新加坡全美IUL：内地远程投保，真正要看这几件事

2026-06-28 09:24 来源：网友分享

本文分析新加坡全美IUL的远程投保、中文体检、账户设计和传承功能，适合关注港险与高额美元寿险配置的人参考。

你好，我是大贺。

今天聊新加坡全美「IUL」。

这款产品我自己也投了。当时我也纠结过。不是纠结收益表好不好看。而是几个很现实的问题。

我算不算合格投资者？体检报告能不能用中文？人在内地，签单到底能不能走完？几十年的美元保单，交给这家公司靠不靠谱？

说实话一开始我也懵。后来我才搞明白。

我把流程捋一遍给你们看。

高净值客户买IUL，真正卡住的不是收益表

过去两年，问新加坡IUL的人明显多了。

这跟大环境有关。2025年开始，内地高净值人群做海外保险配置的需求，确实上来了。CRS信息交换也越来越常态化。海外资产不是不能做。关键是要合规。要经得起解释。

IUL吸引人的地方，不只是“挂钩指数”。

它同时有两件事。

一是寿险杠杆。二是账户透明。

你买的是一份长期寿险。但保单账户怎么分配。挂钩什么指数。固定账户占多少。每年还能调整。这些都能看见。

更重要的是，IUL有一个底线。指数账户下有0%保底。市场大跌时，当年结算不低于0%。这点对高净值客户很重要。

钱可以波动。但不能完全没底。

目前新加坡市场里，内地客户可直接投保的IUL，主要就是两家。全美和永明。

我个人会把全美放在更前面。

不是它每个指标都赢。不是这个意思。而是它对内地客户太友好了。远程投保。中文体检资料。高额保单经验。这几个点，刚好打在真实痛点上。

不飞新加坡，内地怎么把全美IUL签下来

先讲最现实的一步。

你想在内地远程投保全美IUL，前提是符合新加坡的“合格投资者”要求。

满足下面任意一项就可以：

个人年收入超过30万新币，约合160万人民币。
个人流动金融资产超过100万新币。
个人总净资产超过200万新币。

这里有个细节。流动金融资产一般指银行存款、股票等。不包含保单。

还有一个细节。个人主要住宅价值，扣除贷款后，最多只能贡献100万新币。

我接触的客户里，大多数不是用年收入认定。也不是用总净资产认定。更常见的是第二条。也就是个人流动金融资产超过100万新币。

这个路径最清晰。材料也相对好准备。

远程签单财务要求汇总

再说体检。

IUL的健康告知，比普通储蓄险严格。尤其是大额寿险。结节。高血压。肝胆问题。既往病史。都可能被问到。

有健康问题时，需要提交经认可的体检报告。还要有医生签字盖章。内地不是随便一家医院都行。

全美这里的优势很明显。它是新加坡唯一支持全中文体检资料的IUL。

其他公司通常要英文翻译。翻译不是大事。但一旦涉及医学词汇，来回确认很麻烦。材料错一个点，核保就会慢。

我自己当时最怕的也是这一步。后来发现中文报告能直接走，省了很多沟通成本。

还有一个实用点。400万美元保额以内，不需要额外体检。

这不代表健康告知可以随便填。绝对不行。只是流程上，会比很多人想象得顺一点。

我的判断很明确。人在内地，又不想折腾英文体检材料，全美是目前更顺手的IUL选择。

怕市场跌，又想要美元增长，全美靠什么兜底

很多人看IUL，会被“指数收益”吸引。

但我会先看底线。

全美IUL有固定账户。也有指数账户。固定账户全部投向债券。前10年保底利率2.0%。10年后保底1.5%。

目前固定账户实际利率是4.1%。投保首年利率保证4.1%。

这部分更像压舱石。

指数账户则是另一套逻辑。它挂钩指数表现。下有0%保底。上有封顶。VC无上限账户没有封顶。

全美目前有4个指数账户。

环球指数账户。保底0%。封顶9.27%。长期假设收益5.7%。挂钩40%标普500 + 35%恒生 + 25%欧洲斯托克。

标普500指数账户。保底0%。封顶11.2%。扣费1%。实际封顶10.2%。长期假设收益7.25%。

标普500伊斯兰教法指数账户。保底0%。封顶9.3%。扣费1%。长期假设收益6.5%。

VC无上限指数账户。挂钩标普500波动率控制。保底0%。无封顶。长期假设收益7.5%。这是去年10月新推出的账户。

全美可选投资账户对比

过去10年平均年化收益率也能看一下。

环球指数是7.67%。VC无上限是10.30%。标普500指数是12.67%。标普500伊斯兰教法指数是14.24%。

这些历史数据好看。但我不会直接拿它当未来收益。

IUL不是指数基金。它有封顶。有扣费。有账户规则。演示收益只是演示。不是承诺。

指数户口详细参数

我自己更看重两点。

第一，每年可以重新分配账户比例。你可以全部放固定账户。也可以全部放指数账户。也可以固定账户加指数账户组合。

第二，产品有最低保障。它提供终身不低于2%利率的最低退保价值和最低身故保障。完全退保保障利率也是2%。

这点不性感。但很重要。

高净值客户买这种保单，不是为了赌一年两年的行情。它更像长期美元寿险账户。要能涨。也要扛得住极端年份。

标普500指数账户最受欢迎。这个我认同。但我不会建议所有人都满仓标普500账户。

风险偏好高的人，可以多配。更稳的人，要留一部分固定账户。长期保单最怕的不是收益少一点。最怕中途心态崩。

家族结构复杂，全美的传承功能比较实用

很多企业主买IUL，不是只给自己买一份保障。

更多时候，是在处理家庭和传承问题。

孩子还小。二婚家庭。有非婚姻关系的照顾对象。希望身故金不要一次性给完。担心受益人太年轻，拿到钱不会管理。

这些问题，普通保单不一定好处理。

全美IUL这部分设计比较完整。

它支持设置后备投保人。也可以更改被保人。更改时要重新做健康告知。

它还能办理身故金类信托。身故金最长可以分10年给付。寿险分期赔付信托功能，最高可分期10年赔付寿险保额。

这点我很喜欢。

钱一次性给出去，未必是保护。分期给，反而更稳。

高净值客户看重的信托功能性

它还支持设置多位受益人。也支持非血缘、非婚姻关系受益人。还可以设置第二顺位受益人。

这对复杂家庭很有价值。

我的判断是，如果你只是想买一份普通保障，全美IUL可能太重了。

但你要处理的是美元资产、身份安排、家族传承、受益人顺序这些事。它的价值就出来了。

这类产品不是便宜就好。而是规则够不够细。未来出事时，能不能按你的意思执行。

100万美元保额，到底要交多少钱

看案例最直观。

一个38岁男性。投保100万美元保额。选择趸交。保费全部投入标普500指数账户。

一次性保费是96,274美元。

也就是用不到10万美元的保费，撬动100万美元身故保障。保障杠杆超过10倍。

这个杠杆，是IUL吸引高净值客户的核心原因之一。

38岁男性100万美元保单利益演示表

不过这里必须讲清楚。

极端情况下，指数每年都是0%。这份保单会在他67岁时终止。

这句话很重要。不要只看漂亮演示。

IUL有保底0%。不代表保单永远不会失效。账户里还有保险成本和相关费用。长期没有足够收益，账户价值会被消耗。

按计划书**7.25%**收益演示，结果就好很多。

60岁，账户价值18.4万美元。对应100万美元身故金。70岁，账户价值30.1万美元。对应100万美元身故金。80岁，账户价值47.8万美元。对应100万美元身故金。90岁，账户价值68.6万美元。对应100万美元身故金。100岁，退保价值和身故金均达到100万美元。110岁，退保价值和身故金达到196万美元。

这个演示说明一个事。

账户价值会慢慢长。长期可能接近并反超初始保额。

但前提是账户表现接近演示。这不是保证收益。

还有一个很多人爱看的点。从第11年开始，每年提取10%账户价值，演示上不会影响100万美元保额。

听起来很舒服。保障还在。钱还能拿。

但我自己不会这么用。

我不建议客户随意提领。

特别是年纪大以后。保单稳定性更重要。账户价值被取薄了，未来抗波动能力会下降。市场连续几年不好，压力就会出来。

这类保单更适合长期持有。不是现金流工具。更不是短期周转账户。