永明万年青星河尊享2：被低估的"提领王者"，有个功能99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近安联发布了2025年全球养老金报告，一个数字让我心里一紧：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元的退休储蓄才能填上这个窟窿。

养老这件事，现在不准备以后就晚了。

而国内的情况更让人焦虑——中国60岁以上人口首次突破3亿，基本养老金替代率可能降至30%-40%，远低于国际劳工组织55%的警戒线。说白了，退休前工资1万，退休后可能只能拿4千。

这个缺口你要知道，靠社保是填不满的。

所以这两年，越来越多人开始关注港险储蓄险作为养老第三支柱的补充。

但7月1号新规落地后，很多人又开始犹豫：收益上限只有**6.5%**了，还值得买吗？

今天就来聊聊新规后依然很能打的一款产品——永明万年青星河尊享2。

新规落地，港险格局重塑

先说说大家最关心的6.5%收益上限问题。

7月1号后，港险美元保单的演示收益上限确实变成了6.5%。

但这里有个关键点很多人搞混了：新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。

香港保监局这么做，是为了让大家更理性地看待预期，不要被**7%+**的高收益数字误导。实际上，保司的投资运作并不会因此改变多少。

香港保司可以把资金投向全球**100+**国家的股票、债券、不动产等多元资产，投资范围比内地保司宽得多。

我帮你算过，就拿30年期美国国债来说，常年能稳定在**4%-5%的高位，保司实现6.5%**的收益率其实并不难。

所有港险产品演示收益率全部统一，我觉得反而是件好事。统一起跑线之后，产品之间真正的差异点就出现了——不再是比谁的演示数字吹得高，而是比谁的提领方案更灵活、谁的附加功能更实用、谁的分红兑现更稳定。

静态收益：中规中矩的稳健派

先看不提领状态下的收益表现。

以0岁男孩，总保费25万美金，年缴5万美金为例，我把市面上主流的几款产品放在一起做了对比。

这款产品算一个中规中矩的产品，整个保单周期收益表现都不拉胯。

保单第10年预期收益31.9万美金，第20年预期收益68.2万美金，第30年预期收益139.2万美金。前30年的收益表现能挤进榜单前三，性价比真的挺不错的。

后期各家产品的收益率都达到**6.5%**后，产品之间的收益差距也就不是很大了。

但如果你只看静态收益，可能会错过这款产品真正的杀手锏。

提领方案：灵活匹配你的人生规划

养老规划的核心问题是什么？是在你需要用钱的时候，能稳定、灵活地把钱拿出来。

这款产品延续着"提领王者"的风范，无论是两年交还是五年交，提供的提领方案都很丰富。

早提领方案

• 2/2/5：两年缴费，从第2年开始，每年领取**5%**的总保费到终身
• 2/3/6：两年缴费，从第3年开始，每年提领总保费的6%
• 5/6/7：五年缴费，从第6年开始，每年领取**7%**的总保费

早提领方案很适合规划子女的教育金，或者提前准备退休养老金。比如你40岁买入，45岁开始每年稳定提领，一直领到终身，这笔现金流就能补上社保养老金的缺口。

晚提领方案

• 2/20/21：两年缴费，第20年一次性领取总保费的150%，从第21年开始每年提领21%
• 5/21/22：五年缴费，第21年一次性领取150%，从第22年起每年提领8%

晚提领方案更适合做长远的养老安排。比如你35岁买入，55岁时一次性拿回150%的本金，之后每年还能持续提领。

这种设计，刚好对应退休时点的大额支出需求。

更重要的是，这些只是保司提供的标准方案，你完全可以根据自己的现金流需求定制调整。

早规划早安心，养老这件事没有标准答案。

但一定要有明确的规划。

提领实测：566与567的硬核对比

光说方案不够，我们用真实数据来验证。

566提领

5年缴，第6年开始，每年提领**6%**的总保费（15000美金）。

在566提领模式下，保单前19年，只有宏利的宏挚传承能和它比一比。

但20年后，永明万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

保单第40年，每年提领15000美金之后，账户余额还剩88.7万美金；保单第60年，账户余额还剩254.3万美金。

这意味着什么？你每年稳定拿钱，账户里的本金不但没减少，反而在持续增长。

这才是真正的"提领不伤本"。

567提领

5年缴，第6年开始，每年提领**7%**的总保费（17500美金）。

567提领状态下也是一样很强。提领金额更高。

但长期账户余额依然保持领先。

对比2025年预计新增退休人员800万、社保现收现付制压力越来越大的现实，港险这种"交完就锁定、提领有保障"的模式，确定性要高得多。

两大独创功能：进可攻退可守

除了提领能力强，这款产品还有两个市场独有的首创功能。

第一，归原红利锁定

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。而且归原红利只增不减。

简单说，今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。不像终期红利那样，市场不好可能会缩水。

第二，利率锁定功能

客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，享受3.5%**的锁定利率。

今年大规模降息后，国有几大行的五年期定存利率只能达到**1.3%**左右。**3.5%**的锁定利率，比银行定存香太多了。

市场好的时候能赚得更多，市场不景气的时候也能有3.5%的利率来兜底。进可攻，退可守——这对于养老规划来说，安全感拉满。

保司实力：130年老牌的兑现能力

产品演示吹得再厉害，最后都得靠兑现能力说话。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司，在香港扎根超130年。

财务评级都是业内标杆：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、标准普尔AA。

更重要的是，多款主力产品连续多年分红实现率稳定在97%~103%，万年青系列分红实现率超过100%。这比任何演示的数字都更能说明它能兑现自己承诺的能力。

另外，它还支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费。

可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，无论身处世界哪个角落，都能用当地货币直接支付。

相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

总结：谁适合这款产品

升级后的星河尊享2给我的感觉，就一个字：稳。

不提领的状态下，收益表现也很不错，和其他产品差距很小。

但它真正的优势在于提领场景——灵活的方案设计、领先的长期账户余额、归原红利锁定、利率锁定……这些功能组合起来，特别适合有明确用钱规划的人。

如果你未来几年或几十年内都会有明确的用钱计划，并且希望这笔钱能够安全、灵活地在你需要的时候提取出来，看重保单的附加功能价值，那永明万年青星河尊享2就真的是一个不错的选择。

与其关注利率下调、收益天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。

养老这件事，算清楚账、选对产品，才是正事。

大贺说点心里话

知道怎么选产品只是第一步，怎么买、在哪买、能省多少钱，这里面的信息差才是真正值钱的。