香港储蓄险的预缴利率，确实在回落。

美联储降息预期落地后，去年那种高预缴利率的窗口，已经没那么舒服了。很多公司都在往下调。或者把优惠做得更短。

富卫「盈聚天下II」这次给到的预缴利率是4.5%。

放在当时的市场里，确实是顶格水平。不是普通水平。

但现在看，4月30日已经过去。这个“硬截止”没有延期迹象。新投保的人，不能再把这笔优惠当成确定能拿。

我的判断很明确。

如果你是4月30日前已经申请的人，现在重点不是纠结要不要赶，而是盯紧5月31日前缮发。

如果你还没申请。就别拿4.5%预缴去做收益测算。这样算出来的现金流，会偏乐观。

港险测评里，最怕的就是这个。

产品本身没错。测算口径错了。后面全都会偏。

规则本身不复杂，但很多人会算重

这次优惠主要是两层。

第一层，是预缴优惠。

富卫「盈聚天下II」的5年缴美元保单，如果选择一次性预缴全部5年保费，可以享受4.5%保证预缴利率。

这笔利息不是单独发现金给你。

它是直接抵扣保费。

说白了，就是你一次性把后面几年保费先放进去。保险公司按4.5%给你算预缴利息。然后拿这部分利息去冲抵你该交的钱。

第二层，是保费折扣。

5年缴美元保单，有三档。

最高档就是年保费100,000美元或以上。

首年5%。次年16%。两项加起来，首两年折扣最高可到21%。

这里要注意。

21%不是总保费打79折。

它说的是首两年合计折扣口径。不是5年总保费都按这个折扣走。

很多人一听“最高21%”，脑子里会自动放大。这个不对。

预缴利息和保费折扣可以叠加。这个是亮点。但折扣发生在哪几年，利息怎么抵扣，最终还要看正式报价。

我不建议只听一个“最高折扣”。要看完整现金流表。

年缴10万美元，大概能省多少

拿素材里的例子说。

年缴10万美元。5年总保费就是50万美元。

选择预缴。按4.5%预缴利率测算。

预缴利息大约是4.5万美元。这部分直接抵扣保费。

保费折扣方面，首年5%。次年16%。合计大约2.1万美元。

两项叠加后，首两年实际支出约43.4万美元。综合折扣约13.2%。

这笔钱不小。

尤其是大额美元保单。十几个点的综合差异，最后会很明显。

但我还是要泼一点冷水。

这个只是大致估算。具体金额，以保险公司正式报价为准。投保年龄、缴费方式、保额设计、核保结果，都会影响最终表格。

我的结论是。

这次优惠对已经递交申请的人，很值得盯紧。对还没申请的人，不要再用过期优惠去说服自己。

数据不会骗人。前提是你用的是有效数据。

盈聚天下II真正能打的，是提领和增速

如果只看优惠，容易看浅。

富卫「盈聚天下II」更值得讨论的地方，是产品曲线。

市场上叫它“短缴提领之王”。这个称号不是白来的。

5年缴方案里，它几个节点比较突出。

第6年预期回本，这个速度很快。

第25年预期IRR到6.5%，也是它最常被拿出来讲的点。

我给你拉个对比表。

这个对比里，盈聚天下II是快的。

比友邦、安盛快5年。比保诚快3年。素材里也提到，它比老版盈聚天下快了19年。

这就是它的第一条核心优势。

增速快。

但我更看重第二条。

提领能力强。

5年缴方案里，从第6年末起，每年可以提取总保费的7%。而且可以一直提到第137个保单年度。

这对很多家庭很实用。

比如孩子教育金。第6年后开始有固定提领空间。比如退休补充。每年拿一部分现金流出来。账户剩余价值还继续滚。

这个设计，跟单纯追求后期高IRR的产品不一样。

它不是只把钱堆在后面。它中途就给你现金流出口。

我的立场比较明确。

如果你要的是中期提领能力，富卫「盈聚天下II」确实比很多同类更顺手。

但别误会。

提领不是白拿。提了钱，账户价值会受影响。后续演示收益也要重新看。你不能一边按高提领拿钱，一边还期待原表格不变。

这类储蓄险，最怕把演示表当承诺书。

预期IRR是预期。不是保证。

保证IRR只有0.3%，这是我最不喜欢的地方

这款产品有优势。

但它也有一个我很介意的地方。

保证收益偏低。

盈聚天下II升级后，有一个代价。保证收益被砍了。

具体看几个数字。

保证回本时间，也从13年延长到17年。

这个点必须说清楚。

峰值保证IRR只有0.3%。保证回本要17年。

你如果是极度保守型。只认保证收益。那这款不适合你。

它的高收益预期，本质上建立在富卫未来分红能力上。

换句话说，你买的不是一个高保证产品。你买的是一个高预期分红产品。

那富卫分红表现怎么样？

10Life发布过2025年分红实现率大比拼。素材里的10年+均值数据是：

富卫是91%。

不算第一。也不差。

它略低于友邦、安盛、宏利。明显高于保诚。整体可以说稳中向好。

再看公司基本面。

富卫偿付能力比率约290%。全港排名第四。也远高于监管要求的150%。

这说明它不是小公司。富卫前身是ING亚洲业务。2012年被李泽楷收购后独立运营。2025年上半年总保费全港第四。排在友邦、保诚、宏利之后。

我的判断是。

富卫公司层面可以进入香港保险第一梯队。

但产品层面，我仍然会保留一个态度。

它不是保证收益型选手。它是分红兑现型选手。

你认可富卫分红能力。它就有吸引力。你不认可。那就别碰。

这不是胆大胆小的问题。是你买的到底是什么。

5月10日以后，真正要做的是核对缮发和合规

现在是2026年05月10日。

如果你已经在4月30日前申请。现在还有几件事要盯。

第一，看香港银行账户。

预缴和后续续期保费，都需要通过香港银行账户操作。

部分银行开户审核需要3-5个工作日。如果账户还没好，时间会很紧。

第二，看合规流程。

香港保险合规投保，必须满足“三亲见”。

亲见代理人牌照。亲阅合同。亲签投保确认书。

任何在内地完成的签单行为，都属于违规。保单可能被认定为无效。

这点不要省事。

我见过太多人，只关心收益表。反而忽略签单地点和流程。这个风险比收益差0.2%更严重。

第三，看缮发日期。

4月30日只是申请截止。保单还需要在2026年5月31日前缮发。这样才符合这次预缴优惠条件。

如果核保拖住。资料补得慢。优惠可能失效。

第四，看汇率。

香港保险多数以美元计价。近10年人民币对美元年化波幅超过5%。

人民币升值时，保单折算成人民币的价值会缩水。

长期保单要拿几十年。汇率不是小波动。它会一直影响你的体感收益。

我不反对美元资产配置。

但我反对把美元收益直接等同人民币收益。

这两个不是一回事。

写在最后：能持有20年以上的人，可以认真看

富卫「盈聚天下II」这款产品，我的结论很清楚。

它适合长期资金。也适合需要中期现金流的人。

它的优势很硬。

第25年预期IRR到6.5%。同类里速度靠前。第6年末起，每年可提取总保费7%。提领设计很强。

如果你准备做子女教育金。或者做退休补充。又能接受分红波动。它值得认真看。

但它也有明显短板。

峰值保证IRR只有0.3%。保证回本时间长达17年。

5-10年内可能要动本金的人，不合适。

对保证收益要求极高的人，不合适。

只想短期套利的人，也不合适。

如果你能持有20年以上。能接受非保证收益波动。也认可富卫的分红能力。那这款可以放进备选名单。

如果你只是被4.5%预缴吸引。现在又已经过了4月30日。那我建议你重新算一遍。

别用过期优惠做现在的决定。

这才是对钱负责。

大贺说点心里话

港险产品最怕只看宣传表。优惠、分红、汇率、合规流程，都要放在一张图里看。你要是真在比较怎么买更省，或者担心自己算错，可以把方案拿来一起看。