宏利「宏挚家传承」：被吹成养老神器，但有个硬伤90%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月1日，延迟退休正式落地。男职工退休年龄逐步延迟至63周岁，女职工延迟至55-58周岁。更扎心的是，90后退休时养老金替代率可能不足40%——也就是说，退休后你每月到手的钱，可能连在职时的一半都不到。

这笔账要往长远算。趁现在还来得及，我们来聊聊宏利刚推出的这款**「宏挚家传承」**，看看它到底适不适合作为你的养老储备工具。

你是否有这样的困扰？

退休后你想过什么样的生活？

每月领着缩水的养老金，精打细算过日子？还是有一笔自己攒下的钱，想旅游就旅游，想给孙子买礼物就买？

我接触过太多客户，30多岁，上有老下有小，每个月工资到手就被房贷、教育、日常开销瓜分得干干净净。想存钱养老，但短期内确实拿不出大笔闲钱；想投资增值，又怕股市基金亏得血本无归。

还有一类客户，孩子未来要出国读书，需要一笔美元资产；自己也想给退休生活加个保障。两个需求叠在一起，不知道该怎么规划。

如果你也有类似的困扰——短期没有大额用钱需求，但希望钱能长期稳定增值，或者有海外教育、置业等跨境财务规划需求——那这款产品值得你花几分钟了解一下。

宏利新品：专为长期增值设计

先说定位。

「宏挚家传承」和友邦「环宇盈活」定位相似，主打资金增值而非频繁提取。简单说，它不是让你今天存明天取的短期理财，而是放进去让钱慢慢滚雪球的长期工具。

宏利自家有一款老产品「宏挚传承」，前20年收益和提领表现不错。但长期增长乏力。这次的「宏挚家传承」做了调整——略微降低前期收益，换来更快的回本速度和更强的长期增长动力。

从市场竞争力来看，这款产品确实有两把刷子，特别适合用于长期储蓄和财富传承。

但具体好在哪，我们放到场景里说。

场景一：给孩子存一笔教育金

假设你家孩子今年5岁，你打算给他存一笔钱，等他18岁出国读大学用。

这笔钱最怕什么？怕到时候还没回本，取出来反而亏了。

「宏挚家传承」的预期回本期是6年（5年交费），是市场最早之一。也就是说，孩子11岁时这笔钱大概率已经回本，后面7年都是净增值。

更重要的是保证回本期——16年。就算市场表现不如预期，第16年也一定能拿回本金。这个数据优于友邦、保诚的18年，更远远好于安盛的25年。

孩子18岁要用钱了怎么办？它新增了"灵活取"功能，支持定期定向支付至海外账户。学费、生活费可以直接打到国外，省去换汇转账的麻烦。这个功能对有跨境财务需求的家庭来说，确实实用。

场景二：为退休做长期储备

再看另一个场景：你今年35岁，想给自己存一笔养老钱，60岁退休时用。

这笔钱放25年，你最关心什么？收益率能到多少。

「宏挚家传承」在第27年能达到6.5% 的预期年化复利收益率。这个速度快于友邦、安盛的30年，也快于保诚的28年，是当前市场上达到这个收益水平最快的产品之一。

别小看这3年差距。复利这东西，时间是最好的朋友，早3年达到高收益区间，最终到手的钱差距可不小。

在前30年内，它的总收益表现优于友邦「环宇盈活」，30年后两者差异极小。如果你看重较早达到高预期回报率，这款产品确实值得考虑。

灵活配置：多种交费期+实用功能

交费方式上，它支持趸交、2年、3年、5年交。手头宽裕可以一次交清，预算有限可以分期交，灵活度不错。

功能方面，除了前面提到的"灵活取"，还新增了"挚易取"功能——可以灵活调配资金给家人应急。比如父母突然生病需要用钱，不用退保，直接从保单里调一笔出来救急。

常规功能也都保留了：保单分拆（方便传承给多个子女）、多元货币（可以在美元、人民币等货币间切换）。该有的都有，不用担心功能缺失。

什么情况不适合选它？

说了这么多优点，该泼冷水了。

这款产品有一个明显短板：提领表现相对平庸。

什么是提领？就是你在保单存续期间，部分提取现金价值出来用。比如孩子读书每年取一笔，或者退休后每年取一笔当生活费。

如果你有这种"边存边取"的需求，「宏挚家传承」不是最优选择。它的提领后账户余额增长，不及安盛「盛利2」、永明「万年青星河尊享2」这些以提领见长的产品，甚至不及自家的「宏挚传承」前期表现。

这也好理解——「宏挚传承」强在前20年收益和提领，但长期收益增长乏力；「宏挚家传承」正好反过来，牺牲了前期提领表现，换来长期增值能力。

所以，如果你有较强的中期现金流提取需求，比如计划在第10-20年频繁提取资金，那安盛或永明的产品可能更合适。别等到退休才后悔，选错了产品。

结语：匹配需求，才是最好的选择

总结一下：「宏挚家传承」是一款在收益增长速度和长期复利表现上极具优势的产品。

它适合：钱放进去不急着用，追求长期稳定增值的人。

它不适合：需要频繁提取现金流的人。

最终选择需根据个人财务目标和资金规划来决定。没有最好的产品，只有最匹配你需求的产品。

大贺说点心里话

养老这件事，越早规划越主动。但选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。