富卫危疾应援保免核保属实，五款香港重疾险怎么选

你好，我是大贺。

最近有个上海朋友问我一个问题。

一家三口。年收入大概80万。家庭净资产600万。储蓄险买了。寿险也买了。现在想补一块重疾险。

他最纠结的点，不是保费。

而是富卫那句“免核保”。

他问我：“大贺，这个到底是真的，还是销售话术？”

我重新把几款产品放在一起看了一遍。

包括友邦**「爱伴航2」、保诚「诚保一生」、宏利「活耀人生PRO」、中国人寿海外「卫您守护自选」、富卫「危疾应援保（升级版）」**。

这篇就按一个家庭配置的视角讲。

重疾险不是单张保单。

它是家庭财务防火墙的一块砖。

买错了，未必马上出问题。

但真正用到的时候，差距会很大。

富卫“什么都不问”能投保，这件事是真的

我先把最关键的点说清楚。

富卫危疾应援保（升级版）免医疗核保，属实。

富卫香港官网原文写得很直接：

“危疾應援保／危疾應援保（升級版）——通過簡單容易的申請方式為您的家庭提供危疾保障，且無需回答任何醫療核保問題。”

这句话的意思很清楚。

申请环节不用回答医疗核保问题。

富卫的主险，以及“家添守护”附加险，也都无需回答医疗核保问题。

也就是说，正常申请时，不要求提交病历。

不要求提交体检报告。

也不要求填写健康问卷。

这对很多人很关键。

尤其是甲状腺结节、乳腺结节、轻度高血压这类情况。

你去投传统重疾险，很容易被问一圈。

轻则加费。

重则除外。

再严重一点，直接延期或拒保。

富卫这一步，确实把门槛放低了。

但我必须把另一句话也讲在前面。

免核保，不等于什么都赔。

这个差别很大。

产品条款里仍然有标准等待期。

通常是90天。

也仍然有既往症相关的除外责任。

这不是富卫一家这样。

重疾险本来就要看条款边界。

另外，免核保也有保额上限。

一般每位被保人最高200万港元。

大概是25万美元。

超过这个额度，就需要提供健康声明。

我的判断很明确。

如果你身体非常标准，富卫未必是唯一答案。

但如果你已经有一些小病史。

又没有达到其他公司比较宽松的通过条件。

富卫就非常值得看。

它解决的是“能不能买”的问题。

这个问题，比“哪家便宜几百美金”更靠前。

把五家公司放一起，富卫这步棋就看懂了

单看富卫，容易把“免核保”看成噱头。

放到五家公司里看，就不一样了。

目前友邦、保诚、宏利、中国人寿海外的旗舰分红型重疾险，均需要完整核保。

富卫是主流公司里，少见的免核保重疾险产品。

这就是它的差异。

不是每个人都需要这个差异。

但对有健康瑕疵的人，它很实用。

从公司评级看。

宏利是A+。

友邦是A+。

保诚是AA-。

中国人寿海外是A。

富卫是A-。

你会发现，富卫评级不是最高。

这点我不会回避。

如果你非常看重保司评级和长期稳定感。

我不会把富卫放在第一位。

但产品设计上，富卫很激进。

它保障62种危疾+65种特别疾病。

合计127种。

癌症赔付次数不设上限。

前提是间隔期满足条件。

最高赔付合计可达保额的1,467%。

这个数字在五款里最突出。

友邦和保诚最高赔付都是1,100%。

宏利是1,000%。

中国人寿海外是980%。

富卫是1,467%。

单看最高赔付比例。

富卫确实最强。

癌症不限次数赔付，也很有吸引力。

但我不会建议你只盯着这个数字。

最高赔付是极端长期、多次触发后的结果。

真实家庭配置里，更要看三个问题。

能不能投。

首笔重疾够不够。

长期保费能不能扛住。

从资产配置的角度看，富卫的定位很清楚。

它不是最稳的全能型选手。

它更像是核保受限家庭的补位工具。

25万美元以内的保障，对普通中产家庭够用。

对高净值家庭，可能只是底仓。

家庭风险不能单点防御。

这类产品，我更建议放在组合里看。

香港重疾险的底气，不只是保费便宜

很多人聊香港重疾险，第一反应是便宜。

这个说法没错。

相同保额下，香港重疾险保费通常比内地低20%~35%。

30岁男性投保20万美元保额。

25年缴费。

香港重疾险年保费较同类内地产品，能省约4,000~8,000元人民币。

这已经不是小数。

但别只盯着保费。

真正拉开差距的，是赔付结构。

香港重疾险最高赔付可达保额的1,467%。

癌症、心脏病、中风，在香港产品中都可以多次赔付。

内地很多产品仍然偏一次性赔付。

中风定义也有差别。

香港产品对中风是4周即赔。

内地通常要求180天。

肾衰竭理赔方面，香港没有时间限制。

体检门槛也不同。

香港100万港元保额内可免体检。

内地超过50万人民币，很多时候需要强制体检。

还有一个高净值家庭特别在意的点。

全球理赔。

香港重疾险支持全球任何地区就医理赔。

美国、日本、新加坡，都可以在保障框架里考虑。

这几年这个点越来越重要。

2025年前三季度，赴日医疗旅游人次同比增长52%。

单次肿瘤治疗平均花费约60万~150万元人民币。

很多费用需要自费。

你真要去境外治疗，现金流压力非常现实。

再看医疗通胀。

2025年中国医疗通胀率约9.1%。

肿瘤靶向药单月费用，也从2022年的3万，涨到2025年的5万+。

这不是口号。

这是家庭资产负债表里的风险。

保障也是一种资产。

分红型重疾险的保额递增，价值就在这里。

它不只是今天赔多少钱。

还要看20年后回头看这笔钱，保障有没有跟上治疗费。

20万美元保额，五家公司保费差距很直观

下面看价格。

口径统一一下。

数据基于各公司2025-2026年产品官方报价。

缴费期都是25年。

标准体。

非吸烟。

保额都是20万美元。

汇率参考为1 USD ≈ 7.78 HKD。

实际保费以保司出单为准。

0岁男婴：富卫最便宜，友邦更适合早配置

0岁男婴投保，五家公司差距不小。

富卫危疾应援保（升级版）年缴**$2,200**。

25年总保费**$55,000**。

宏利活耀人生PRO年缴**$2,372**。

总保费**$59,300**。

友邦爱伴航2年缴**$2,640**。

总保费**$66,000**。

保诚诚保一生年缴**$2,820**。

总保费**$70,500**。

中国人寿海外卫您守护自选年缴**$2,960**。

总保费**$74,000**。

只看价格，富卫最低。

但给孩子买，我不会只看最低价。

0岁买重疾险，有一个很大的优势。

保费低。

保障周期长。

身体情况也干净。

这时候核保压力通常没那么大。

如果孩子健康标准，我会更偏向友邦或宏利。

友邦有首护挚宝计划。

支持孕22周投保胎儿。

持续癌症现金100月，也是市场里很长的设计。

宏利的好处是保费低。

而且保证保费不变。

如果父母更在意长期稳定缴费，宏利也很顺。

30岁男性：宏利更像标准答案

30岁男性，保费明显上来了。

富卫年缴**$4,800**。

总保费**$120,000**。

宏利年缴**$5,120**。

总保费**$128,000**。

友邦年缴**$5,700**。

总保费**$142,500**。

中国人寿海外年缴**$5,920**。

总保费**$148,000**。

保诚年缴**$6,440**。

总保费**$161,000**。

这里我的判断比较明确。

30岁男性追求性价比，我会优先看宏利活耀人生PRO。

它不是年缴最低。

富卫更低。

但宏利有一个硬优势。

保证保费不变。

五款里，只有宏利做到这一点。

其他产品保费均为可调整。

重疾险不是交三五年就结束。

这是25年缴费。

保费稳定性很重要。

尤其是家庭有房贷、有孩子教育金、有老人赡养责任的时候。

现金流不能赌。

富卫适合核保有压力的人。

身体标准的人，不必为了便宜一点就放弃保费稳定性。

30岁女性：别忽略女性保费更高

香港重疾险女性保费通常高于男性约10%~15%。

这是很多人第一次看报价时会意外的地方。

30岁女性投保20万美元保额。

富卫年缴**$5,500**。

总保费**$137,500**。

宏利年缴**$5,840**。

总保费**$146,000**。

友邦年缴**$6,470**。

总保费**$161,750**。

中国人寿海外年缴**$6,720**。

总保费**$168,000**。

保诚年缴**$7,400**。

总保费**$185,000**。

女性投保，我会特别看癌症多次赔付。

尤其是乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌这类风险。

友邦有女性专属生育保障和卵巢癌加强。

保诚有乳腺癌多次赔付。

富卫也包含宫颈癌、乳腺癌保障。

但最终怎么选，仍然要看健康状况。

健康标准，预算够。

可以看友邦或保诚。

追求保费和稳定性，宏利很合适。

有核保压力，富卫优先级就上来。

这里我不建议用单一价格排序做决定。

因为女性重疾风险结构不同。

便宜不是唯一标准。

最高赔付1467%，别只看数字漂亮

条款对比，很多人喜欢看疾病数量。

这能看。

但不能只看。

五款产品疾病种类分别是：

友邦115种。

保诚127种。

宏利123种。

中国人寿海外194种。

富卫127种。

数量上，中国人寿海外领先。

它有194种疾病保障。

还提供三高慢性病保障。

高血压、高血脂、糖尿病这类问题，在中年家庭里很常见。

这个设计很有现实意义。

但疾病数量不是全部。

核心重疾定义。

赔付比例。

多次赔付条件。

间隔期。

这些更影响理赔体验。

最高赔付方面，富卫**1,467%**最高。

友邦和保诚都是1,100%。

宏利1,000%。

中国人寿海外980%。

癌症赔付次数也有差异。

友邦6次。

保诚5次。

宏利3次。

中国人寿海外5次。

富卫不限次数。

心脏病赔付次数方面。

友邦3次。

保诚3次。

宏利2次。

中国人寿海外3次。

富卫为多次。

富卫在赔付上限和癌症次数上，确实最突出。

但我会提醒一句。

高倍赔付不是白来的。

你要看触发条件。

要看间隔期。

要看是否同一疾病复发。

还要看条款怎么定义。

这个地方，我不会只按宣传页做判断。

再看保费稳定性。

仅宏利活耀人生PRO保证不变。

其他均为可调整。

这点我很重视。

买重疾险不是买一年期医疗险。

长期缴费里，保费可调整就意味着变量。

变量不是一定不好。

但你要知道它存在。

脑退化年金方面，只有友邦和保诚提供终身年金。

这对有家族脑退化风险的人，意义很大。

孕妇可投方面。

友邦支持孕22周。

保诚支持孕20周。

中国人寿海外支持孕22周。

免医疗核保方面。

只有富卫全程免核保。

慢性病保障方面。

只有中国人寿海外提供三高慢性病保障。

五款产品都是分红储蓄型。

这点要单独拎出来。

分红型产品的意义，不是让你拿它做收益产品。

它首先是保障。

但保额能随时间增长。

这对抗医疗通胀有用。

2026年5月10日这个时间点看，医疗费用上涨已经很明显。

未来20年，这个压力大概率不会消失。

重疾险的核心，不是今天买得便宜。

而是未来真正出事时，赔得够不够。

五类人怎么选，我会这样排

讲完数据，最后落到人。

我不喜欢说“都不错”。

那等于没说。

不同家庭，优先级完全不一样。

给0岁孩子买：我会优先看友邦爱伴航2

0岁婴儿，我会优先看友邦爱伴航2。

年缴**$2,640**。

约**¥20,500**。

它的首护挚宝计划，支持孕22周投保胎儿。

0岁保费本身也很划算。

可以锁定终身低费率。

友邦持续癌症现金100月，是市场里很长的保障。

给孩子买，我更看重长期陪伴能力。

不是只看眼前省几百美金。

如果预算特别敏感，也可以看宏利或富卫。

但健康孩子，我不会把免核保作为第一优先级。

30岁追求性价比：我会选宏利活耀人生PRO

30岁男性或女性，追求性价比。

我会优先宏利活耀人生PRO。

30岁男性年缴**$5,120**。

约**¥39,800**。

宏利是全市场唯一保证保费不变产品。

这点很实在。

它前20年分红表现也不错。

还有末期癌症境外治疗赔偿的设计。

对家庭现金流规划来说，宏利很舒服。

不是最花哨。

但够稳。

30岁追求全面保障：保诚诚保一生更合适

预算更高。

想要保障结构更完整。

我会看保诚诚保一生。

30岁男性年缴**$6,440**。

约**¥50,100**。

保诚有127种疾病覆盖。

评级是AA-。

也是五家公司里最高。

它最特别的地方，是独立保额设计。

重疾理赔后，寿险保额不减。

说白了。

重疾和人寿不共用保额。

这个设计很贵。

但它确实解决了一个家庭问题。

人病了，需要钱。

人走了，家里还需要钱。

这两件事不能互相挤占。

从家庭财务防御角度看，保诚这个结构很硬。

有病史或核保受限：富卫危疾应援保更直接

有病史。

核保受限。

或者不想在健康问卷里反复解释。

富卫危疾应援保（升级版）优先。

30岁男性年缴**$4,800**。

约**¥37,300**。

它是唯一无需回答任何医疗核保问题的主流产品。

还包含家庭联保设计。

这个场景下，我不建议你硬冲传统核保产品。

被除外、加费、拒保之后，选择空间会变窄。

富卫的价值，就是把门打开。

但记住边界。

等待期仍然有。

既往症除外责任仍然要看。

免核保不是免条款。

偏好国企背景：看中国人寿海外卫您守护自选

如果你特别看重国企背景。

中国人寿海外卫您守护自选可以重点看。

30岁男性年缴**$5,920**。

约**¥46,100**。

它的疾病数量是194种。

也是五款里最多。

三高慢性病保障，是它的特色。

对已经担心血压、血脂、血糖问题的家庭。

这个设计比较贴近现实。

国企背景也会让一部分内地家庭更有亲近感。

我能理解。

但我也会提醒。

不要只因“国企”两个字下决定。

条款和预算，仍然要一起看。

最后做个很直接的判断。

健康标准、给孩子买，优先友邦。

30岁要性价比，优先宏利。

预算高、要保障结构完整，选保诚。

有病史或核保卡住，富卫更合适。

偏好国企背景和慢病保障，看中国人寿海外。

这五款没有一个适合所有人。

但每一款都有自己的位置。

买重疾险，不是找一个最热闹的名字。

是找一个和你家庭风险匹配的位置。

20年后回头看这笔钱。

你会发现，真正重要的不是当年便宜了多少。

而是生病那一刻，家里的现金流没有被击穿。

大贺说点心里话

如果你已经开始比较香港重疾险，别只拿年缴保费做排序。健康状况、保额、核保、长期现金流，才是决定方案的关键。想看自己适合哪一类，可以把基本情况发我，我帮你把账算清楚。