保诚「信守明天」：和友邦宏利正面PK，这匹黑马凭什么28年就摸到6.5%天花板？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近咨询我港险的朋友明显多了，问得最多的一个问题是："友邦、保诚、宏利，到底选哪家？"

说实话，这个问题我见过太多案例，很多人比来比去最后反而更迷糊了。今天我就把这三家的旗舰储蓄险拉出来，用数据说话，帮你把账算清楚。

港险三巨头：保诚突然发力

2025年初，人民币汇率在7.1-7.4区间波动，中美利差扩大到300个基点的历史高位。根据香港保监局数据，2024年内地访客赴港投保628亿港元，储蓄寿险同比增长6.9%。聪明人已经在用脚投票了。

就在这个节骨眼上，保诚保险在9月推出了**「信守明天」**产品升级。

这次升级不是小打小闹。收益全面提速，提领灵活性冠绝市场，直接成为当月的"黑马"产品。

钱放对地方才能生钱。今天我们就来看看，保诚这匹黑马，和友邦、宏利正面PK，到底能不能打。

收益对决：谁能更快摸到6.5%天花板？

买储蓄险，收益是硬道理。这笔账其实很简单——谁能更快让钱翻倍，谁就更值得选。

先说结论：保诚**「信守明天」**28年达到6.5% IRR，是行业最快达到演示上限的产品之一。

这个速度有多快？比友邦**「环宇盈活」早2年**摸到6.5%的天花板。

换个角度想想，2年看起来不长。但复利效应下差距可不小。同样50万美金本金，早2年达到6.5%，最终收益能差出好几万美金。

再看中期表现：

• 25年预期IRR 6.35%——这是目前市场最高水平。同类产品基本要40年左右才能达到这个数字，保诚直接提前了15年。
• 对比升级前的保诚老产品，「信守明天」提前17年达成6.5% IRR。

具体看数据：以5年缴、每年1万美金（总保费5万美金）为例——

• 15年预期IRR 5.00%（旧版4.68%，提升0.32%）
• 25年预期IRR 6.35%（旧版6.09%，提升0.26%）
• 30年预期IRR 6.50%（旧版6.20%，提升0.30%）

20-30年是保诚**「信守明天」**的"黄金优势期"。这个阶段恰好覆盖了大多数人用钱的关键期——孩子留学、自己养老。收益跑得快，用钱才踏实。

提领对决：5/6/7场景谁更能打？

光看账面收益还不够。很多人买储蓄险是为了"边存边用"，满足养老、教育等需求。能不能灵活提领、提领之后还剩多少，这才是关键。

市面上最热门的提领场景是"5/6/7"——5年缴费，第6年开始提领，每年提7%。

我们用这个场景，把保诚、友邦、宏利拉出来比一比。

以5年缴、每年10万美金（总保费50万美金）为例：从第6个保单年度末开始，每年提领3.5万美金（总保费的7%），一直提到终身。

结果很明显：保诚**「信守明天」**在保单第20年-80年期间，领取后的保单剩余价值一直保持领先。

在关键用钱周期里领得多还剩得多，这才是真本事。到第15年时，累积提取总额已达52.5万美金，实现回本。剩下的钱还在涨，每年还能继续提3.5万，一直提到终身。

鸡蛋不能放一个篮子。但放对篮子的鸡蛋，要能下金蛋。

功能对决：货币转换谁更"真"？

2025年美联储累计降息75个基点，全球资本流动正在重构。在这种大环境下，能灵活切换货币的保单，价值就凸显出来了。

保诚**「信守明天」**的货币转换功能，我要重点说说。

第3个保单周年日起，不限次数转换保单货币，支持6种货币：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。

但重点不是支持多少种货币，而是转换之后会发生什么。

保诚的做法是：货币转换后，未来回报率（包括保证及非保证回报）与原有计划下的相同货币一样。

什么意思？就是你从美元转成人民币，收益率不变，条款不变，还是你原来那份保单。

其他公司呢？很多是转换到同系列的"最新计划"，回报率和条款都可能变化。说白了，相当于换了一份新保单。

货币转换确保财富增值的稳定性，减少转换新产品的成本费用。这个差别，很多人没注意到。

独家功能：竞品没有的王炸

除了收益和提领，保诚**「信守明天」**还有几个独家功能，是友邦和宏利目前没有的。

第一，双重红利结构。

新增归原红利，形成"归原红利+终期红利"的双重结构。归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中。

这意味着什么？双重红利结构更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。已经锁定的收益，不会因为市场波动被"收回去"。

第二，市场首创自主传承选项。

提供4种身故赔偿支付选择：一笔过、分期支付、组合支付、自主传承。新增的"自主传承"可以预先指定不同的身故赔偿百分比，结合每月分期+特定人生事件/指定年龄支付。

新增的人生事件包括：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

换个角度想想，这不就是给下一代设置了一个"智能钱包"吗？什么时候需要钱，提前设定好，自动发放。

第三，市场首创自主入息。

第5个保单周年日起，可以设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人。

收款人可以是家人、雇员，甚至慈善机构。相当于把储蓄险变成了一个可定制的"年金发放器"。

公司实力：谁的分红更靠谱？

收益再高，也要能兑现才行。我见过太多这样的案例——有人被高收益吸引，买了之后发现分红实现率惨不忍睹。

保诚的历史表现怎么样？

长达20年的分红收益披露数据显示，保诚产品平均回报率高达5%-6%。

其中「更美好」保障计划B第20年实际平均总IRR达到6.75%，「理想人生」定期储蓄保障计划A是6.18%，「子女培育多」储蓄计划C是6.32%。

保诚在长线分红方面的表现一直都很优秀。

再看公司实力：保诚总投资资产达到1600亿美元，同比增加81亿美元。

全年新业务利润达到30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录。有效保险及资产管理业务的经营自由盈余为26.42亿美元。

有保诚的"钞能力"托底，「信守明天」的收益不是画饼。

结论：综合实力保诚胜出

把保诚、友邦、宏利三家拉通对比，保诚**「信守明天」**以"收益加速+提领自由+功能王炸"三重优势，配得上"黑马"的称号。

如果你既想要长期增值，又需要灵活提领"现金流"，这款产品值得认真考虑。

再算一笔账：以"5/11/10提领"为例（晚提领场景），第11年开始每年提领10%（5万美金）至终身。100年累计提领450万美金，保单内还能剩余1663万美金给下一代。

这才是"中长期储蓄+现金流"双重buff叠满的正确打开方式。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。同样一份保单，有人多花了10万，有人却省下来了——这里面的信息差，比你想象的更重要。