永明「万年青星河传承2」：35岁陈先生的一个决定，让他55岁退休时多拿了60万

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年。

今天想跟你聊一个我最近接触的真实案例——35岁的陈先生，他的困惑可能也是你正在经历的。

陈先生的困惑：养老和传承只能二选一？

陈先生今年35岁，在深圳一家互联网公司做技术总监，年薪80万左右。

他来找我的时候，开口第一句话就是："大贺，我现在特别焦虑。"

焦虑什么呢？

孩子3岁了，从幼儿园到大学，教育支出是一笔天文数字。北京大学中国教育财政科学研究所的数据显示，全国家庭教育支出占家庭总支出的比例高达14.9%，东北部地区甚至达到18.8%。

虽然2025年1月起国家推出了育儿补贴，3周岁以下婴幼儿每孩每年可领3600元，但说实话，这点钱对于中产家庭来说，杯水车薪。

另一边，他自己的养老也得规划。55岁能不能退休？退休后每年能有多少被动收入？

这是我见过最多的家庭困惑——孩子教育和自己养老都得顾上，但钱就这么多，怎么分？

很多人买香港储蓄险，最担心的就是"回本慢、提领难、传承僵"这三大天坑。

有人买了产品，15年才回本，急用钱时只能割肉退保；有人想边领钱边留资产给孩子，却发现一提领，保单直接断了。

陈先生之前也看过几款产品，要么回本太慢，要么提领不灵活，要么提了几年就没得领了。

他问我："有没有一款产品，能让我55岁退休时拿到一笔钱，之后每年还能持续领，最后还能给孩子留一笔？"

我说："有，而且我最近正好在研究这款产品。"

他选择的产品：永明「万年青星河传承2」

我给陈先生推荐的是永明「万年青星河传承2」。

这款产品在业内被称为"时间刺客"，名字听起来有点中二，但确实名副其实——它直接颠覆了传统储蓄险"回本慢、提领难"的痛点。

为什么叫"时间刺客"？

因为它10年就能回本。

你没看错，不是15年，不是18年，是10年保证回本。

这意味着什么？

如果你35岁投保，45岁的时候，你的本金就已经安全了。之后不管是提领还是继续增值，都是在"赚钱"的基础上操作，心态完全不一样。

我跟陈先生说："这款产品最适合你这种情况——既要解决中短期用钱的问题，又要做长期传承。一份保单两个用途，正好匹配你的需求。"

陈先生听完很感兴趣，问我："具体怎么操作？能不能给我算个时间表？"

我说："没问题，我给你做个详细测算。"

55岁退休时：一次性拿回60万

陈先生的方案是这样的：

每年交20万，交2年，总保费40万。

然后使用「万年青星河传承2」独有的**"2/20/21"提领方式**——2年供款，第20年一次性提领150%总保费，第21年开始每年提领10%至终身。

给你算个时间表：

陈先生今年35岁投保，55岁刚好是保单第20年。

这一年，他可以一次性提领60万。

60万是什么概念？是他总保费40万的150%。

也就是说，20年后，他不仅拿回了本金，还多拿了20万。这就是业内说的"三倍回本"——150%提领加上150%剩余现金价值，相当于40万变成了120万的价值。

陈先生听到这里，眼睛都亮了："55岁拿60万，正好可以作为我的退休启动资金，出去旅游一圈，或者给孩子交个大学学费。"

我说："别急，后面还有。"

56岁起每年领4万：养老金稳稳到账

从第21年开始，也就是陈先生56岁起，每年可以提领4万，一直领到终身。

4万是什么概念？

相当于每个月3300多块的被动收入。加上社保养老金，陈先生的退休生活质量直接上了一个台阶。

更关键的是，这个提领是可以一直持续的。

我见过太多产品，提领几年就断了，或者提着提着保单价值归零了。

但**「万年青星河传承2」不一样**，它是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

为什么能做到？

因为日常提取优先扣减非保证红利。

这句话可能有点专业，我给你翻译一下：提领的是收益，不伤本金，保证部分稳稳"锁仓"，哪怕提得多，也不怕动到根基。

你看这张对比表就知道了：

同样是20万×2年缴，同样是第20年提领60万后，「万年青星河传承2」剩余现金价值是60万，而有些产品直接显示"无法提领"。

到第50年，「万年青星河传承2」剩余现金价值158万，其他产品要么断了，要么只剩50多万。

差距一目了然。

陈先生看完这张表，直接说："这个对比太直观了，其他产品根本没法比。"

留给下一代：2390万的传承底气

陈先生最关心的问题来了："大贺，我一直提领，最后还能给孩子留多少？"

我给他算了一笔账：

按照"2/20/21"的提领方式，100年下来，总共提领380万（60万+80年×4万）。

而保单内还有2390万可以传给下一代。

你没看错，2390万。

这就是"百倍传承"的含义——40万的本金，最终变成了2390万的传承资产。

陈先生听完直接愣住了："这个数字也太夸张了吧？"

我说："这就是复利的力量，时间越长，效果越明显。而且永明这款产品有个独特优势——保单中的归原红利一经派发100%保证，不存在变动性。"

什么意思？

永明的复归红利是市场上唯一的红利份额和现金价值都锁定的产品，派发即确定。

其他产品的红利可能会波动，今年派了明年可能调整。但永明不一样，派了就是你的，锁死了，谁也拿不走。

主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

陈先生说："这下我放心了，自己养老有保障，孩子将来也有一笔钱。"

为什么收益能这么高？

陈先生问了一个很专业的问题："大贺，这个收益是不是太高了？靠谱吗？"

我说："你问得好，我给你看看数据。"

「万年青星河传承2」保单第35年预期收益达到6.5%上限，相比老版本提前了十几年。

什么概念？

老版本可能要50年才能达到6.5%，新版本35年就到了。这意味着你的钱增值更快，复利效应更早启动。

你看这张新旧对比表：

5万×5年缴费方案下，第20年预期IRR，新版本5.70%，老版本5.48%。第30年，新版本6.40%，老版本6.15%。

每个时间节点都在提升，「传承2」主打20年后收益，各方面收益表现都非常亮眼。

再看和市场其他产品的对比：

• 保证回本时间：「万年青星河传承2」10年，市场上大部分产品是18年甚至更长
• 保证峰值IRR：「万年青星河传承2」1.00%，很多产品只有0.3%-0.6%
• 到达6.5%的时间：「万年青星河传承2」35年，仅次于友邦环宇盈活的30年，比宏利宏擎传承的47年、保诚信守明天的53年快了一大截

保单第20年后，「传承2」的预期回报都高于「万年青星河尊享」，长期持有优势明显。

陈先生看完数据，点了点头："这个产品确实有竞争力，不是吹出来的。"

陈先生还赶上了限时优惠

故事讲到这里，还没完。

陈先生投保的时候，正好赶上了永明的限时优惠活动。

限时优惠期：7月1日-9月30日（10月31日前缮发）

综合优惠至高74%首年保费。

你没看错，74%。

这个优惠是怎么算的？

基本回赠：28%

5年缴计划，首年保费回赠最高28%，这是市场最高水平。

你看这张表：

• 美元首年保费20万或以上，回赠28%
• 10万-19.9万，回赠26%
• 5万-9.9万，回赠24%

陈先生的方案是20万×2年缴，首年保费20万美元，直接拿到28%的回赠。

永续优惠：46%

预缴保费可享至高5.5%预缴保证利率优惠，投保时可直接抵扣保费。

首年保证预缴息率：每年5.5%

第二至第四年保证预缴息率：每年4.8%

这个永续优惠相当于抵扣46%首年保费。

28%+46%=74%，这就是综合优惠的来源。

限时保费优惠直接让"提领和增值更划算"，相当于用更低的成本，买到一款回本快、提领灵活、收益稳的产品。

陈先生算了一下，省下来的钱够他带全家去日本玩一趟了。

但我得提醒你，这些优惠都是**"限时的"**，一旦活动结束，就再也享受不到了。

陈先生当时就拍板了："大贺，这个产品我要了，趁着优惠赶紧办。"

我说："好，我帮你安排。"

大贺说点心里话

陈先生的故事讲完了，但我知道你可能还有很多问题：这个优惠我能不能赶上？我的情况适合什么方案？有没有更省钱的渠道？