立桥智选储蓄保：5年保证翻22%，但99%的人不知道这个"养老金替代方案"

你好，我是大贺。

2025年博鳌论坛上，郭树清说了一句话让我印象深刻："年轻人不养老吗？要考虑长远，不能只顾眼前。"

这话听着扎心，但数据更扎心——安联《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口已达51万亿美元。

今天聊的这两款产品，正是我给很多客户做养老规划时的"第一块砖"。

5年后要用的钱，现在该放哪里？

这个问题，我被问过不下百次。

孩子5年后要出国读书，首付积攒了一半还差一截，或者手里有笔闲钱不知道往哪放——这些场景太常见了。

银行定存？现在能找到2%以上的都费劲。

股票基金？波动太大，5年后要用的钱经不起折腾。

香港中短期储蓄险的投资周期通常就是5年或8年，刚好卡在这个"不长不短"的时间窗口。

无论是为子女规划教育金，还是为自己储备养老金，亦或是单纯进行短期闲钱理财，都是不错的选择。

养老这事儿，越早规划越轻松。现在存的每一分钱，都是给未来的自己发工资。

场景一：给孩子攒教育金，5年翻22%

我有个客户，孩子今年刚上初一，5年后要去英国读本科。

他的需求很明确：这笔钱5年后一定要用，不能有任何闪失，同时希望收益能跑赢通胀。

我给他推荐的就是立桥「智选储蓄保」。

整付10万美元，享5%折扣，实际只需交9.5万美元保费。

第2年保证回本——注意是"保证"，不是预期、不是假设，是白纸黑字写进合同的。

第5年保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%。

5年一个周期，滚起来复利惊人。这笔钱放进去，5年后孩子的第一年学费就有着落了。

在充满不确定性的经济环境中，确定性的收益本身就是一种巨大的价值。

别指望养老金能让你体面退休，教育金也是一样的道理——靠自己提前规划，比什么都踏实。

场景二：短期闲钱理财，每年拿4%"利息"

另一类客户的需求不太一样：手里有笔闲钱，暂时没有明确用途，但希望每年能有点"进账"。

这时候我会推荐立桥「息享年年3」。

这款产品的特色是：保单首5年，保证派发周年红利，为整付保费的4%。

什么意思？你交9.5万美元（优惠后），每年能拿到4000美元的"利息"，连续拿5年，这笔钱是保证的。

第2年保证现价和预期现价均实现100%回本，流动性完全不用担心。

第5年保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元。

这两款产品都是主打2年回本，定存5年，实现保证利益最大化，全网最高。

年轻时不规划，老了只能将就。哪怕是短期理财，也要选对工具。

场景三：资金能放10-20年，收益更可观

如果你的资金周期更长，比如给自己存养老金，或者给孩子存一笔"成年礼"，那还有更好的选择。

长期持有20年，两款产品预期收益率（IRR）都能突破6%。

但如果你愿意看得更远一点，我通常会推荐两个"进阶选手"：

• 宏利「宏挚传承」——47年能达到6.5% IRR，前10年爆发力无人能及
• 忠意「启航创富（卓越版）」——中后期增速反超，适合能拿15-20年的人

这两款储蓄险的短期增值速度比同类快一截，更适合资金能放10-20年、中短期有明确用钱目标的人群。

另外，如果你需要边存边取，**永明「万年青星河尊享2」**支持225、566等提领方式，提领后剩余现价全市场最高。

算长远账，才能在退休时不慌。

立桥人寿靠谱吗？用数据说话

每次推荐立桥，客户都会问：这家公司我没听过，靠谱吗？

我理解这种担心，毕竟钱要放5年甚至更久。

先说背景：立桥金融集团成立于1913年，到现在已经112年了。旗下涵盖银行、保险、证券等业务，是香港本土的老牌金融集团。

再说分红：从2020年开始公布数据以来，立桥人寿所有分红产品的分红实现率均达成100%。

财务数据更硬：资本比率超过200%（截至2024年12月31日），2024全年新造业务总保费按年大幅增长305%。

立桥的实力完全经得起推敲，是香港保险市场的"稳健派"，足以为保单安全兜底。

12月优惠倒计时，如何选择？

说到这里，你可能在纠结：这两款产品到底选哪个？

我给你一个简单的判断标准——

选「智选储蓄保」：如果你追求"确定性最大化"。

首5年收益是100%保证的，不存在任何不确定性。适合教育金、首付这类"到期必须用"的钱。

选「息享年年3」：如果你希望"每年有进账"。

前5年每年拿4%红利，相当于边存边领。第6年之后周年红利变为非保证，长期预期IRR能达到4.92%。

两款产品的共同点是：2年保证回本，5年锁定高收益，安全性都有保障。

但有一点必须提醒：12月优惠力度较2025年5月1日-6月30日整体平移下降了1%。

1月报行合一落地之后，未来很难说是否还有类似的优惠。

香港中短期储蓄险适合以下人群：

• 短期资金管理者
• 稳健型投资者
• 现金流规划者
• 美元资产配置者

2025年1月，中国60岁以上人口首次突破3亿，占全国人口22%。延迟退休政策也已经正式启动。

这些信号都在说同一件事：养老这事儿，真的不能再拖了。

现在存的每一分钱，都是给未来的自己发工资。5年一个周期，滚起来复利惊人。

大贺说点心里话

产品测评写到这里，其实最核心的问题还没解决：你的情况适合哪款？怎么买最划算？