永明星河尊享2：被低估的"提领王者"，有个功能99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，帮200多个家庭做过教育金和养老金规划。

前两天一个客户发来一张账单，布朗大学2025-2026学年总费用95984美元，差不多96万人民币一年。她问我："大贺，这学费年年涨，我现在给孩子存的钱到时候还够吗？"

我见过太多这样的情况。三年前觉得准备得挺充裕，结果学费涨幅跑赢了存款利息，到真正用钱的时候反而捉襟见肘。

今天就来聊聊永明「万年青星河尊享2」，一款在提领场景下表现极强的产品，特别适合有明确用钱计划的家庭。

新规落地，港险格局重塑

最近很多朋友问我，7月1号后港险美元保单演示收益上限只能到6.5%，是不是以后收益就锁死了？

站在你的角度想，这个担心很正常，但其实是个误解。

新规限制的是保司演示给你看的收益，不是限制实际收益。香港保监局这么做，是为了让大家更理性看待预期，别被7%以上的高收益数字误导。

实际上保司的投资运作不会变。香港保司可以把资金投向全球100多个国家的股票、债券、不动产等多元资产。

所有港险产品演示收益率统一后，我觉得反而是件好事。统一起跑线，产品之间真正的差异点就出现了——不再是比谁演示数字高，而是比谁的功能更实用、谁的提领更灵活。

静态收益：中规中矩的稳健派

先看不提领状态下的收益表现。以0岁男孩、总保费25万美金、年缴5万美金为例。

我把目前市场上主流的几款产品放在一起测了一遍：

• 保单第10年，预期收益 31.9万美金
• 保单第20年，预期收益 68.2万美金
• 保单第30年，预期收益 139.2万美金

整体看下来，这款产品算中规中矩，整个保单周期收益表现都不拉胯。前30年收益表现能挤进榜单前三，后期各家产品收益率都达到**6.5%**后，差距就不大了。

性价比真的挺不错的。如果你只看静态收益，它不是最顶尖的那个。但绝对是第一梯队。

提领方案：灵活匹配你的人生规划

这款产品的核心竞争力在提领，也就是动态收益。

这笔钱是给孩子的学费、是给自己的养老金，未来用钱的时候能不能灵活拿出来，这才是关键。

无论两年交还是五年交，它提供的提领方案都很丰富：

早提领方案：

• 2/2/5：两年缴费，从第2年开始每年领取总保费的5%，领到终身
• 2/3/6：两年缴费，从第3年开始每年提领总保费的6%
• 5/6/7：五年缴费，从第6年开始每年领取总保费的7%

这就很适合规划子女教育金。比如孩子现在5岁，选5/6/7方案，等孩子11岁开始每年稳定有钱进账，正好衔接初中、高中、大学的各项支出。

晚提领方案：

• 2/20/21：两年缴费，第20年一次性领取总保费的150%，从第21年开始每年提领21%

这种方案前期给保单时间积累，适合用来做长远的养老规划。

提前规划才踏实。而且这些只是保司提供的示例方案，你完全可以根据自己的需求定制调整。

提领实测：566与567的硬核对比

光说方案不够，得看真实数据。

566提领场景： 5年缴，第6年开始每年提领6%的总保费，也就是每年提15000美金。

保单前19年，只有宏利的宏挚传承能和它竞争。第15年时，宏挚传承提领后账户余额30.8万美金，星河尊享2是28.3万美金，差距不大。

但20年后，永明的万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一：

• 保单第40年，账户余额还剩 88.7万美金
• 保单第60年，账户余额还剩 254.3万美金

什么概念？每年提15000美金，提了55年，一共提走82.5万美金，账户里还剩254万美金。这就是复利的力量。

567提领场景： 5年缴，第6年开始每年提领7%的总保费，也就是每年提17500美金。

567提领状态下也是一样很强。提领比例更高，账户增长依然稳健。

站在家庭角度想，现在美国名校学费动辄9万美金一年，加州伯克利州外学生费用已经到了89106美金。

如果你给孩子存25万美金，用567方案每年提17500美金，四年本科就是7万美金，剩下的钱还在账户里继续增值，将来读研、工作都能用。这笔钱是给孩子的，得算长远账。

两大独创功能：进可攻退可守

除了提领强，这款产品还有两个市场独有的首创功能，99%的人不知道。

第一，归原红利锁定。

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤，只增不减。

简单说，今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。不像有些产品的终期红利，市场波动可能会回撤。

第二，3.5%利率锁定。

客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，锁定就能享受3.5%**的利率。

市场好的时候能赚更多，市场不景气的时候也能有**3.5%**的利率兜底。进可攻，退可守。

现在国有几大行的定存利率五年期才**1.3%左右，这3.5%**的锁定利率比银行定存还香。

我见过太多这样的情况：市场好的时候觉得保守策略亏了，市场差的时候又后悔没锁定。这款产品直接给你两条路，自己选。

保司实力：130年老牌的兑现能力

产品演示吹得再厉害，最后都得靠能否兑现来说话。

永明金融是香港保险公司第一梯队，在香港开展业务最早，扎根超过130年。

财务评级都是业内标杆：

• A.M.Best A+
• DBRS AA
• 穆迪 Aa3
• 标准普尔 AA

多款主力产品连续多年分红实现率稳定在97%~103%，万年青系列分红实现率超过100%。这比任何演示的数字都更能说明它能兑现自己承诺的能力。

还有一点很实用：支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费。可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。

现在英国G5大学学费也在涨，牛津国际生学费35260到59260英镑一年。如果孩子去英国读书，直接用英镑提领，免手续费，相当于给你提供一个覆盖全球的私人银行服务。

总结：谁适合这款产品

说到底，我们绝大多数人配置储蓄险，买的都是未来确定时间点需要用的钱——孩子的学费、自己的养老金、家庭的应急储备。

产品演示收益的数字很重要，但怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来用到生活实处，往往更重要。

升级后的星河尊享2给我的感觉，就一个字：稳。

• 不提领状态：收益表现不错，和其他产品差距很小
• 提领状态：20年后几乎没有对手，长期稳居榜一
• 两大独创功能：归原红利锁定 + **3.5%**利率锁定，进可攻退可守
• 保司背书：130年老牌，分红实现率超100%，兑现能力有保障

如果你未来几年或几十年内有明确的用钱计划，希望这笔钱能安全、灵活地在需要时提取出来，看重保单的附加功能价值，那永明万年青星河尊享2就真的是一个不错的选择。

与其纠结利率下调、天花板只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。