**友邦盈御多元计划3**：被吹成"养老神器"，但有个致命短板没人提

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近有个数据让我睡不着——安联刚发布的《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元。

再看国内，养老金替代率只有45%，远低于国际警戒线的55%。

说白了，光靠社保养老，退休后生活水平至少打对折。

养老这件事，越早规划越轻松。最近问友邦盈御多元计划3的朋友特别多，今天我就从养老储备的角度，帮你把这款产品扒个底朝天。

结论先行：盈御3适合什么人？

先说我的判断：盈御3适合追求稳健、看重品牌、能接受中等回本速度的养老储备人群。

核心数据摆出来——5年交的收益最高可达7.12%（分红达成率100%时），这个水平在目前市场里表现不错。

友邦2011年之后的历史分红实现率基本没有低于70%，虽然不是市场上最能打的。但排名比较靠前，稳定性有保障。

还有个亮点：多元货币转换功能是盈御3首创的，对于担心汇率风险的朋友来说，这点很加分。

但我要先打个预防针：这款产品不是市场上收益最高的，也不是回本最快的。

如果你追求极致收益，可能需要再看看其他选项。

论据一：收益水平处于第一梯队

我帮你算一笔账。香港分红储蓄险收益由保底收益和分红收益两部分构成。

友邦盈御多元计划3的保底部分收益最高不超过0.32%，大头都在分红收益里。

分红收益又分为复归红利和终期红利。复归红利一旦公布金额就确定了，终期红利公布后市值可能随市场波动变化。

不过对于香港保险来说，只看静态收益是远远不够的，后面我会展开讲。

论据二：分红兑现有历史背书

收益写得再漂亮，能不能兑现才是关键。

友邦大部分产品的分红实现率在**80%**左右徘徊，单个产品分红实现率稳健，产品间差距也不大。

长时间的分红实现率才更有参考意义，最好找出保险公司所有产品来看整体分红意愿和能力。

友邦在这点上确实做得不错。

论据三：提领后收益依然可观

养老金不是存着不动的，关键是取钱后还剩多少。

盈御3支持29种提取方式。举个例子：30岁女性年交40万美金，5年缴，从第6年开始每年提取保费的6%，第20年时提取后账户还剩213.7万。

这个收益已经很不错了。

除了静态收益，还要看怎么取钱以及取钱后对保单收益的影响，这点很多人会忽略。

需要注意的点

说完优点，该说短板了。

保证回本时间是第18年，预期回本需要8年，属于中规中矩。

但目前市场上回本较快的产品可做到保证部分13年回本，预期收益7年回本。

另外，与顶尖收益产品相比，第20年差距约18万美金。

时间拉长到50年，差距会被拉大到几百万。

长期复利的威力你可能低估了。

附加功能一览

盈御3的附加功能确实丰富：

• 无限被保人转换：支持无限次更改被保险人，被保人身故后可指定新被保人继续承保，保单可以一直传下去。
• 红利锁定：可把不确定的终期红利锁定为确定收益，这个功能非常实用。
• 多元货币转换：可在不同货币中转换保单，能最大程度避免汇率风险。

还有个卓越成绩奖，给优秀学业被保人额外奖金，最高2800美元。

如果家里有学霸，这笔钱可以顺手拿了。

选购清单

别等到退休才发现钱不够。如果你打算自己挑选产品，按这个顺序对比：

• 第一步：看静态预期收益7%以上是第一梯队的门槛。
• 第二步：算动态收益根据你自己的提领需求，算一算取钱后还剩多少。
• 第三步：查分红稳定性至少看10年以上的历史分红实现率，单看一两年没意义。
• 第四步：比附加功能红利锁定、货币转换、被保人转换这些，哪个对你更重要就重点对比。

你现在存的每一分钱，退休后都有用。

按照这个顺序一个一个对比，基本不会踩坑。

大贺说点心里话

盈御3是款不错的产品。但"不错"和"最适合你"是两回事。

选港险这事，渠道和时机比产品本身更重要。