忠意启航创富卓越版：前20年收益第一，但有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺。

美国留学一年80万，你准备好了吗？

最近帮一个客户规划孩子教育金，他家娃才5岁，打算15年后送去美国读本科。我们算了一笔账：按现在纽约大学一年80万的费用，加上每年3-5%的涨幅，到时候四年本科至少要准备400万。

他问我：有没有什么产品，能在这15年里稳稳增值，到时候一次性取出来用？

我第一个想到的就是忠意「启航创富（卓越版）」——前20年收益全港第一，简直是为教育金场景量身定做的。

但我必须先告诉你它的致命缺陷，因为这决定了它到底适不适合你。

警告：这款产品有个致命缺陷

我研究港险9年，见过太多人被高收益三个字冲昏头脑，买完才发现产品根本不适合自己。

**忠意启航创富（卓越版）**最大的问题在于它的红利结构——只有保证收益+终期红利两个账户，缺少复归红利。

这意味着什么？

简单说，终期红利是"一锤子买卖"。你提领多少，终期红利就按比例扣减多少。

一旦开始领钱，红利结构就会失衡，后续增值潜力被大大削弱。

过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

这就是为什么我说，买这款产品之前，你必须想清楚一件事：你打算怎么用这笔钱？

提领对比：差距有多大？

说缺点不能光靠嘴，我们看数据。

以经典的"566提领密码"为例——5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（1.5万美元），一直领到终身。

看到没？提领后的账户余额，**忠意启航创富（卓越版）**跟其他产品差距不是一般的大：

• 第30年：忠意剩33万，永明万年青剩57.8万
• 第50年：忠意剩53.7万，永明万年青剩146万

差了将近3倍！

另外还有一点要注意：这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能。如果你需要多币种配置，这也是个限制。

所以我的建议很明确：如果你打算短期内就开始领钱，想用作养老金那样每年提取，永明、万通这类适合提领的产品更适合你。

反转：但如果你不提领呢？

说完缺点，我们换个角度想——

如果你不是要每年领钱，而是存一笔钱，10-15年后一次性取出来用呢？

这恰恰是**忠意启航创富（卓越版）**最擅长的场景。

产品特点非常鲜明：保单前25年预期收益市场第一。但是第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

翻译成人话：这款产品就是主打前20年高收益，适合快进快出的资金。

孩子的教育费等不起。你现在存一笔钱，15年后孩子上大学正好用，不需要每年提取，到期一次性取出——这不正好踩在它的"甜蜜区"吗？

收益实测：前20年到底有多强？

光说"收益第一"不够，我们看硬数据。

以2年缴+现行折扣为例：

• 回本时间：仅需4年，市场最快，排名第一
• 10年预期IRR：5.03%，支持2年缴产品中排名第一
• 20年预期IRR：6.24%，收益直接翻3倍

2年交，3年就回本，20年翻3.34倍。这个成绩放在整个港险市场，确实是"前20年收益之王"。

我们再看市场横向对比：

不管是2年缴还是5年缴，在第15年、第20年这个节点，**忠意启航创富（卓越版）**都是第一梯队，甚至是第一名。

我自己也是这么给孩子存的——选一个前期收益最强的产品，存够15年，到时候一次性取出来交学费。但是教育金要算长远账，也要算对账。

限时优惠：现在入手更划算

说到优惠，这款产品目前确实还能"薅到羊毛"。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变：

• 5年缴费，无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠
• 保费越高，回赠比例越高，最高25%

算上保费回赠后，5年缴的收益更亮眼：第20年预期IRR达到6.38%。

我更推荐大家选择5年缴——不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

不过要提醒一点：10月起，2/5年期预缴利率已经从4.6%调整为4.3%。优惠这东西，用一天少一天，早规划早省心。

保司实力：为什么敢给这么高收益？

很多人会问：收益这么高，靠谱吗？会不会是画饼？

这就要看保司实力了。

忠意集团创于1831年，快200年历史了。资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），2024年集团保费总收入超过952亿欧元，常年上榜全球九大保险公司。

说白了，这是一家"大而不能倒"的保险公司。

更关键的是分红实现率。忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

这意味着什么？保险公司承诺的非保证收益，人家真的能兑现，不是画饼。

再看投资策略。**忠意启航创富（卓越版）**的资产配置很有讲究：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保证稳定；保单后期，非固收类资产占比逐渐增长到80%，追求增值。

这种"前稳后冲"的策略，非常适合教育金这种有明确使用时间的资金——前期不折腾，后期加速跑。

忠意也做了数据回测：按照这个投资策略，过去20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

结论：适合你吗？

说了这么多，**忠意启航创富（卓越版）**到底适不适合你？

我总结三条：

适合的人：

• 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用
• 给孩子存教育金，有明确的使用时间节点

不适合的人：

• 打算每年提取现金流，用作养老金的朋友
• 需要多币种配置的客户
• 追求30年以上超长期持有的投资者

别到用钱时才后悔。孩子的教育金规划，早一年开始，复利就多跑一年。

这款产品不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，只要你用对场景，确实是目前市场上的"最优解"之一。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。同样的产品，不同渠道入手，成本可能差出一大截。