别等留学才后悔！友邦活然人生+环宇盈活帮你省出一套房教育金

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，帮助过300多个家庭规划子女教育金。

前几天一个妈妈找我咨询，开口就问："大贺，耶鲁学费都9万美元一年了，我家娃才5岁，等他上大学得多少钱啊？"

我给她算了笔账：按每年5%的涨幅，15年后美国名校一年学费可能突破18万美元，四年本科加生活费，轻松超过100万美元。

她听完沉默了半天，说："早知道该提前规划。"

教育金这笔账，我见过太多家长后悔——不是不想规划，是不知道怎么规划。今天就聊聊友邦这对"王炸组合"：「活然人生」+「环宇盈活」，如何帮你一次配置搞定保障、增值、传承三大需求。

如果说「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「环宇盈活」就是财富的"增长引擎"。

两款产品组合起来，能让你省心、安心、更划算。

灵活理财：「环宇盈活」的长期增值能力

先说储蓄这块，留学费用年年涨，但「环宇盈活」的收益也在涨。

这款产品的收益逻辑是"稳中有进、长期制胜"。什么意思？就是它不会给你画饼说第三年翻倍。

但它能保证你长期持有的回报足够惊艳。

拿一个真实案例来说：年交6万美元，交5年，总保费30万美元。

预期7年就能回本，这个速度在港险市场已经相当快了。

但真正让人心动的是后面的增长曲线：

• 第10年，预期IRR约3.47%，现价翻1.3倍
• 第20年，预期IRR跃升至5.67%，现价翻2.7倍
• 第30年，预期IRR达到6.5%的天花板水平，现价翻5.8倍，预期总收益1,756,433美元

这组数据意味着什么？假设你家孩子现在5岁，你开始投保。

到孩子20岁上大学时（保单第15年），每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元作为教育金。

2025-26学年杜克大学总费用已经达到92,042美元，涨幅5.93%；耶鲁大学90,550美元，哈佛约91,000美元。

全美TOP50私立大学学费集体进入6万美元时代。按这个趋势，15年后这24万美元可能刚好够两年学费。

但别忘了，提取完教育金后，剩余的钱还在账户里继续增值。

等你退休时，这笔钱又能变成养老金。

完美适配普通人"安全+保值+增值"的核心需求，这就是我说的"早规划省下一套房"。

灵活理财：「活然人生」的资金调配安排

「环宇盈活」负责增值，「活然人生」则负责保障+灵活调配。

这是一份终身分红保险计划，专为长期财务规划需求打造。

缴费方式可选5年缴或30年缴，5年缴适合资金充裕的家庭快速完成配置，30年缴则能降低每年的预算压力。

保单生效满3年后就能享受非保证终期红利，这意味着你的钱从第三年开始就有分红潜力。

更重要的是资金调配的灵活性。第10个保单年度结束后或缴费期完结后，你可以申请定期提取保单价值，直接支付给配偶、父母、子女，甚至慈善机构。

这个设计太贴心了。比如你想每月给孩子打一笔生活费，或者定期给父母转养老金，都可以通过这个功能实现，不用每次都手动操作。

资产配置方面，延续友邦一贯的"稳健"策略：债券及其他固定收入工具25%-100%，增长型资产0%-75%。

资金使用灵活，人生阶段随意切换。孩子小的时候当教育金储备，孩子大了可以当婚嫁金，自己老了又能当养老金。

一份保单，用法无限。

安心保障：「活然人生」的保障杠杆

光有储蓄还不够，万一家庭顶梁柱出了意外，孩子的留学梦怎么办？

「活然人生」的保障功能就是为这种情况设计的。

基础身故赔偿为基本保额或已付保费总和的101%（以较高者为准）。这是底线保障，确保你交的钱不会白交。

但真正的亮点是附加契约。

附加「意外身故赔偿附加契约」后，总保障最高可达基本保额的300%！

什么概念？假设你投保50万美元保额，附加这个契约后，意外身故赔偿最高可达150万美元。

单受保人累计限额100万美元，适用于第15个保单年度内或75岁前（以较早者为准）。

还有一个容易被忽视的功能：附加「免付保费附加契约」后，60岁前因伤病导致完全及永久残疾，可豁免后续保费，保障持续有效。

这意味着即使你中途失去工作能力，孩子的教育金计划也不会中断。

保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠，适合注重安全感的家庭。

保障全面，安全感满满，真正实现"财务+风险"双覆盖。

无忧传承：市场首创的受益人灵活选项

说到传承，很多人觉得这是有钱人才考虑的事。

但如果你仔细想想，给孩子留下一笔确定的教育金，本身就是一种传承。

「活然人生」的投保门槛其实不高：5年缴投保年龄15日至75岁，30年缴投保年龄15日至55岁。

保单货币为美元，最低保额仅需10,000美元。

举个例子，47岁男士投保5万美元保额，总保费24,808美元，5年缴费。不到25万人民币，就能撬动50万美元的保障杠杆。

更厉害的是身故赔偿的支付方式设计。你可以选择一次性支付、定额分期支付、定额递增百分比分期支付，甚至可以设定**1%至100%**的年度递增比例。

这意味着什么？假设你担心孩子年纪小拿到一大笔钱会乱花，可以设定每月定额支付，或者等孩子26岁成年后再一次性给付。

更绝的是市场首创的"受益人灵活选项"。当受益人达到你指定的年龄，或者不幸罹患癌症、中风、心脏病等指定疾病时，可以按自己选择的方式收取款项。

这个设计太人性化了。既尊重你的规划意愿，又给了受益人在特殊情况下的灵活空间。

实战案例：35岁妈妈的三位一体规划

说了这么多功能，不如看个真实案例。

35岁女性，家有新生儿，希望为家庭构建长期财务安全保障体系。年度预算10万美元，采用70%储蓄保险+30%人寿保险的组合。

具体配置是这样的：

• 储蓄险「环宇盈活」：缴费期限5年，每年7万美元，用作未来教育基金和家庭储备金。
• 人寿险「活然人生」：缴费期限5年，每年3万美元，固定保额45万美元，"以小博大"撬动保障杠杆。

这套组合在长期模拟中表现极其出色：

总价值达到59.1万美元（总现金价值）+58.3万美元（总身故保障）≈117万美元。

教育金方面，50岁后每年提取6万美元，连续4年共24万美元，完美覆盖子女海外留学费用。

南加州大学2024-2025学年学费已达71,647美元，布朗、塔夫茨等名校学费超7万美元。港险储蓄产品在孩子15岁左右开始提取教育金，完美匹配留学时间节点。

退休现金流方面，60岁-100岁每年可定期提取5.2万美元，稳定补充养老需求。

到80岁时，总现金价值1335万美元，总身故赔偿185万美元，综合总收益319万美元。

两款产品组合配置，核心优势更加突出，实现1+1＞2的效果。全方位做到保障家庭中长线收益+教育金弹性使用+身故保障。

现金价值更高更稳，储蓄与保障双线并行，整体资产结构更稳健。

适合人群与行动建议

这套组合特别适合以下人群：

• 即将退休、希望提前锁定养老金的人群。退休后每年稳定提取，不用担心市场波动影响生活质量。
• 提前规划子女教育，希望资金可随时提取的人群。别让学费成为负担，早规划真的能省下一套房。
• 希望资产"在稳定中增长"的人群。不追求暴富，但也不想跑输通胀，这套组合刚好满足。
• 希望提升家庭保障的人。万一顶梁柱出事，家庭的财务计划不会崩盘。

为什么这个组合值得认真考虑？

性价比超高，一套满足两需求。不用分开购买储蓄与保障，预算更集中、效果更明显，适合精打细算的家庭。

我见过太多家长在孩子高中时才开始着急教育金的事，那时候再规划，时间复利的威力已经大打折扣。

留学费用年年涨。

但你的收入不一定年年涨。

提前布局，才能让孩子的未来更从容。

大贺说点心里话

教育金规划这件事，说到底就是用时间换空间。今天多花点心思研究，15年后就能少操很多心。

但怎么买、去哪买、能省多少钱，这里面的门道还有很多。