永明星河尊享II和安盛盛利II：13款2年缴港险里我会重点看这两款

你好，我是大贺。

今天这篇，我们聊港险里的2年缴储蓄险。

截至2026年05月10日，这类产品依然很热。缴费期短。资金一次性安排清楚。计划书上的长期IRR也很漂亮。

但我想提醒你一句。

别被IRR忽悠了。

很多产品看起来都能到6.5%。但真正放到用钱场景里。尤其是边领边涨。差别会很大。

这次我把港险市场上10家保司、13款2年缴产品放在一起看。最后我会重点聊两款。

永明「万年青·星河尊享II」。

安盛「盛利II-至尊」。

它们不是同一种风格。适合的人也不一样。

10家保司13款2年缴产品摆在一起，收益都很漂亮

这次测试的基准很统一。

2年交。年缴5万美金。被保人是0岁男孩。

总保费就是10万美金。

你只要一看计划书，很容易觉得每款都不错。

宏利宏挚传承。到第100年，预期IRR能到6.50%。

周大福匠心传承2。第100年预期总收益达到5266万美金。复利IRR稳定在6.50%。

安盛盛利II-至尊。第30年后，复利IRR稳定在6.50%。

永明万年青星河尊享II和传承II。最终复利IRR也都能到6.50%。

富卫盈聚天下系列。最终IRR也是6.50%。缴费40年后，收益基本一致。

万通富饶万家。第30年复利IRR达到6.500%。

太保金如意。第100年复利IRR是6.30%。预期总收益4367万美金。

国寿傲珑盛世。第100年复利IRR是6.50%。预期总收益5266万美金。

忠意启航创富·卓越。第100年复利IRR是6.22%。

安达传承首创V-丰成。第26年后，复利IRR稳定在6.50%。

你看。问题来了。

每家公司都能拿出漂亮数字。每家公司都能讲收益优势。计划书一摊开，满屏都是6.5%。

但买港险，不能只看第100年。

这也是很多人容易看错的地方。

第100年很远。中间几十年，你的家庭现金流会不会变化。孩子教育要不要钱。房子要不要置换。有没有新的投资机会。家里有没有突发情况。

这些都比一个远期IRR更真实。

别急着比IRR，先问一句：这笔钱你真能躺30年不动吗

长期储蓄险最容易被美化的假设，就是这笔钱可以一直不动。

听起来很合理。

钱放进去。复利慢慢滚。几十年后数字很大。

但现实不是计划书。

孩子上学，可能要用钱。家庭换房，可能要用钱。生意周转，可能要用钱。老人医疗，也可能要用钱。

我见过太多家庭。买的时候说这笔钱绝对不动。过几年就开始问，能不能领一点出来。

所以我更愿意换个角度。

不先问哪款IRR最高。先问哪款经得起中途用钱。

这才是港险储蓄险的真实测评。

我会把评估分成四步：

1. 测试资金灵活性。
2. 评估提取抗压能力。
3. 分析收益构成。
4. 综合筛选。

这套思路不花哨。

但它很有用。

有些产品看着漂亮，用起来难受。尤其是一开始提取，现金价值就被抽薄。后面再想长回来，很吃力。

这种产品，我不会轻易推给有现金流不确定性的家庭。

你要注意。2年缴不等于灵活。缴费快，只是付款节奏快。保单本身能不能经得起提取，是另一回事。

第5年起每年取5%，谁还能继续涨

第一轮，我们先做一个温和测试。

总保费10万美金。2年缴清。第5年开始，每年提取5000美金。

也就是每年拿总保费的5%。

这个模式可以叫“255”。

它不算激进。更像家庭每年补充现金流。比如旅游。教育支出。或者给孩子固定支持。

这一轮筛出来的表现较好的产品有10款。

包括宏利宏挚传承系列。安盛盛利II。永明万年青星河系列。周大福匠心传承2。富卫盈聚天下系列。万通富饶万家。国寿傲珑盛世。

这一轮里，安盛盛利II和富卫盈聚天下II表现很突出。

不是说它们账面数字最夸张。

而是在整个保单周期内。边提取。提取后的现金价值还能保持健康增长。

这点很重要。

很多销售会给你看“不提取”的收益表。那张表当然好看。

但真实家庭，未必永远不提取。

一旦开始领钱。有些产品的现金价值会明显下滑。后期增长也变弱。

这就是我说的。看着漂亮，用起来难受。

如果你买这类产品，本来就想未来偶尔领钱。那这种抗压能力必须看。

我对第一轮的判断很直接。

只做温和提取，安盛盛利II和富卫盈聚天下II更稳。

把提取强度加到每年10%，两款产品直接断单

第二轮，我们把压力加大。

从第10年开始。每年提取1万美金。

也就是总保费的10%。

这个模式更接近两类场景。

一个是养老。前面先积累。后面每年领一笔。

另一个是教育金。孩子长大后，固定几年支出明显增加。

这种提取强度，会考验产品的持续输出能力。

结果很有意思。

永明万年青星河传承II和国寿傲珑盛世，在这个提取强度下会中途断单。

这句话很关键。

不是说产品一定不好。也不是说不能买。

但如果你的目标是第10年后持续领钱。这两款就要谨慎。

它们在这个场景里，扛不住。

反过来，安盛盛利II和富卫盈聚天下II依然表现稳健。

这说明它们的产品结构有韧性。

我更看重这种韧性。

港险储蓄险不是只拼演示收益。真正能不能用，很多时候就看这种提取压力测试。

尤其是做教育金和养老金。别只看“未来账户有多少钱”。

你要看。

每年领出来之后，账户还能不能活着。还能不能涨。会不会越领越薄。

缴费刚完成就开始取钱，只有三款产品能撑住

第三轮，是极限测试。

从第2年开始。刚缴费完成。就每年提取5000美金。

这个模式很激进。

说白了，就是边养边用。

我不建议大多数人这样设计保单。前期现金价值还没长起来。硬领钱，本来就伤。

但测试要做。

因为它能看出产品底层结构。

这一轮里，能支撑“225”提取方式的产品，只有三款。

永明万年青星河尊享II。

周大福匠心传承2。

万通富饶万家。

其中，永明万年青星河尊享II表现最出色。

这就是它特别值得看的地方。

它不是只在长期预期收益上好看。它在很早期就能承受一定提取。

这类结构，对现金流不确定的家庭更友好。

三轮测试之后，我会把核心观察对象缩小到三款。

安盛盛利II。富卫盈聚天下II。永明星河尊享II。

不过，光看提取还不够。

有的产品能提取，但底线不强。有的产品预期收益高，但保证部分薄。有的产品前期好看，后面靠大量非保证收益支撑。

接下来要看收益结构。

提取抗压之外，再看回本、保证收益和复归红利三张表

先看回本和IRR节奏。

主流2年缴产品的预期回本时间，基本集中在5-6年。

这个指标差异不大。

所以别把“预期回本快一点”看得太重。都在这个区间。真正差距不在这里。

更值得看的是，多久达到6.5%复利。

宏利宏挚家传承最快。第24年达到。

安盛盛利II和富卫盈聚天下II。第28年达到。

宏利宏挚传承。第43年达到。

周大福匠心传承2。第48年达到。

从预期收益看，安盛盛利II确实漂亮。

尤其是中前期。

10年IRR里，安盛盛利II-至尊是4.82%。这个数据最高。

20年IRR里，安盛盛利II-至尊是6.21%。也很强。

但我还是那句话。

预期收益不是保证收益。

2025年分红实现率公布季里，市场也很关注这个问题。10Life在2025年12月的对比里提到，安盛35款产品平均分红实现率95%，永明28款产品平均87%。

这个数据可以参考。

但不能机械套用到未来每一年。

分红实现率高，说明历史兑现有支撑。可未来仍然取决于投资表现、分红政策和公司经营。

所以看安盛盛利II，我会认可它的预期收益节奏。也会提醒你，不要把演示数字当成保证。

再看保证收益。

保证收益是产品底线。

这个底线，代表保司写进合同里的承诺水平。

保证回本最快的是永明万年青星河传承II。第10年保证回本。

永明万年青星河尊享II、传承II、周大福匠心传承II、富卫盈聚天下、万通富饶万家、宏利宏挚家传承。保证回本是13年。

保证收益率方面，永明万年青星河尊享II和传承II最高。

终身保证收益率达到1%。

这点我很看重。

在港险储蓄险里，1%的终身保证IRR不常见。

它不代表最终收益只有1%。而是说，最差底线相对更硬。

保守型家庭，或者想给孩子做长期底仓的人。这个指标不能忽略。

最后看复归红利占比。

复归红利，是已经分配到保单上，并且可以继续参与复利增长的部分。

这个比例越高，产品越早进入滚雪球状态。

中途提取时，也更有缓冲。

数据里，复归红利占比看5-50年均值。

富卫盈聚天下是21.86%，排第一。

永明万年青星河传承II是20.19%。

富卫盈聚天下II是20.12%。

周大福匠心传承2最低，是9.75%。

宏利产品分红机制不同，不放进这一项比较。

这里我会给一个明确判断。

从结构稳健性看，永明星河尊享II更让我放心。

它有1%保证收益。复归红利占比也接近20%。还在225极限提取里表现很好。

这三个指标叠在一起，说明它不是单靠远期演示撑门面。

它的结构更早熟。

写在最后：永明星河尊享II和安盛盛利II，两款产品两种哲学

最后回到今天的两款主角。

永明万年青·星河尊享II。

它的核心优势很清楚。

保证收益1%。行业里很突出。

复归红利占比接近20%。

还能支持“225”这种极限提取场景。

我会把它定义成一款早熟型产品。

它不是等很久才开始发力。它更早把一部分收益沉淀进保单。让资金更早进入自我增值状态。

如果你的资金使用计划不确定。未来可能要中途提取。又想保单底线更硬。

我会优先看永明星河尊享II。

尤其是给孩子做长期储备。或者做家庭美元资产底仓。它的稳定感更强。

再看安盛盛利II-至尊。

它的特点也很鲜明。

第28年达到6.5%复利。

全周期提取表现均衡。

中前期预期IRR也很亮眼。

我会把它定义成一款均衡型产品。

前期不激进。中期稳定。后期也不掉队。

如果你对持有期限比较确定。比如这笔钱就是长期放。中途不会频繁动。你也更看重预期收益节奏。

安盛盛利II更适合你。

不过我也要多说一句。

2025年市场上，安盛盛利初代2年期产品曾经很火。90天狂揽50亿港元保费后停售。这个事件让很多人觉得，热销就等于好产品。

我不这么看。

热销只能说明市场关注高。不能说明每个家庭都适合。

港险配置里，最怕的不是产品不够红。最怕的是买错使用场景。

你明明未来可能用钱。却买了提取不抗压的产品。

你明明很保守。却只盯着演示IRR。

你明明要做教育金。却没测过每年领取后账户还能不能撑住。

这个坑真的不能踩。

我的最终判断很简单。

如果你要更强的确定性和提取抗压，优先看永明万年青·星河尊享II。

如果你更看重预期收益节奏，且持有期比较清晰，安盛盛利II-至尊更顺手。

富卫盈聚天下II也不错。提取测试里表现稳。但这篇如果只在两款里选，我会把永明和安盛放在更核心的位置。

最后，你买之前问自己三个问题就够了。

这笔钱准备放多久？

中途用钱的概率大不大？

你更在意底线，还是更在意预期收益？

想清楚这三个问题。产品就不会乱选。

好的港险产品，不是所有人都该买。

好产品，只适合对的人。

大贺说点心里话

如果你正在比较2年缴港险，别只拿计划书上的IRR做决定。把你的用钱时间、提取方式、家庭现金流先说清楚，再看哪款产品匹配。